Divorciados e Segurança Social Cinzentos

Por Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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(Nota: Os benefícios da Previdência Social são neutros em termos de gênero, mas neste artigo vou me referir à esposa como beneficiária, pois, estatisticamente, esse é tipicamente o caso).

Os sociólogos têm um nome para as pessoas que se divorciam depois dos 50 anos - “divorciados acinzentados” - e seus números estão aumentando nos EUA. De fato, mais americanos nessa faixa etária estão divorciados do que viúvos, e o número cresce junto com o aumento longevidade.

Enquanto isso não é uma tendência feliz, há (perdão do trocadilho) um forro de prata. Acontece que, embora os casamentos possam ter acabado, certos benefícios da Previdência Social do casamento geralmente sobrevivem. Os divorciados mais velhos precisam estar cientes desses benefícios - ou correr o risco de perder milhares de dólares de renda vitalícia.

A maioria das pessoas está ciente de que os cônjuges têm direito a certos benefícios no âmbito da Segurança Social, com base no registro de emprego de seu parceiro. Muitos se surpreendem ao saber, no entanto, que os cônjuges divorciados também podem ter direito aos mesmos benefícios da Previdência Social com base no registro de emprego de seu ex-parceiro. As regras variam ligeiramente. Primeiro discutirei as que se aplicam aos casais atualmente casados.

Um dos cônjuges pode requerer um cônjuge após o outro apresentar o seu próprio benefício de aposentadoria. Na idade de aposentadoria completa, o cônjuge demandante receberá 50% do valor do seguro primário de seu marido - isto é, o benefício de aposentadoria devido a ele em plena idade de aposentadoria - como benefício do cônjuge. Reivindicar antes (mas não antes dos 62 anos) resulta em benefício reduzido. Após a idade de aposentadoria completa, e enquanto recebe um benefício conjugal, a esposa pode adiar seu próprio benefício de aposentadoria para ganhar créditos atrasados, e então aos 70 anos mudar para o benefício de aposentadoria aumentado pelo resto de sua vida. Os cônjuges cujo benefício de aposentadoria é inferior a metade do marido continuariam a receber um cônjuge pelo tempo que ambos os cônjuges estiverem vivos.

A morte de um dos cônjuges desencadeia um segundo benefício disponível: o benefício do sobrevivente. Após a morte do cônjuge, o cônjuge sobrevivente pode receber o benefício do falecido como seu pelo resto de suas vidas, desde que esse benefício seja maior do que aquele a que ele tem direito em seu próprio registro. Um benefício de sobrevivente reduzido pode ser reivindicado a partir dos 60 anos de idade, ou o sobrevivente pode esperar até a idade de aposentadoria completa e receber um benefício não reduzido (a menos que seu marido tenha recebido seu benefício mais cedo). Em geral, o casamento deve ter durado pelo menos nove meses e o cônjuge sobrevivente não deve se casar antes dos 60 anos.

Essas regras geralmente descrevem os benefícios disponíveis para os casais atualmente casados. A maioria das pessoas não percebe, no entanto, que esses mesmos benefícios também estão disponíveis para os cônjuges divorciados que satisfazem um conjunto de regras ligeiramente diferente.

Cônjuges divorciados que eram casados ​​por pelo menos 10 anos podem reivindicar um benefício de cônjuge divorciado uma vez que seu ex-cônjuge atinge 62 anos. Se o divórcio ocorreu mais de dois anos atrás, o ex-cônjuge nem sequer precisa ter apresentado para seu próprio benefício. As outras regras que regem os benefícios do cônjuge se aplicam também aos benefícios do cônjuge divorciado. O novo casamento encerra um benefício de cônjuge divorciado.

Surpreendentemente, as regras da Previdência Social permitem que cada ex-cônjuge reivindique simultaneamente um benefício de cônjuge divorciado (algo que não é permitido atualmente aos casais casados). Nem o benefício do ex-cônjuge será afetado pelo benefício do outro. Talvez ainda mais surpreendente seja que, se um homem tivesse vários casamentos que durassem mais de 10 anos, cada uma de suas ex-esposas poderia receber um benefício de cônjuge divorciado e nem o benefício do ex-marido ou de alguma das ex-esposas seria afetado. como um resultado. (Tenho certeza de que isso não foi feito quando as regras do Seguro Social foram escritas pela primeira vez!)

Os cônjuges divorciados também têm direito aos benefícios da sobrevivente. Mais uma vez, o casamento deve ter durado pelo menos 10 anos e o cônjuge divorciado sobrevivente deve ter pelo menos 60 anos e ser solteiro. Ela pode se casar novamente depois dos 60 anos e continuar recebendo o benefício de um sobrevivente. Embora o benefício de um sobrevivente possa ser reivindicado a partir dos 60 anos, recebê-lo antes da idade de aposentadoria completa resulta em uma redução.

Os divorciados mais velhos precisam estar cientes dos possíveis benefícios da Previdência Social a que podem ter direito como resultado de um casamento anterior. Dada a complexidade das regras aplicáveis, os boomers divorciados devem procurar o conselho do planejador financeiro com experiência nesta área. Envolver um bom conselheiro valerá o custo, considerando a vida útil potencialmente significativa em jogo.