Não deixe o divórcio arruinar suas finanças

O divórcio é um julgamento emocional - mas também financeiro.

De acordo com um relatório de 2012 do Escritório de Contabilidade do Governo dos EUA, o divórcio ou a separação levaram a uma queda de 41% na renda das mulheres e a uma queda de 23% nos homens.

Embora os dados dos Centros de Controle e Prevenção de Doenças mostrem que a taxa de divórcio tem diminuído, a maioria das pessoas só precisa olhar em volta de seu círculo social para ver que as cisões ainda são um destino comum. É um evento de mudança de vida, mas não precisa arruinar suas finanças - ou sua aposentadoria. Veja como proteger seu futuro financeiro caso seu nó seja solto.

Faça um balanço dos seus fluxos de caixa

Ter uma ideia de como o dinheiro entra e sai da sua conta bancária é sempre uma boa ideia, esteja um divórcio no horizonte ou não. Mas esse tipo de informação é especialmente importante quando você está prestes a se separar. Você precisa saber não apenas de onde seu dinheiro vem - quanto você ganha e quanto ganha -, mas também quais são suas despesas.

Depois de ter uma foto atual, você pode ir até a linha e estimar como cada despesa vai mudar com o divórcio. Alguns itens, como habitação, podem cair. Outros, como o seguro de automóveis, podem aumentar quando você é um comprador individual e não parte de um casal.

Seja criativo sobre renda

Agora que você fez um levantamento das suas despesas, você terá uma boa percepção de quanto receita precisará de pós-divisão e se está observando um déficit. Se as estatísticas forem verdadeiras, provavelmente haverá uma lacuna. Portanto, o próximo passo é considerar como você pode preenchê-las.

As pessoas muitas vezes relutam em reduzir o tamanho - há tantos laços emocionais em sua casa - mas pode ser a melhor maneira de reduzir custos. Além disso, considere maneiras de ganhar mais dinheiro em uma pitada: alugue um quarto, abra espaço extra para um serviço como o Airbnb ou faça um luar no café local.

Se o seu divórcio acontece quando você está à beira da idade de aposentadoria - a taxa dos chamados "divórcios cinzentos" dobrou desde 1990, de acordo com o Centro Nacional de Pesquisa da Família e do Casamento - você pode ter mais margem de manobra. "Você pode ter adiado o Seguro Social, mas talvez precise fazê-lo quando estiver divorciado", diz Lili Vasileff, planejadora financeira certificada e presidente da Divorce and Money Matters, uma empresa de planejamento financeiro sediada em Connecticut. "Ou talvez seus investimentos estejam posicionados para o crescimento, e agora eles precisam estar posicionados para gerar rendimento."

Se possível, espere o seu tempo

Há muitas situações em que isso não seria uma opção, mas, no caso de uma separação amigável, você pode considerar adiar a divisão legal completa se estiver na fronteira de um marco financeiro. Dois exemplos que a Vasileff oferece: a elegibilidade do Medicare aos 65 anos e os 10 anos de casamento precisam ser elegíveis para benefícios do Seguro Social no registro do ex-cônjuge.

Se você perder a cobertura do plano de saúde deixando o seguro do seu cônjuge e se deparando com a elegibilidade do Medicare, a espera poderá economizar muito dinheiro. Medicare pode ser consideravelmente mais barato do que COBRA ou um plano de saúde individual.

Os parceiros mais jovens que não estão próximos de se qualificar para o Medicare ainda podem se beneficiar de algum tempo extra no seguro de saúde do cônjuge, talvez até conseguir um emprego com cobertura própria.

Examine seus benefícios de aposentadoria compartilhada

A propriedade conjugal - termo que inclui ativos de aposentadoria - é dividida igualmente nos estados de propriedade da comunidade. Em outros estados, a lei pode exigir distribuição equitativa, o que significa o que parece: justo, mas não necessariamente igual.

Em ambos os casos, você pode receber uma parte do 401 (k) de seu cônjuge sob uma ordem qualificada de relações domésticas. Normalmente, você deseja aplicar esse saldo em uma conta de aposentadoria individual para preservar seu status de imposto diferido. (Veja mais sobre como transferir um 401 (k) para um IRA.)

Certifique-se de ponderar o tratamento fiscal dos ativos à medida que você os separa. Enquanto US $ 100.000 em uma conta de corretagem soa igual a US $ 100.000 em um IRA tradicional, o tratamento fiscal dessas contas altera o valor de forma significativa. Como um IRA tradicional tem contribuições antes de impostos, as distribuições serão tributadas como renda ordinária na aposentadoria. Um saldo de US $ 100.000 poderia rapidamente se transformar em US $ 80.000 ou menos após os impostos. O dinheiro em uma conta de corretagem, por outro lado, terá uma carga tributária muito menor sobre ganhos de capital, juros e dividendos.

Revisitar suas designações de beneficiários

É notícia quando um magnata de grandes planos acidentalmente deixa todos os seus bens para uma mulher anterior, deixando o atual em apuros. Mas isso também acontece com pessoas com baixa renda, e isso pode ser tão prejudicial para seus herdeiros.

Os beneficiários que você designar em contas de aposentadoria e apólices de seguro de vida superam qualquer desejo que você tenha delineado em seu testamento, o que significa que mantê-los atualizados deve ser uma das principais prioridades. Todos devem fazer uma auditoria uma vez por ano, mas é crucial dar a todos uma visão mais profunda de um grande marco como o divórcio.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Atualizado em 22 de junho de 2017.