Como proteger seus ativos em caso de acidente de carro

Por Rachel Podnos, J.D., CFP

Saiba mais sobre Rachel no Investmentmatome's Ask a Advisor

Imagine isso: sua filha de 19 anos está na faculdade, dirigindo o carro que você comprou há alguns anos atrás. O carro é intitulado em seu nome. Ela causa um pileup de cinco carros. Ela está bem, e ninguém mais está gravemente ferido. No entanto, três ações judiciais separadas são apresentadas contra você como o proprietário do carro. Como se isso não bastasse, outra pessoa, que simplesmente testemunhou o acidente, entra com uma ação contra você por infligir negligência de sofrimento emocional, pedindo indenização de US $ 150 mil.

Este cenário pode parecer exagero, mas não é. Um amigo meu está passando por isso agora.

Para a maioria das pessoas, um acidente de carro - causado por você, seu filho ou seu cônjuge - é provavelmente sua principal fonte de responsabilidade. Mas você pode tomar várias medidas fáceis e baratas para reduzir os riscos decorrentes da condução ou de outros dirigirem os carros com o nome em seu nome.

1. Título de cada carro no nome do motorista só

Essa é a coisa mais fácil que você pode fazer para proteger seus ativos e se aplica quase do outro lado da linha. A única exceção é no caso de crianças menores, porque você continua sendo responsável pelas ações do seu filho até ele se tornar adulto. No entanto, no dia em que seu filho completar 18 anos, você deve vender ou entregar o carro a ele, seja o que for preciso para colocar o carro no nome da criança.

Isto também se aplica aos cônjuges. Se seu cônjuge estiver dirigindo um carro com o nome em seu nome e ele ou ela causar um acidente, um autor poderá vir atrás de seus bens, dos ativos de seu cônjuge e de quaisquer ativos em conjunto. Se, por outro lado, o seu cônjuge causar um acidente ao dirigir um carro que é intitulado em seu nome, um autor pode vir depois de apenas ativos de propriedade individual. Se você tiver uma boa cobertura de guarda-chuva (veja abaixo) e tiver seus bens intitulados corretamente (veja abaixo), você provavelmente não se machucará financeiramente. Os procedimentos para transferir o título de um carro variam, por isso, consulte o Departamento de Veículos Motorizados do seu estado para obter informações sobre como o fazer.

2. Obter cobertura de responsabilidade do guarda-chuva

Uma apólice de seguro de responsabilidade de guarda-chuva fornece proteção de responsabilidade pessoal acima do que suas políticas de automóvel e proprietário cobrem. Um acidente de carro grave pode levar a milhões de dólares em danos. Se a sua apólice de seguro de automóvel cobrir você por US $ 500.000, e você for considerado responsável por US $ 1 milhão em danos, então uma política abrangente de US $ 1 milhão entrará e pagará os US $ 500.000 extras. Se você for considerado responsável por mais, sua apólice cobrirá o valor que exceder os US $ 500.000 pagos pela apólice de automóveis, até o limite da cobertura do guarda-chuva.

Se você tem filhos adolescentes dirigindo carros intitulados em seu nome, quanto maior for o seu “guarda-chuva”, melhor. Eu sei que no dia em que fiz 16 anos, meu pai, que também é planejador financeiro e diretor de nossa empresa de consultoria, aumentou sua cobertura de responsabilidade de guarda-chuva para US $ 5 milhões. Você pode adquirir uma política desse tipo junto à sua seguradora de automóveis (ou outra seguradora), e a cobertura não deve custar mais do que cerca de US $ 300 por ano por US $ 1 milhão em cobertura.

3. Estrategicamente intitule seus ativos

Cerca de metade dos estados dos EUA oferece aos casais uma forma de propriedade conjunta denominada “inquilinos pela totalidade”. Se você mora em um estado que permite essa propriedade, talvez queira aproveitá-la.

Esse tipo de propriedade conjunta oferece proteção muito forte aos ativos. Se você possui algo com o seu cônjuge como inquilinos por inteiro, ambos possuem 100% do ativo. Isso significa que, se você causar um acidente durante a condução de um carro apropriadamente intitulado em seu nome, um autor não poderá vir atrás de fundos em uma conta que você possui com seu cônjuge como inquilinos, porque seu cônjuge também possui 100% dos fundos nessa conta.. Basta ir ao seu banco e corretora e pedir-lhes para o título de suas contas desta forma.

Mas as leis sobre a titulação de ativos variam muito, portanto, verifique as regras em que você mora pesquisando on-line os estatutos do seu estado. Em alguns estados, por exemplo, os inquilinos pela totalidade aplicam-se apenas ao setor imobiliário e, em outros estados, podem existir outros tipos de propriedade conjunta disponíveis para você. No entanto, esteja ciente de que outras formas de propriedade conjunta não oferecem a mesma proteção que os inquilinos, portanto, se você mora em um estado sem esse tipo de propriedade, sua melhor opção é ter uma política abrangente que proteja sua propriedade. ativos.

Questões de proteção de ativos

Podemos ser motoristas cuidadosos e ensinar nossos filhos a fazer o mesmo, mas não podemos eliminar completamente o risco de acidentes. Não importa o quanto você esteja preparado, um acidente de carro pode mudar sua vida em apenas alguns segundos. E mesmo se você estiver devidamente seguro, nem sempre é suficiente cobrir os danos pelos quais você ou sua família podem ser responsabilizados. Seja proativo em proteger estrategicamente seus ativos, apenas no caso.

Rachel Podnos, J.D., CFP, é uma planejadora financeira com Wealth Care LLC.

Este artigo também aparece na Nasdaq.

Imagem via iStock.