Por que esperar para arquivar a bancarrota pode te machucar

A declaração de falência é frequentemente vista como uma admissão de falhas pessoais e financeiras. Muitas pessoas se esforçam para evitá-lo, mas acabam pagando o preço pela espera.

Quanto mais as pessoas esperam para declarar falência, mais elas lutam, de acordo com um estudo de revisão de lei de 2018. No momento em que declaram falência, seu bem-estar e sua vida financeira são prejudicados, prejudicando o novo começo que a ferramenta legal lhes oferece.

É por isso que esperar para arquivar a bancarrota pode ser tão prejudicial - e quando você deve considerar o arquivamento.

Por que a espera está drenando

O tempo antes de uma pessoa pedir falência às vezes é conhecido como "caixa de coleta" financeira. Esse é o período em que as pessoas enfrentam o esgotamento de ativos, processos de cobrança de dívidas e renúncia a necessidades básicas, como alimentos, para evitar a falência.

Muitos suam por anos antes de calcular suas dívidas. A miséria do sweatbox é uma experiência americana cada vez mais comum, segundo um novo relatório da Notre Dame Law Review intitulado “Life in the Sweatbox”.

O relatório usa dados do Projeto de Falência do Consumidor, um projeto de pesquisa acadêmica de longo prazo que estuda pessoas que arquivam falência, por que arquivam e as conseqüências. Os dados atuais do PFC incluem informações de 3.200 processos de falência entre 2013 e 2016. “Life in the Sweatbox” também apresenta informações de pesquisa do CBP de 910 dos 3.200 filers.

O relatório mostra que, entre os entrevistados, mais de 66% eram “lutadores de longa data”, ou aqueles que sofrem com a caixa de suor por dois anos ou mais. Quase um terço esperou cinco anos ou mais. Comparado com o PFC de 2007, o número de esforçadores longos que esperaram cinco anos ou mais mais do que duplicou nos últimos dados do PFC.

Quanto mais tempo as pessoas ficarem na caixa de suor, pior será sua situação financeira geral:

• Lutas longas têm metade dos ativos medianos em comparação com outros devedores, ou aqueles que não esperaram dois ou mais anos para declarar falência
• O rácio médio de dívida / rendimento dos lutadores de longa duração é 40% superior ao dos outros devedores
• Cerca de 50% dos remediadores de longa duração enfrentaram processos de cobrança de dívidas, em comparação com 35% dos outros devedores

O estigma contra o depósito e a dedicação ao pagamento de dívidas fazem parte do que impede as pessoas de entrar com a falência, diz o co-autor do relatório Robert Lawless, professor da Faculdade de Direito da Universidade de Illinois.

“As leis de falências dão ao devedor honesto, mas infeliz, um novo começo. Isso se aplica à ideia americana de que todos merecem uma segunda partida ”, diz Lawless. “A alta é o núcleo do novo começo: uma chance de recomeçar a vida financeira.”

Mas o esgotamento prolongado de ativos durante a "caixa de suor" significa que, quando as pessoas fazem a inscrição, não conseguem ter um novo começo, acrescenta.

Com menos no banco, é mais difícil encontrar uma situação financeira sólida após a falência.

Quando considerar a falência

Kristen Holt, CEO da GreenPath Financial Wellness, com sede em Michigan, diz que os clientes costumam dizer à agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos que eles gostariam de ter procurado ajuda mais cedo.

"Nós os incentivamos a ligar para uma agência de aconselhamento de crédito no momento em que eles começam a sentir estresse", diz ela.

Aqui estão alguns fatores que podem ajudá-lo a determinar se a falência é certa para você:

• Suas dívidas são mais de 40% de sua renda. Este rácio dívida-rendimento é um marcador de potencial dificuldade financeira, de acordo com a Reserva Federal, e pode indicar que as suas dívidas são demasiado altas para serem pagas por conta própria.
• Você está usando dívidas para pagar outras dívidas. Nesse ponto, você está diminuindo ainda mais a espiral da dívida, e pode ser difícil recuperar-se sem um sério ganho financeiro.
• Suas dívidas são aquelas que podem ser eliminadas na falência. As dívidas dos consumidores inseguros, como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais, podem ser descarregadas em falência. Outras dívidas, como empréstimos estudantis e algumas sentenças judiciais, não podem ser eliminadas.
• Você está renunciando ao essencial. Sessenta por cento dos que lutaram há muito tempo no relatório de revisão de leis ficaram sem atendimento médico enquanto estavam na caixa de remédios. E quase 32% ficaram sem comida.

As duas formas mais comuns de falência do consumidor são o Capítulo 7 e o Capítulo 13. O que é melhor para você depende da sua situação financeira específica. Consulte um advogado da bancarrota e um conselheiro de crédito sem fins lucrativos, se estiver considerando arquivar.

Se você declarar falência, não é o fim da sua vida financeira.

Sua pontuação de crédito é susceptível de melhorar nos meses após a apresentação. Um relatório de 2014 do Banco de Reserva Federal da Filadélfia descobriu que a pontuação de crédito média entre aqueles que entraram em concordata em 2010 subiu mais de 80 pontos - de 538,2 para 620,3 - entre quando eles entraram e quando os casos foram dispensados.