Diferença entre cartões de crédito e cartões de cobrança

A principal diferença entre cartões de crédito e cartões de débito está na sua capacidade de manter um equilíbrio - isto é, rolar a dívida de um mês para o outro.

• Os cartões de encargos tradicionais não concedem crédito. Você deve pagar o saldo integralmente todos os meses.
• Os cartões de crédito, por outro lado, permitem que você salve suas compras ao longo do tempo, embora normalmente você seja cobrado por juros se não pagar o saldo inteiro imediatamente.

As cartas de cobrança estão rapidamente se tornando uma relíquia. Atualmente, a American Express é a única grande emissora de cartões de crédito nos EUA. Mas eles têm alguns benefícios. Vamos analisar as diferenças entre cartões de crédito e cartões de crédito e ver quais funcionam a seu favor e quais não funcionam.

" MAIS: Os melhores cartões de cobrança da Investmentmatome

Como funcionam os cartões de cobrança

Os cartões de cobrança parecem cartões de crédito e funcionam da mesma forma para fazer compras. Eles têm muitas das mesmas características, desde bônus de inscrição até recompensas e vantagens de viagem. Mas eles são projetados para serem pagos imediatamente. Portanto, eles não têm 0% de promoções de interesse e não são uma opção para transferências de saldo.

Além da American Express, alguns varejistas oferecem cartões de crédito para uso em suas próprias lojas, embora em muitos casos eles tenham sido substituídos por cartões de crédito.

" MAIS: Os melhores cartões de crédito da loja Investmentmatome

Vantagens de cartões de cobrança

Nenhum limite de gasto predefinido

As cartas de cobrança geralmente não têm limite de gasto pré-definido. Isso pode ser uma vantagem se você precisar fazer uma compra grande. Com um cartão de crédito, uma grande compra pode trazer-lhe tão perto de seu limite de crédito que sua pontuação de crédito leva um hit.

Não ter um limite de gastos predeterminado parece atraente, especialmente para grandes gastadores e donos de empresas. Mas vale a pena olhar para as letras miúdas.

"Nenhum limite de gastos predefinido" não significa "gastos ilimitados permitidos". Significa apenas as alterações de limite. Você ainda terá limites com base no uso do cartão, histórico de pagamento, registro de crédito, recursos financeiros e outros fatores. Os portadores de cartão podem verificar seu limite de gastos para descobrir instantaneamente se as compras serão aprovadas, seja on-line, com o aplicativo móvel ou ligando para o número de telefone no verso do cartão.

Por outro lado, as contas de cartão de crédito têm um limite definido que muda com pouca frequência.

Nenhuma dívida e juros - geralmente

Com um cartão de cobrança tradicional, você não pode se endividar porque precisa pagar todos os meses. Isso também significa que não há cobrança de juros. Isso pode ser visto como um benefício por causa da disciplina interna.

No entanto, atualmente a American Express oferece a alguns titulares de cartões de crédito uma opção híbrida chamada “Pay Over Time”. Transforma parcialmente o cartão de crédito em cartão de crédito, exigindo apenas um pagamento mínimo em algumas compras e cobrando uma taxa anual.

O Pay Over Time está disponível apenas para alguns usuários e aplica-se a compras aprovadas de US $ 100 ou mais e a todas as compras de viagens qualificadas. Ele cria dois saldos na mesma conta - um que você deve pagar mensalmente e outro saldo de Pay Over Time que incorre em encargos financeiros quando você o carrega mês a mês.

Recompensas e vantagens

Os cartões de cobrança podem vir com recompensas generosas de gastos e vantagens embutidas, especialmente para viagens.

No entanto, a forte concorrência entre os cartões de crédito tornou alguns deles comparáveis ​​ou até melhores do que os cartões de crédito. Por exemplo, o Chase Sapphire Preferred® Card é um cartão de crédito de viagem repleto de recursos que se compara favoravelmente às ofertas da AmEx.

" MAIS: Revisão completa do cartão Chase Sapphire Preferred®

Impacto na pontuação de crédito

Usado com responsabilidade, cartões de crédito e cartões de crédito podem ajudar você a aumentar seu crédito.

