Como decidir quando reivindicar benefícios da segurança social

Por Blake Fambrough

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Devo começar a receber benefícios da Previdência Social aos 62 anos ou esperar alguns anos? Como minha decisão afeta os benefícios da minha esposa?

Todos os dias, dezenas de milhares de pessoas tomam decisões sobre quando vão começar a receber o Seguro Social - e essas decisões afetam o valor que receberão. No entanto, muitas pessoas não sabem quais opções estão disponíveis para maximizar seus benefícios.

Como a Previdência Social representa cerca de 39% da renda da população idosa, entender as opções de reivindicação de benefícios é importante em um plano geral de aposentadoria. Aqui estão algumas diretrizes para ajudá-lo a decidir quando começar a receber benefícios.

Benefícios de atrasar

Embora você possa começar a receber benefícios aos 62, normalmente faz mais sentido adiar até 70. Atrasar é uma ótima estratégia por dois motivos:

• Segurança Social aumenta o seu benefício para cada mês entre os 62 e os 70 anos, atrasando o início do seu benefício ganho. Esse aumento no benefício é chamado de créditos de aposentadoria atrasados. Se você nasceu em 1943 ou mais tarde, seu aumento anual de benefícios é de 8%.

• Em um casal, quando o maior assalariado morre, o cônjuge viúvo receberá um benefício mensal de sobrevivente. O montante será baseado no rendimento da Segurança Social que o maior assalariado recebeu durante a sua vida, o que irá refletir quaisquer créditos de aposentadoria atrasados. Portanto, para maximizar os benefícios para o seu cônjuge depois que você morrer, atrasar seus benefícios até os 70 anos é uma boa estratégia.

• Além disso, seu ajuste de custo de vida anual, ou COLA, é baseado em seus pagamentos mensais; Se você começar os benefícios em 62, seu COLA também será menor.

Nota importante: Se você decidir adiar sua aposentadoria, certifique-se de solicitar Medicare apenas aos 65 anos. Caso contrário, a cobertura do Medicare poderá ser atrasada e custará mais.

Para decidir o melhor horário para receber seus benefícios do Seguro Social, é importante considerar a saúde. Os cônjuges com problemas de saúde devem começar cedo seus benefícios, e os cônjuges em excelente estado de saúde podem querer retardar seus benefícios. Lembre-se de que os benefícios do Seguro Social para um cônjuge não trabalhador não podem ser iniciados até que o cônjuge trabalhista comece seus próprios benefícios.

Pode ser tentador levar seus benefícios do Seguro Social aos 62, o mais cedo possível. Mas a menos que você absolutamente precise da renda mais cedo devido a despesas e problemas de saúde, o atraso é geralmente a melhor opção.

Mudando sua mente

Se você começar a receber benefícios do Seguro Social, poderá mudar de ideia e, em seguida, reiniciar os benefícios mais tarde para aproveitar o maior pagamento. No entanto, você tem apenas uma janela de 12 meses depois de começar a receber benefícios para fazer essa escolha, e pode fazê-lo apenas uma vez na vida. Se você aproveitar essa opção única, deverá reembolsar todos os benefícios que já recebeu.

Lacunas eliminadas

Se você está perto de decidir quando reivindicar seus benefícios, também é importante saber sobre as mudanças recentes na lei da Previdência Social. Em novembro passado, o Congresso aprovou a Lei Orçamentária Bipartidária de 2015, que eliminou duas estratégias populares de reivindicação da Previdência Social para casais casados. A Administração da Seguridade Social eliminou o “arquivo e suspender” e o “aplicativo restrito”, duas estratégias que eram vistas como brechas e que permitiam aos casais reivindicar milhares de dólares a mais em benefícios previdenciários vitalícios do que normalmente teriam.

A estratégia de arquivar e suspender permitiu que o cônjuge com maior salário registrasse os benefícios ao atingir a idade de aposentadoria completa e, em seguida, suspendesse esses benefícios. Isso permitiu que os benefícios crescessem 8% ao ano, além de permitir que o cônjuge do destinatário começasse a receber benefícios do cônjuge, que são metade do valor dos benefícios do cônjuge com maior salário.

A aplicação restrita, uma estratégia relacionada que se concentrou principalmente em casais que eram ambos assalariados, permitiu que os beneficiários com idade de aposentadoria completa recebessem seus benefícios de cônjuge e depois mudassem para seu benefício pessoal aos 70 anos, como forma de maximizar os benefícios.

A opção de aplicativo restrito não estará mais disponível para qualquer pessoa nascida depois de 1º de janeiro de 1954. Se um casal já estiver aproveitando a aplicação restrita e suspensa, ele será protegido e não será afetado.

A linha de fundo

Se você estiver em excelente estado de saúde e tiver uma renda adequada para sustentar seu estilo de vida até a idade de aposentadoria completa ou aos 70 anos, provavelmente será melhor atrasar seus benefícios do Seguro Social. No entanto, há muitos fatores a serem levados em consideração, e é uma boa ideia encontrar um profissional financeiro que possa orientá-lo em suas estratégias de reivindicação para maximizar seus benefícios.

Blake Fambrough, CFP, é um consultor financeiro da Dubots Capital Management em Temecula, Califórnia.