Como escolher o tipo de cartão mais recompensador

À medida que mais consumidores recorrem ao plástico, os bancos reavivam os programas de recompensas em contas correntes e cartões de débito para competir melhor com os emissores de cartões de crédito, e isso significa que os consumidores têm mais opções para ganhar recompensas nas transações cotidianas.

Um terço de todas as cooperativas de crédito e 37% dos bancos oferecem um programa de recompensas com cartões de débito, disse Ron Shevlin, analista sênior do Aite Group, em seu blog Snarketing em maio. Ele disse que a maioria das instituições que os oferecem - cerca de 60% - dizem que ajudam a impulsionar o uso de cartões.

Quer saber qual é a melhor opção para você? Veja uma lista de coisas a serem consideradas:

Recompensas no cartão de débito / débito

Para ganhar pontos através de uma conta corrente de recompensas, os consumidores normalmente precisam fazer um certo número de transações com cartão de débito mensalmente, usar serviços de depósito direto, mantê-lo acima de um nível mínimo e receber extratos eletronicamente em vez de em papel. Essas contas geralmente pagam juros sobre saldos, às vezes em taxas mais altas do que em outros tipos de contas. Mas com a taxa média nacional em 0,04%, segundo a Federal Deposit Insurance Corp., encontrar uma conta corrente que pague mais não deveria ser muito difícil. Encontramos um rendimento percentual anual de 3% em saldos de até US $ 15.000 na Cooperativa de Crédito do Lago Michigan, em Grand Rapids, Michigan.

As recompensas de débito são adequadas para você ?: Para aqueles que têm cartões de débito, eles tendem a ser usados ​​mais por mulheres do que por homens, de acordo com a pesquisa do Federal Reserve. Um estudo do Fed de 2006 mostrou que 90% das mulheres usavam seus cartões em comparação com 81% dos homens. O estudo também mostrou que esses cartões eram muito mais populares entre os jovens do que os mais velhos. Um em cada cinco usuários de cartão indicou que buscou as recompensas vinculadas às transações.

Veja algumas maneiras de aproveitar ao máximo um cartão de recompensas de débito:

Assine por ele: Como os bancos são pagos mais quando você faz uma transação baseada em assinatura, eles o recompensam mais por isso. Selecionar "crédito" em vez de débito na finalização da compra ajudará você a atingir o mínimo mensal, se houver um para esse tipo de transação.

Configure depósito direto: Muitos programas de recompensas exigem um certo número de depósitos diretos a cada mês, e a maneira mais fácil de conseguir isso pode ser pedir ao seu empregador para colocar seus cheques eletronicamente em sua conta quando o dia de pagamento se aproximar.

Com o que se preocupar: Alguns provedores de conta corrente podem limitar as ofertas de alta taxa de juros a um determinado período de tempo ou limitar o valor do saldo a que se aplicam, portanto, pergunte sobre quaisquer restrições antes de se comprometer. As compras que exigem a passagem do seu cartão de débito antes que o valor total seja finalizado (como transações em postos de gasolina ou bares) podem bloquear uma certa quantia do seu saldo, tornando mais provável os saques a descoberto e as taxas resultantes.

Recompensas de cartão de crédito

Os consumidores continuam recorrendo aos seus cartões de crédito, com um aumento de 5,9% no uso em 2013, segundo o Fed. Além de ser fácil de usar e não imediatamente atrair uma conta de depósito, os consumidores podem ser atraídos pelas recompensas que muitos cartões oferecem. Como há muitos cartões para escolher, é fácil encontrar um com recompensas que complementem seu estilo de vida.

As recompensas de crédito são adequadas para você ?: Dois terços das pessoas com renda familiar de US $ 200.000 ou mais preferem pagar com cartões de crédito, em parte devido aos benefícios que podem receber, enquanto os cartões de débito e dinheiro prevaleceram entre as famílias com menos renda, segundo estudo do Fed deste ano. Os pontos de recompensa podem ser atraentes para os consumidores em todos os níveis de renda, especialmente aqueles que procuram tipos específicos de recompensas que podem se adequar aos seus hábitos de consumo. Por exemplo, um viajante freqüente poderia se beneficiar mais de usar um cartão de crédito que oferecia milhas aéreas como recompensa.

Aqui estão algumas maneiras de aproveitar ao máximo seu cartão de crédito:

Concentre seus gastos: Suas recompensas se acumularão mais rapidamente se você não usar mais do que uma ou duas cartas.

Escolha primeiro crédito: Se você usar seu cartão de crédito como sua primeira opção de pagamento, especialmente para itens caros, ganhará mais recompensas.

Pague sua conta na íntegra: Limite o uso do seu cartão de crédito para não mais do que você pode cobrir a cada mês, ou você pode acabar pagando mais em juros do que você recebe em recompensas. Você pode ajudar a tornar o programa de fidelidade do emissor do seu cartão mais lucrativo, mas você estará negando o motivo pelo qual ingressou nele.

Com o que se preocupar: Embora existam vários cartões de crédito com excelentes programas de recompensas e baixas taxas de juros, há também muitos com práticas inescrupulosas que podem arruinar seu crédito. Seja cauteloso - leia as letras miúdas e certifique-se de entendê-lo antes de se inscrever.

The Bottom Line

Cerca de dois terços de todos os pagamentos não monetários foram feitos com cartões de crédito, débito ou pré-pagos em 2012, enquanto a parte feita por cheque pessoal continuou a cair, segundo a pesquisa do Fed. As taxas de transação com cartões de débito pagas a bancos maiores caíram cerca de metade após a chamada lei Durbin de 2010, limitando tais encargos, reduzindo drasticamente a receita com o uso do cartão. Isso, por sua vez, pode ter minado a lógica econômica de promoções, como os programas de recompensas.

A escolha de obter benefícios para usar um cartão de crédito ou uma conta corrente / cartão de débito resume-se ao método de pagamento que o torna confortável.Em vez de basear essa decisão em recompensas, dê uma olhada em seus objetivos financeiros e pense sobre qual opção melhor atende às suas necessidades e estilo de vida. Isso será mais recompensador ao longo do tempo do que selecionar um cartão por causa das vantagens prometidas na linha.

Imagem do checkout via Shutterstock