Uma diferença é que os novos modelos de pontuação não consideram saldos de cartão de crédito para uma parte de seus critérios de pontuação, chamada utilização de crédito. A utilização refere-se a quanto do seu crédito disponível você está usando em um determinado momento. Como os cartões de crédito não têm limite de gasto predefinido, os modelos de pontuação não conseguem calcular essa proporção.

Assim, uma vantagem de um cartão de cobrança é que você pode gastar o quanto quiser durante um determinado mês, e isso não afetará o elemento de utilização da sua pontuação de crédito.

Como os cartões de cobrança podem te enganar

Taxas atrasadas íngremes

Com os cartões de crédito da AmEx, se você não pagar seu saldo mensal obrigatório, incorrerá em uma multa por atraso, que pode ser tão ruim quanto os encargos financeiros do cartão de crédito.

A partir de janeiro de 2017, as taxas do cartão de débito da AmEx funcionam da seguinte maneira: se você pagar com atraso, a taxa será de US $ 27. Essa taxa aumenta para US $ 38 se você fizer outro pagamento atrasado nos seis períodos de faturamento seguintes. Se você perder dois períodos de faturamento consecutivos, a taxa atrasada será de US $ 38 ou 2,99% do saldo, o que for maior.

A maioria dos cartões de crédito cobra taxas atrasadas também - embora alguns não. A diferença é que você pode fazer o pagamento mínimo para evitar uma taxa atrasada. Com um cartão de cobrança, você tem que pagar o saldo total para evitar uma taxa atrasada. Isso torna os cartões de cobrança menos flexíveis quando se trata de fazer pagamentos.

E, claro, um emissor de cartão de cobrança pode relatar pagamentos atrasados ​​para as agências de crédito, o que pode danificar seu crédito, assim como um emissor de cartão de crédito pode.

Altas taxas anuais

Recompensas e benefícios do cartão de cobrança têm um preço - uma taxa anual. Alguns são íngremes.O Platinum Card® da American Express, por exemplo, tem uma taxa de US $ 550.

Por outro lado, muitos cartões de crédito não têm taxa anual, embora os cartões que correspondem às recompensas e às vantagens de viagem dos cartões de cobrança geralmente tenham taxas anuais semelhantes.

Menos escolhas

Os cartões de crédito de uso geral nos EUA são da American Express, o último emissor de cartões de crédito que ainda resta. Suas escolhas estão limitadas a alguns cartões de consumo e de negócios.

Com cartões de crédito, você pode escolher entre literalmente milhares de ofertas de muitos grandes emissores, como Chase, Capital One e Citi, além de bancos menores e cooperativas de crédito. As transações passam por várias redes de pagamento, incluindo Visa, MasterCard, Discover e American Express.

Aceitação

Os cartões American Express são menos aceitos que os cartões de crédito Visa e MasterCard, especialmente no exterior. Como a AmEx é a única emissora de cartões de crédito, eles não são ideais para viagens internacionais. Mesmo nos EUA, você provavelmente precisará de um cartão que não seja da AmEx como backup.

Crédito necessário

As fichas de cobrança exigem um crédito bom a excelente - o que significa uma pontuação de 690 ou mais -, enquanto alguns cartões de crédito aprovarão uma conta se a sua for menor que a estelar.

Como escolher entre cartões de crédito e cartões de crédito

Investmentmatome recomenda pagar seus saldos de cartão na íntegra todos os meses. Se você fizer isso, os cartões de crédito e os cartões de crédito não serão muito diferentes. A principal diferença é que você poderia ter maior poder de compra com um cartão de cobrança. Então, julgue as cartas em suas características.

Tudo o mais sendo igual, a maioria das pessoas deve escolher seu plástico do reino dos cartões de crédito. Eles oferecem mais opções e flexibilidade do que os cartões de crédito, tanto ao escolher um cartão quanto ao usá-lo. Além disso, você sempre pode usar um cartão de crédito como um cartão de cobrança simplesmente pagando seu saldo integralmente.

Mas se você precisar de um cartão para um alto volume de gastos, sempre saldar o saldo e aproveitar os benefícios de viagem, um cartão de cobrança pode ser o certo para você.

Gregory Karp é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.