Cobrindo os custos do atendimento de longo prazo

De Damon Gonzalez

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Planejamento de cuidados a longo prazo é realmente difícil de falar. Pode ser assustador imaginar-nos com capacidade diminuída e precisando da ajuda de outras pessoas. E como achamos um desafio discutir isso, geralmente não planejamos isso.

Pessoas muito ricas podem pagar em dinheiro por instalações de enfermagem de alto nível, onde receberão grande cuidado. Aqueles com menos recursos tendem a obter ajuda de familiares e amigos ou Medicaid. Todo mundo no meio tem duas opções: auto-segurar ou transferir parte do risco para uma companhia de seguros.

Quando um casal de 60 anos recebe uma cotação de seguro de cuidados de longa duração de US $ 5.000 a US $ 8.000 por ano, eles geralmente decidem contra a política e acham que podem usar os US $ 8.000 adicionais para viajar. Isso parece divertido, mas não é uma abordagem inteligente. É importante ter um plano para cobrir os custos com cuidados de longo prazo.

Auto-seguro

Aqueles que decidem contra a compra de seguros são, por definição, auto-seguros. Se você seguir esse caminho, você deve dedicar uma parte de seus ativos à possibilidade de precisar de cuidados. Você nunca pode gastar esse dinheiro em férias ou outros itens caros, porque você nunca sabe quando pode precisar.

Digamos que um casal se aposente com US $ 1 milhão em um IRA e seu planejador financeiro diz que pode retirar apenas US $ 40.000 (4%) da conta a cada ano, além de aumentos pela inflação. Se decidirem não comprar seguro, devem dedicar de US $ 150.000 a US $ 300.000 para a possibilidade de cuidados futuros, dependendo de premissas com relação ao retorno sobre o investimento, inflação estimada, número de anos para os quais desejam financiamento etc. dedica US $ 250.000 a cuidados de longo prazo, eles devem reduzir suas retiradas de US $ 40.000 por ano para apenas US $ 30.000 (4% de US $ 750.000).

Seguro de compra

O outro caminho possível envolve a transferência de parte do encargo financeiro para uma companhia de seguros. Na minha prática de planejamento financeiro, recomendo três maneiras diferentes para os meus clientes cobrirem seus possíveis custos com cuidados de longo prazo:

Seguro tradicional de cuidados prolongados

Se você tiver uma apólice tradicional de seguro de assistência de longo prazo, pagará um prêmio anual com base na sua idade, estado de saúde e status de parceiro. Os benefícios da maioria das apólices surgem quando você recebe um diagnóstico de Alzheimer ou demência ou são incapazes de realizar pelo menos duas das “atividades básicas da vida diária”. Essas atividades incluem a transferência - por exemplo, ser capaz de se mover da cama para o sofá. - tomar banho, vestir, comer e usar o banheiro.

Se você se qualificar, sua política terá um período de espera antes que você possa receber benefícios. Depois disso, paga a você ou a seu cuidador um benefício diário ou mensal especificado no contrato até que você tenha usado o pool de benefícios e a cobertura pela qual você pagou.

Seguro de cuidados a longo prazo tradicional tende a ser a maneira mais barata de obter muita cobertura.

Seguro de cuidados prolongados híbridos

As seguradoras percebem que as pessoas relutam em desembolsar dezenas de milhares de dólares e potencialmente não recebem benefícios, então criaram políticas que combinam o seguro de vida permanente - que tem um componente de valor em dinheiro - com seguro de assistência de longo prazo. Quando você precisa de dinheiro para cuidados de longo prazo, você o retira do seu valor em dinheiro. Uma vez que o dinheiro é esgotado, a companhia de seguros começa a pagar por seus cuidados. Você receberá um benefício de cuidado de longo prazo mais baixo para o prêmio, mas seus herdeiros receberão seu benefício por morte se você morrer sem precisar de cuidados - e assim não sentirá que seus prêmios serão desperdiçados.

