Como um casal enfrentou a realidade e pagou dívidas com cartão de crédito

Quanta dívida de cartão de crédito você tem agora? Primeiro, faça uma estimativa. Em seguida, obtenha seu total real de suas declarações atuais. As chances são de que sua estimativa esteja bem abaixo do seu total real.

Se assim for, dificilmente você está sozinho. Em média, os americanos subestimam suas dívidas de cartão de crédito em 37%, segundo um estudo do Federal Reserve Bank de Nova York. Em outras palavras, eles devem muito mais do que pensam.

O estudo sugere que os consumidores podem negar seus gastos. Esse foi o caso do casal de Denver John Schneider e David Auten. Os homens começaram a ter problemas com dívidas de cartão de crédito muito antes de se conhecerem em 2001, e acabaram devendo cerca de US $ 51.000 entre os dois.

Mas com o tempo, o casal reconheceu sua negação, enfrentou a realidade e reuniu a autodisciplina para pagar suas dívidas de cartão de crédito. Eles contaram aos nerds sobre algumas de suas táticas de negação e como as superaram. Sua história pode ajudá-lo a fazer o mesmo.

Racionalizando, você ganhará o suficiente para pagar tudo

"Nossa principal tática de negação era que nós pensamos que, eventualmente, ganharíamos dinheiro suficiente para quitar nossas dívidas", diz Schneider. "Nós éramos jovens com dias mais ricos pela frente."

Eles acumularam dívidas em itens caros e em compras triviais. Embora trabalhassem no setor de serviços financeiros, “não percebemos que estávamos ancorando nosso futuro sucesso no passado com compras sem valor de cartão de crédito”, diz Auten.

Recomendação: Faça um balanço das despesas e encontre maneiras de reduzir custos. Auten usou uma planilha do Excel para categorizar suas despesas, visando áreas onde gastavam demais ou gastavam desnecessariamente. Eles cortaram os gastos e usaram todo o dinheiro que economizaram para pagar suas dívidas o mais rápido possível.

Fazendo apenas os pagamentos mínimos

Muitas pessoas que acumulam muitas dívidas de cartão de crédito acreditam erroneamente que estão indo bem se efetuarem o pagamento mínimo exigido a cada mês. Pagamentos mínimos baixos facilitam a entrada ou a manutenção de altos níveis de endividamento, e dão aos usuários incautos a impressão de que eles têm mais dinheiro do que realmente fazem. "Eu senti como se tivesse uma fortuna no banco", diz Schneider, descrevendo seus dias consistentemente fazendo apenas o pagamento mínimo.

No entanto, o pagamento mínimo normalmente cobre apenas os juros que você deve e uma pequena porcentagem do seu saldo principal. Assim, embora você possa se sentir seguro ao fazer pagamentos acessíveis a tempo, os mínimos mensais podem facilmente se tornar incrivelmente altos à medida que seu saldo aumenta. Pode levar anos para compensar esse saldo, especialmente se você estiver acumulando cobranças de juros o tempo todo.

Recomendação: Considere fazer disso uma meta para pagar seus saldos de cartão de crédito todos os meses. Se você não conseguir, aumente seus pagamentos de forma incremental e reduza as cobranças do cartão para se preparar para o pagamento integral. Não consegue resistir a cobrar mais a cada mês? Cortar esse cartão, entrar em um plano de pagamento e cumpri-lo.

Maximizando seus cartões

Se você está colidindo regularmente com seu limite de crédito, isso pode ser um sinal de que você está vivendo além de suas possibilidades. Embora Auten supostamente usasse seu primeiro cartão de crédito apenas para emergências, ele rapidamente gastou até seu limite de crédito e manteve o equilíbrio lá. Quando seu limite de crédito foi dobrado, seus gastos aumentaram.

Maximizar seus cartões de crédito não apenas prejudica sua pontuação de crédito porque sua utilização de crédito é muito alta, mas também pode dificultar a manutenção dos pagamentos.

Recomendação: Defina uma meta para saldar seus saldos em uma data específica. Considere usar um cartão de crédito de transferência de saldo para aproveitar um período de abril de 0% para saldar sua dívida sem juros. As transferências de saldo geralmente cobram uma taxa única, normalmente 3% do valor transferido, mas ainda assim pode valer a pena fazer a troca se você tiver dinheiro suficiente. Basta fazer a matemática mostrando o que vai custar para manter a dívida versus pagar a taxa única.

Repetidamente transferindo seus saldos

Schneider e Auten são como milhões de americanos que lutaram com a negação da dívida. "Lembro-me de uma pessoa que pensou que poderia enganar os credores jogando o jogo de transferência de saldo", diz Bruce McClary, vice-presidente de relações públicas e assuntos externos da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. "Eles começaram com alguns cartões de crédito que pareciam gerenciáveis ​​no começo, mas se tornaram um problema maior à medida que os saldos se aproximavam dos limites de crédito".

Em vez de vê-lo como um sinal de que a pessoa precisava pagar a dívida, McClary diz que o cliente solicitou novos cartões de crédito com baixas APRs introdutórias, transferiu os saldos para novos cartões e continuou gastando como de costume. Logo os pagamentos mínimos tornaram-se demais e o indivíduo buscou aconselhamento de crédito. E sobre esta dívida crescente vieram os encargos de transferência de saldo.

Recomendação: Transferências de saldo são uma ótima maneira de consolidar sua dívida de cartão de crédito de juros altos, mas os nerds recomendam usá-los somente se você tiver um plano para saldar a dívida, de preferência antes do período introdutório de abril de 0% termina. Usá-los da mesma forma que o cliente da McClary pode colocar uma pressão sobre suas finanças e deixá-lo com pagamentos atrasados, inadimplência ou cobranças.

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Resumindo: agir imediatamente

A negação é muitas vezes uma maneira de lidar com o sofrimento, mas pode transformar uma situação financeira estressante em uma situação opressiva. Muitas pessoas não começam a fazer alterações até que a dor do problema se torne pior do que a dor da solução.

Schneider e Auten transportaram saldos em seus cartões de crédito por oito anos e 17 anos, respectivamente. Uma vez que eles tiveram a aha! momento, levou dois anos e meio e todo o seu dinheiro extra para pagá-lo. Eles não calcularam quanto interesse eles pagaram ao longo dos anos, mas o preço emocional foi pesado, incluindo ansiedade e depressão.

Agora livre de dívidas, Schneider e Auten vivem bem abaixo de seus meios e usam dinheiro para evitar gastos excessivos. Através de falar em público, mídia social e seu blog, Debt Free Guys, eles usam sua experiência para ajudar outras pessoas a sair e ficar fora da dívida.

Quando perguntados sobre o que diriam a seus eus antigos e endividados, os dois concordaram: “Não é quanto você ganha, mas quanto você economiza e investe. Sim, vocês dois foram para a faculdade para ganhar tanto dinheiro quanto podem, mas até mesmo 'pessoas ricas' se afogam em dívidas. ”

Ben Luthi é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Foto de John Schneider, à esquerda, e David Auten cortesia do casal.