Como não ficar sem dinheiro na aposentadoria

Os americanos não são ótimos para poupar para a aposentadoria. Muitos são ainda piores quando se trata de descobrir quanto gastar quando chegam lá.

Um atuário que estudou a questão por três décadas recentemente propôs uma estratégia relativamente direta que pode ajudar. Em sua forma mais simples, o plano "Gastar com segurança na aposentadoria" sugere esperar até os 70 anos para reivindicar o Seguro Social e usar a tabela de distribuição mínima exigida pelo IRS para determinar quanto retirar da poupança a cada ano.

Mesmo aqueles que param de trabalhar mais cedo podem usar a estratégia, ou uma versão dela, para descobrir quando podem se aposentar e quanto podem gastar, diz Steve Vernon, pesquisador do Centro Stanford de Longevidade, em Stanford, sem fins lucrativos. Califórnia. Vernon trabalhou com a Sociedade de Atuários para estudar quase 300 abordagens diferentes de renda de aposentadoria. A estratégia foi a melhor maneira para pessoas de renda média com US $ 100.000 a US $ 1 milhão economizados para criar um fluxo de renda, diz Vernon.

A maioria das pessoas que estão se aproximando da aposentadoria não consultam um consultor financeiro, e apenas cerca de metade tentam calcular quanto dinheiro precisarão para se aposentar confortavelmente, de acordo com pesquisas do Instituto de Pesquisa de Benefícios aos Empregados. Em vez disso, os aposentados normalmente adotam uma das duas abordagens, Vernon diz:

• Eles tentam minimizar as retiradas, vendo suas economias de aposentadoria como um fundo de emergência que deve ser conservado, ou
• Eles o usam, usando a poupança da aposentadoria como conta corrente para pagar suas despesas correntes sem pensar muito no futuro.

"Essas abordagens não são ideais", diz Vernon, autor de vários livros sobre aposentadoria. A multidão que se arrasta frequentemente queima seu dinheiro muito rápido, enquanto os conservadores podem gastar muito pouco.

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Tradicionalmente, os planejadores financeiros recomendam a “regra dos 4%” - retirando 4% da poupança para a aposentadoria no primeiro ano e aumentando a quantidade a cada ano pela taxa de inflação. Recentemente, alguns pesquisadores questionaram essa abordagem, dizendo que ela pode não ser segura o suficiente para aposentados que possam estar enfrentando um ambiente de retorno mais baixo do que as gerações anteriores.

Outra maneira de criar uma renda de aposentadoria é comprar uma anuidade imediata, que oferece uma série de pagamentos em troca de quantia fixa, de uma companhia de seguros. Muitos aposentados, no entanto, não querem abrir mão de uma quantia em dinheiro que não poderão acessar em caso de emergência ou deixar para os herdeiros.

A previdência social, por outro lado, é uma espécie de anuidade que pode ser uma base sólida para a maioria das aposentadorias, diz Vernon. Os benefícios aumentam com a inflação, não flutuam com o mercado e não podem ser superados.

Se as pessoas puderem atrasar a reivindicação de benefícios até atingirem 70 anos, receberão o maior cheque possível. (Para os casais casados, apenas o maior ganhador precisa esperar até os 70 anos, diz Vernon. O outro cônjuge pode começar os cheques da Previdência Social em idade de aposentadoria completa, que atualmente é de 66 anos.)

Depois de maximizados, os benefícios da previdência social provavelmente representarão 75% ou mais da renda típica dos aposentados, diz Vernon. Com a maior parte de sua renda garantida, os aposentados podem manter suas economias investidas em ações para colher o crescimento da inflação. Um fundo de índice equilibrado ou um fundo de data-alvo pode ser uma maneira fácil e barata de investir, diz ele.

Aqueles que querem deixar o trabalho mais cedo, dizem, aos 65 anos, podem usar algumas de suas economias como um “fundo de transição” para substituir os cheques da Previdência Social.

"Há algum julgamento envolvido no tamanho do fundo de transição", diz Vernon, uma vez que esculpir demais pode deixar muito pouco para viver mais tarde. As pessoas podem precisar reduzir suas despesas e considerar trabalhar meio expediente.

As retiradas podem começar aos 65 anos, usando uma taxa inicial de retirada de 3,5%. Aos 70 anos, as pessoas podem mudar para a tabela de distribuição mínima exigida pelo IRS, que determina o valor que as pessoas devem receber da maioria das contas de aposentadoria nessa idade. A taxa de retirada em 70 é de 3,65%, e aumenta ligeiramente a cada ano depois disso; por 90 anos, por exemplo, é 8,7%.

A estratégia de gastar com segurança não compensará as economias inadequadas, e algumas pessoas podem precisar complementar sua renda explorando o patrimônio, seja por meio de uma hipoteca reversa ou pela venda de sua casa, diz Vernon.

A quantidade de pessoas que se retiram pode variar consideravelmente a cada ano com o aumento e a queda do mercado de ações. Mas o método permite que as pessoas consigam o máximo de renda possível com as economias que têm sem esgotar, diz ele.

"Nós realmente não nos propusemos a encontrar uma solução simples", diz Vernon. "Mas em comparação com os outros, isso é o melhor."

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.