Não deixe seu crédito morrer de negligência

O planejador financeiro certificado, David Rae, diz que costumava pensar que “qualquer um que conseguisse respirar” poderia obter um empréstimo automático. Então um de seus clientes milionários tentou comprar um carro - e falhou.

O cliente de 42 anos foi recusado por um empréstimo porque não tinha pontuação de crédito, diz Rae, que mora em Los Angeles.

Dezenove milhões de adultos norte-americanos são “incontáveis”, sem histórico de crédito recente suficiente para gerar pontuação de crédito, de acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. Eles têm arquivos "thin", com poucas contas, ou "obsoletos" que não são atualizados há algum tempo.

Aproximadamente 7 milhões dessas pessoas são o que a empresa de crédito FICO chama de “crédito aposentado”. Eles não mais usam o crédito ativamente, mas suas histórias são livres de cobranças, cobranças ou outras marcas negativas que possam indicar que “sua saída do crédito convencional”. foi involuntário ”, diz Ethan Dornhelm, vice-presidente de pontuações e análises preditivas da FICO.

Não ter pontuações pode custar-lhe

Esses consumidores podem enfrentar uma série de possíveis problemas, incluindo:

• Pessoas sem pontuação podem ficar de fora do crédito que possam querer no futuro, incluindo cartões de crédito e empréstimos de baixo custo.
• As seguradoras costumam usar pontuações baseadas em crédito para definir prêmios para seguros de automóveis e residências, portanto, não ter crédito pode fazer com que aqueles que não tiverem pontuações percam taxas mais baixas.
• Pessoas sem pontuação de crédito podem não se qualificar para os melhores planos de telefone celular e podem ter que fazer depósitos maiores para obter serviços públicos.

A idade mediana desses aposentados de crédito é de 71 anos, diz Dornhelm. Eles podem ter se aposentado do trabalho, pago suas casas e não precisam pedir dinheiro emprestado. Mas o crédito aposentado também pode incluir pessoas mais jovens, incluindo aqueles que vivem estilos de vida apenas em dinheiro.

Pontuação de crédito pode morrer rápido

Eles podem não perceber que a pontuação de crédito pode morrer de forma relativamente rápida. Embora contas fechadas em boa ordem normalmente permaneçam em relatórios de crédito por 10 anos, os emprestadores geralmente param de atualizar essas contas logo após o fechamento. Sem atualizações, as pontuações não podem ser geradas. A fórmula de pontuação da FICO usada na maioria das decisões de empréstimo exige que os relatórios de crédito das pessoas mostrem pelo menos uma conta que tenha sido atualizada nos seis meses anteriores.

O rival VantageScore olha para trás um pouco mais, 24 meses, para contas atualizadas. O VantageScore e a fórmula alternativa da FICO, FICO Score XD, também geram pontuações para as pessoas com base em suas histórias pagando contas não-creditícias, como contas de telecomunicações e de TV a cabo. Mas os candidatos normalmente não sabem antecipadamente se um credor usa o VantageScore ou uma pontuação alternativa, por isso devem assumir que será uma pontuação FICO tradicional.

Usando um cartão de crédito pode salvar o dia

A chave para reviver as partituras tradicionais? Ter e usar um único cartão de crédito é suficiente, desde que o emissor do cartão se comunique com as três agências de crédito (a maioria faz isso). Os saldos podem e devem ser pagos integralmente a cada mês, uma vez que não há vantagem de crédito para o pagamento de dívidas.

O cliente de Rae era um locatário cujo único cartão de crédito estava vinculado a seus negócios. Os cartões de crédito empresariais geralmente não aparecem nos relatórios de crédito dos indivíduos. Os pagamentos de aluguel estão incluídos em alguns relatórios de crédito, mas não são incluídos nas pontuações de crédito FICO mais usadas.

Então, Rae fez seu cliente solicitar um cartão de crédito garantido, o que exigiu um depósito de $ 500 para obter um limite de crédito de $ 500. Após quatro meses, o cliente solicitou um cartão de crédito regular de seu banco. Seus saudáveis ​​saldos de contas ajudaram a convencer o banco de que ele era uma boa aposta, diz Rae.

Ter muitos ativos ou fazer grandes adiantamentos pode ajudar o crédito aposentado a ser aprovado para muitos tipos de crédito, observa Jeff Richardson, vice-presidente de comunicações da VantageScore. As cooperativas de crédito, que são de propriedade dos membros, também podem estar dispostas a olhar além das pontuações de crédito ao tomar decisões sobre empréstimos, diz Richardson.

Dois meses depois de ter sido aprovado para o cartão de crédito, o cliente da Rae conseguiu um empréstimo de carro. E um ano depois, ele conseguiu uma hipoteca para comprar uma casa multimilionária, diz Rae.

"Está tudo bem … mas foi duro e um grande incômodo no começo", diz Rae.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.