Prezado WalletFinance: O que é um 401 (k) e como faço para investir em um?

de Susan Lyon

Caro WalletFinance é o nosso investimento em execução coluna dedicado a responder às suas questões mais urgentes de investimento e finanças. Tem uma pergunta sobre dinheiro? Escreva para nós em [email protected].

Prezado @WalletFinance: Meus amigos têm falado muito sobre seus 401 (k) s recentemente, e isso está me estressando. Primeiro de tudo, eu realmente preciso de um 401 (k) e se sim, por quê? Se eu tiver uma, qual é a maneira mais inteligente de investir o dinheiro que estou coletando nela? Atenciosamente, Fearful Funder

Caro Fearful Funder, Não tenha medo - a Investmentmatome está aqui para ajudar! Estamos orgulhosos de você por ter tomado a iniciativa de considerar a abertura de sua primeira conta 401 (k).

Um 401 (k) é simplesmente um plano de aposentadoria oferecido pelo seu empregador, mas você deve optar por se inscrever ou não entrar em ação. É uma conta com imposto diferido; Isso significa que permite que você invista dinheiro antes de impostos em fundos mútuos para economizar e investir para a aposentadoria, permitindo que seu dinheiro cresça sem ser tributado ao mesmo tempo. Nem todos os empregadores os oferecem, mas quando o fazem - e, particularmente, quando correspondem ao dinheiro investido -, é uma ferramenta inteligente para aproveitar.

Por que o diferimento de impostos é seu amigo

Uma conta com vantagem fiscal como um 401 (k) é uma ótima coisa, por essa simples razão: os benefícios do diferimento de impostos são enormes. Este gráfico do ING mostra a beleza do diferimento de impostos:

Por causa dos juros compostos, uma conta que é deixada crescer sem taxação lhe dará mais dinheiro no final - mesmo que o dinheiro que eventualmente sai seja tributado no momento da retirada - do que uma conta que é tributada durante todo o tempo.

Primeiro Passo: Opte por.

Primeiro, descubra se o seu empregador tem uma oferta 401 (k). Não tenha vergonha de perguntar se você não sabe; é uma pergunta muito comum e todo empregador espera ser perguntado sobre isso em algum momento. Se sim, inscreva-se: não se esqueça de entregar a papelada! É rápido e vale a pena.

Você deve escolher antecipadamente o percentual do seu pré-imposto na conta, com porcentagens típicas variando de 2 a 10%, dependendo do que você pode economizar. Venha payday, parte do cheque vai automaticamente para sua conta 401 (k).

Segundo Passo: Determine sua alocação de ativos e em que investir.

Agora você tem opções sobre o que fazer com o dinheiro que está economizando na conta. As empresas geralmente oferecem uma variedade de contas que dão pesos diferentes a ações, títulos, mercados monetários e ações da própria empresa. De certa forma, fazer isso é mais fácil do que descobrir o que investir do zero porque suas opções são muito mais limitadas - o plano que sua empresa usa provavelmente já limitou bastante as opções para você, e geralmente você só pode investir em fundos - uma aposta mais segura do que ações individuais da empresa.

Dito isso, esses fundos nem sempre são os que você escolheria se pudesse ter total participação. Por isso, certifique-se de escolher com cuidado. Geralmente, os fundos 401 (k) favorecem investimentos “seguros”, como títulos do Tesouro ou mercados monetários. Mas se você é um jovem investidor e não planeja se aposentar por um bom tempo, sabe que o tempo está do seu lado. Você pode se dar ao luxo de aproveitar o risco mais alto, a troca de retornos mais alta. Isso significa que você deve tentar escolher os fundos mais abundantes disponíveis para investir, enquanto ainda tem a certeza de diversificar entre valor de mercado, geografia, valor versus crescimento, etc.

(Esqueceu quais são as principais classes de ativos? Confira nossa Principais classes de ativos e alocação de ativos postagem introdutória para ajudar a guiar seu investimento.)

