43% dos millennials têm crédito ruim, diz TransUnion

Se você é uma geração do milênio, há uma chance significativa de que sua pontuação de crédito seja "subprime" - ruim o suficiente para fazer com que os credores pensem duas vezes antes de fazer negócios com você.

De acordo com a agência de relatórios de crédito TransUnion, 43% dos mutuários com idades entre 18 e 36 anos têm uma pontuação de crédito de 600 ou menos na escala de 300 a 850 VantageScore. Veja como isso se compara:

Geração	Faixa etária	% Subprime
Fonte: TransUnion
Milenar	18-36	43%
Geração X	37-51	33%
Baby boom	52-70	20%
Geração silenciosa	70+	9%

As estatísticas da TransUnion baseiam-se em uma nova análise de cerca de 10 milhões de VantageScores dos consumidores, uma pontuação amplamente distribuída usada por certos credores para tomar decisões de subscrição e por alguns consumidores para acompanhar sua posição de crédito. Um VantageScore difere de uma pontuação FICO, e suas faixas, do menor para o maior, são subprime, quase primo, baixo prime, high prime e super prime.

Dinheiro emprestado é como a maioria das pessoas consegue seus carros e casas. Uma pontuação de crédito subprime significa que existe um risco real de ser recusado para um cartão de crédito ou empréstimo. No mínimo, você encontrará menos opções e terá taxas de juros significativamente mais altas. Uma pontuação subprime também pode significar que você terá problemas para alugar um apartamento ou pagará mais pelo seguro de carro.

A geração super prime

O VantageScores melhora quanto mais você envelhece, diz a TransUnion. Apenas 6% dos millennials têm pontuações de crédito na categoria super prime (781 a 850), mas 34% dos baby boomers e mais da metade daqueles na geração silenciosa (como a TransUnion chama aqueles com mais de 70 anos) fazem isso.

Pelo menos parte dessa melhoria vem do uso de uma parcela menor do crédito disponível.

Segundo a TransUnion, pessoas entre 18 e 36 anos (sua definição de geração do milênio) usam 79% do crédito disponível para eles. As pontuações de crédito tendem a recompensar as pessoas por usarem menos do crédito disponível. Veja como a utilização de crédito é dividida por idade:

Geração	Crédito disponível	Crédito utilizado	%
Fonte: TransUnion; inclui empréstimos a prestações
Milenar	$59,514	$47,089	79%
Geração X	$162,605	$124,482	77%
Baby boom	$154,592	$99,981	65%
Geração silenciosa	$85,628	$43,271	51%

Vale a pena notar que "limite de crédito", como o termo é usado pela TransUnion, não é simplesmente o valor que as pessoas cobraram dos cartões de crédito, mas também quais são seus limites de crédito.

O vice-presidente sênior da TransUnion, Ken Chaplin, diz que os dados de limite de crédito incluem empréstimos a prestações. Se você, por exemplo, fez um empréstimo de US $ 250.000 para comprar uma casa e agora deve US $ 125.000, teria uma "utilização" de 50% nessa conta.

Todas as pontuações de crédito usam as informações de seus relatórios de crédito, mas pesam de forma diferente. Medidas de utilização de crédito tipicamente enfatizam os saldos de cartões de crédito muito mais do que a dívida parcelada.

Receita para o sucesso do crédito

Chaplin diz que, apesar de fazer pagamentos no prazo, é um passo crucial para a construção de crédito, não é suficiente por si só.

Os maiores fatores em uma boa pontuação de crédito tendem a ser baixa utilização de crédito, pagamentos no prazo, um longo histórico de crédito e um mix de contas rotativas e parceladas.

Os millennials já começam com um histórico de crédito mais curto, e eles têm o desafio adicional de ter menos crédito disponível. Em dólares reais, o nível de endividamento é menor do que o de qualquer geração, exceto a de seus avós. Os millennials devem uma média de US $ 47.089 em um limite de crédito total de US $ 59.514. A geração silenciosa deve US $ 43.271 em um limite de crédito de US $ 85.628 - ou 51% de seu limite de crédito.

Chaplin recomenda que os locatários jovens peçam aos senhorios que relatem os pagamentos dos aluguéis às agências de crédito, acrescentando outro tipo de crédito aos seus relatórios. Nem todas as pontuações usam informações de aluguel, mas algumas fazem, incluindo a VantageScores.

Ele também lembra os consumidores mais velhos que a atividade recente é um fator de pontuação, aconselhando-os a cobrar e pagar gasolina ou mantimentos ocasionalmente, em vez de deixar um cartão liquidado definhar.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.