Se você encontrar um uso melhor para o valor em dinheiro da sua política ou acreditar que não está funcionando conforme o esperado, também poderá cancelar e receber a maior parte de seus prêmios novamente. No entanto, geralmente há taxas de resgate se você cancelar dentro dos primeiros 10 anos da política.

Seguro de vida universal indexado com um credor de cuidados intensivos ou benefício de morte acelerada

Algumas apólices de seguro de vida com valor em dinheiro têm pilotos de baixo custo ou sem custo que permitem que você acesse a maior parte do benefício de morte da apólice para cuidados de longo prazo. Se você é saudável, essas políticas podem ser financiadas para fornecer um valor monetário melhor e mais benefícios por morte do que as políticas híbridas. O valor em dinheiro do seguro de vida universal indexado cresce com base nos retornos de um índice específico, como o S & P 500.

A maioria das políticas tem um piso de zero a 1% e uma taxa máxima de cerca de 10% a 15%. Se o seu limite máximo é de 13% e o S & P 500 sobe 30%, você ganharia 13% naquele ano. Mas se o S & P 500 perder 40%, o piso o impede de perder dinheiro. Você não receberá os dividendos que investiu diretamente no mercado.

O crescimento potencial desta política pode ser sua melhor opção se você se preocupa mais com seu valor em dinheiro e benefício por morte do que com o maior conjunto de fundos disponíveis para cuidados de longo prazo.

Comparando três opções

Eu juntei as seguintes citações para mostrar uma mulher saudável de 62 anos de idade como essas três políticas se comparam quando ela tem 80 anos e pode precisar de cuidados de longo prazo. Para cada categoria, usei uma empresa de seguros de vida que oferece o maior benefício para o prêmio pago. Tenha em mente que os números seriam diferentes em todas as idades.

Para a política de vida universal indexada, assumi que o retorno médio anual seria de 6%. Lembre-se, o retorno real irá variar entre um piso e uma tampa.Como você pode ver na tabela, existem dois valores para o benefício por morte e o valor em dinheiro: um é o valor garantido e o outro é um valor projetado com base no retorno médio esperado. É bom separar as categorias para mostrar o intervalo de possibilidades. Algumas pessoas que compram seguros querem usar os valores garantidos mais conservadores para fins de planejamento, enquanto outros gostariam de ver como sua política poderia crescer.

	Seguro tradicional de cuidados prolongados	Vida híbrida e seguro de assistência de longo prazo	Seguro de vida universal indexado (executado a 6%)
Benefício de cuidados a longo prazo em 80	$355,809	$385,746	$244,522
Seu acesso	US $ 4.937 por mês	US $ 4.970 por mês	~ US $ 61.000 por ano por quatro anos
Benefício de morte em 80	N / D	$91,482	$244,573
Benefício de morte garantida aos 80 anos	N / D	$91,482	$155,386
Valor em dinheiro a 80	N / D	$64,424	$130,853
Valor em dinheiro garantido a 80	N / D	$64,424	$41,666
Prêmios pagos por 80	$67,952	US $ 80.530 (mais de 10 anos)	US $ 80.530 (acima de 13 anos)

Cada opção tem diferentes pontos fortes e fracos. Você tende a obter o benefício de cuidados de longo prazo pelo menor custo com o seguro tradicional de cuidados prolongados. O seguro de assistência de longo prazo híbrido tem o benefício de subscrição muito simples, e os segurados recebem uma boa quantia de cuidados pelo valor que pagam, com o bônus de um benefício por morte. É provável que a vida universal indexada forneça valores monetários mais altos e um benefício de morte melhor, mas lhe dê o menor benefício de cuidado de longo prazo.

Pense fora da caixa

Existem várias maneiras de planejar os possíveis custos do cuidado de longo prazo, e cada um tem seus prós e contras. Mas se você decidir não se auto-segurar, não tenha medo de pensar fora da caixa tradicional de seguro de cuidados a longo prazo. Compare diferentes operadoras e tipos de políticas para encontrar a que melhor atenda às suas necessidades.

Damon Gonzalez é um planejador financeiro certificado e presidente da Domestique Capital em Plano, Texas.

Este artigo também aparece na Nasdaq.