Terceiro Passo: Sente-se e relaxe. Rebalance Ocasionalmente.

Você não ama essa parte? Veja seu dinheiro crescer e monitore-o a cada poucos meses para ter certeza de que ele está indo na direção desejada. Haverá períodos em que você poderá movimentar seu dinheiro entre os fundos e as classes de ativos, além de rebalancear sua (s) conta (s).

Quarta etapa: Deixando seu antigo emprego? Não esqueça seu estoque de dinheiro.

Quer você saia de um emprego em bons ou maus momentos, você tem direito a todo o dinheiro que você economizou no seu 401 (k), então vale a pena o constrangimento em potencial para garantir que você o consiga onde quiser. Caso contrário, você está literalmente deixando dinheiro suado na mesa.

Você basicamente tem essas 3 opções principais de rolagem 401 (k) - recomendamos o primeiro:

• Passe o seu 401 (k) para um IRA, para que você não precise pagar impostos. Se você se esforça para acompanhar muitas contas, você pode rolar todos os últimos empregos 401 (k) s no mesmo IRA como você vai, então você só tem um grande pote de dinheiro para lidar.
• Mantenha seu 401 (k) com o plano do antigo empregador, se permitir. No entanto, eGeralmente, os planos gerenciados pelo empregador têm taxas mais altas do que os IRAs, por isso é inteligente implementá-lo o quanto antes. Algumas empresas permitem que você mantenha seu plano ativo com elas mesmo depois de sair, mas isso significa que você tem outra conta para acompanhar ao longo do tempo.
• Retire seu 401 (k), embora não o recomendemos. Achamos que esta é a opção menos desejável porque você perderá muito do dinheiro economizado de impostos e multas. Não faça isso a menos que você precise desesperadamente do dinheiro agora.

Claro, se você esquecer seu 401 (k) e depois lembrar novamente mais tarde, é como encontrar um tesouro escondido - centenas ou até milhares de dólares que você esqueceu! Mas, idealmente, você não se esquecerá disso e, assim que deixar um trabalho para outro, arquivará a documentação necessária (o representante de RH deve tê-lo) para fazer o rollover do 401 (k).

Perguntas frequentes sobre os planos 401 (k):

P: "Posso ter um 401 (k) se eu não tiver um emprego ou se meu empregador não patrocinar um?"

• R: Não, mas você pode usar outros mecanismos de economia de impostos para economizar e investir para a aposentadoria. Investmentmatome fornece um gráfico de comparação de diferentes tipos de IRAs aqui.

P: “Se eu já tiver minhas contribuições máximas de 401 (k), sou bom? Eu tenho que economizar mais?

• R: Cabe a você, mas economizar mais é sempre melhor do que economizar menos. Você deve pelo menos ter certeza de ter economizado vários meses de fundos de emergência em um fundo de dia chuvoso, por uma coisa. Você também deve estimar quanto dinheiro precisará economizar para usar antes de sua aposentadoria, para despesas típicas como moradia, casamento, matrícula na faculdade e outras despesas maiores. Um 401 (k) não pode ser usado para essas coisas antes da idade de aposentadoria, portanto, uma conta alternativa deve ser aberta para economias que serão necessárias a médio prazo.

Um pote de ouro no final do arco-íris da aposentadoria

Em uma época em que o futuro da previdência social é incrivelmente incerto, os aposentados estão certos em se preocupar se seus planos financeiros durarão até a aposentadoria. É mais inteligente do que nunca começar a economizar e investir mais cedo, e os números mostram que quanto mais cedo você começa, mais seu dinheiro cresce.

Você não pode imaginar o futuro e como o seu eu de 75 anos ficará feliz em ver o quanto suas economias cresceram ao longo dos anos? Obrigado antecipadamente.

Atenciosamente, @WalletFinance

Quer aprender mais? Comece lendo nosso investimento inaugural 101 posts, Uma estrutura para investir e Classes de Ativos e Alocação de Ativos.