Negado um cartão de crédito para uma alta relação dívida-renda?

Uma das razões mais comuns pelas quais as pessoas são rejeitadas por um cartão de crédito - mesmo pessoas com bom crédito - é uma alta relação dívida / renda. Se isso acontecer com você, é importante não apenas dar de ombros para a rejeição e seguir em frente. Um alto “DTI” é uma bandeira vermelha. É um indicador de que você está em estresse financeiro ou pode chegar lá facilmente.

Como calcular o rácio dívida / rendimento

Simplificando, sua relação dívida / renda é a porcentagem de sua renda que está sendo devorada pelos pagamentos de sua dívida - cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimo de carro, hipoteca etc. Você geralmente calcula isso mensalmente:

DTI = renda mensal bruta (antes dos impostos) / pagamentos mensais da dívida

Considere este cenário: Janet é uma advogada que ganha US $ 60 mil por ano, o que equivale a US $ 5 mil por mês. Entre seu cartão de crédito, hipoteca e empréstimos estudantis, seus pagamentos mensais da dívida somam US $ 2.300. Sua relação dívida / renda, portanto, é:

DTI = US $ 2.300 / US $ 5.000 = 46%.

Idealmente, seu quadro financeiro será diferente do de Janet, porque o Federal Reserve geralmente define um DTI de 40% ou mais como um sinal de estresse. Um DTI de 20% ou menos é considerado baixo. Apontar para manter seu abaixo de 30%.

Para obter ajuda para calcular sua relação dívida / renda, use a calculadora DTI da Investmentmatome.

Por que um DTI alto afeta o novo crédito?

Uma alta relação dívida / renda pode não parecer grande coisa se você pagar suas contas em dia e não ficar para trás. Mas assumir muita dívida em relação à sua renda pode ter sérias consequências.

Para começar, um alto DTI significa que uma perda de renda pode rapidamente levá-lo a uma crise. Tome Janet do nosso exemplo acima. Com 46% de sua renda sendo consumida pelo pagamento da dívida, ela estaria em apuros se fosse forçada a absorver uma redução na renda - por exemplo, se ela fosse demitida e tivesse que aceitar um emprego que pagasse menos.

Um alto DTI também é um sinal de que você já pode estar vivendo além de seus meios. Enquanto o pagamento da dívida pode representar grandes parcelas do orçamento doméstico típico - incluindo abrigo (hipoteca) e transporte (empréstimo de carro) - há uma abundância de gastos contínuos que ainda precisam ser cobertos: comida, roupas, gás para o carro, conta de eletricidade. e assim por diante. Quanto mais da sua renda for destinada ao pagamento da dívida, menos você terá que pagar as despesas do dia-a-dia. O resultado possível: você começa a colocar essas despesas em cartões de crédito, aumentando ainda mais sua dívida (e sua proporção).

Como uma alta proporção sugere que alguém esteja no limite, ou próximo a ela, os emissores de cartão de crédito não ficarão ansiosos para conceder seu novo crédito. Os credores querem ser reembolsados, afinal. Quanto maior o estresse financeiro, maiores as chances de não pagar o dinheiro emprestado. Então, quanto maior suas chances de ser rejeitado por um cartão de crédito (ou qualquer empréstimo).

Os relatórios de crédito não incluem informações de renda, por isso, eles não revelam seu DTI em si, mas mostram quantas dívidas você está carregando. Níveis mais altos de dívida podem reduzir sua pontuação de crédito. E isso pode fazer com que você seja rejeitado logo de cara.

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O que devo fazer se o meu DTI for muito alto?

Se lhe foi negado um cartão de crédito porque o seu rácio dívida / rendimento é demasiado elevado, é hora de mudar para o modo de pagamento da dívida. Novamente, não é apenas esse cartão de crédito em particular com o qual você deve se preocupar - se seu nível de endividamento subiu ao ponto em que você está sendo negado novo crédito, você pode estar indo para uma crise financeira. Para começar a lidar com sua dívida, considere estas dicas:

• Pare de carregar. Para fazer um progresso real com o pagamento da dívida, você precisa parar o sangramento.
• Transfira seu saldo para um cartão de menor interesse. Se você não está pagando juros pelo nariz todos os meses, mais dinheiro será direcionado ao principal, para que você fique sem dívidas mais rápido.
• Cortar, aparar e cortar. Analise seu orçamento mensal e descubra onde você pode cortar. Funilize suas economias para sua dívida.

Ser negado um cartão de crédito por causa de uma alta relação dívida-renda é grave. Essas etapas podem ajudar você a atacar o problema.

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