Como se aposentar cedo

Pode ser o devaneio mais comum dos cubículos: a aposentadoria antecipada e a liberdade - financeira ou não - que vem com ela.

Mas alguns trabalhadores estão se tornando realidade ao se juntarem ao movimento FIRE, que significa "financeiramente independente, aposentar-se cedo". Eles estão se aposentando aos 40, 50 ou até mais cedo para viajar, buscar projetos de paixão ou simplesmente não trabalhar.

A FIRE essencialmente redefiniu a aposentadoria antecipada, diminuindo o trabalho e deixando de ter independência financeira para decidir quando, como e para quem você trabalha.

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Como se aposentar cedo

Ironicamente, aposentar-se cedo requer muito trabalho.

Afinal de contas, há uma razão pela qual a maioria das pessoas ainda trabalha em seus 60 anos (e freqüentemente atinge essa idade sem muita economia de aposentadoria para falar). Mas com uma forte determinação e algumas estratégias sólidas, a aposentadoria antecipada não precisa ser um sonho. Aqui estão cinco etapas principais a serem seguidas:

1. Faça alguns ajustes no seu orçamento atual
2. Calcular seus gastos anuais com aposentadoria
3. Estimar suas necessidades totais de economia
4. Invista para o crescimento
5. Mantenha suas despesas sob controle

1. Faça alguns ajustes no seu orçamento atual

É aí que entra esse trabalho: não importa como você queira dividi-lo, aposentar-se antecipadamente significa fazer algumas alterações na forma como o Current You ganha e gasta dinheiro. Assim, Future You consegue relaxar. E para muitas pessoas, isso significa reduzir o orçamento ao mínimo. Muitas pessoas com ambições de aposentadoria precoce pretendem viver com 50% de sua renda (ou menos). O resto é canalizado para poupança.

Os devotos do FIRE têm todos os tipos de estratégias para reduzir seus gastos a esse nível, indo do óbvio ao insano. Eliminar a dívida - incluindo a dívida tradicionalmente considerada “boa”, como os empréstimos hipotecários - é fundamental, assim como o corte de despesas grandes e pequenas. Você vai querer ser criativo sobre como economizar dinheiro em custos de transporte, serviços públicos, alimentação e moradia. Você tem uma bicicleta? Prepare-se para montá-lo.

Também é aconselhável encontrar maneiras de obter uma renda extra que possa ser direcionada diretamente para seus cofres de aposentadoria antecipada. Na verdade, existem dois grupos de devotos do FIRE: O grupo lean FIRE, que tem como objetivo viver o mais enxuto possível, e o grupo FIRE. Seguidores de gordura FIRE se concentram menos na frugalidade e mais em aumentar seus ganhos - seja por meio de investimentos ou contratempos - para que possam viver um estilo de vida confortável e aposentar-se cedo. Se isso soa mais atraente para você, não se livre do carro ainda. Você vai precisar quando começar a dirigir para o Lyft.

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2. Calcule seus gastos anuais com aposentadoria

A boa notícia sobre o Passo 1: você provavelmente está habituado a viver apenas com uma pequena parte de sua renda.

Isso, por sua vez, significa precisar de menos dinheiro para a aposentadoria - a suposição é que você continue a fazê-lo. Provar isso, reunindo uma estimativa de gastos com aposentadoria. Para fazer isso, dê uma olhada nos seus gastos mensais atuais e considere o que vai cair, o que pode subir e o que pode ser adicionado ou eliminado por completo.

Adicione suas estimativas de despesas mensais finais, multiplique por 12 e você terá o número mágico: suas necessidades anuais de aposentadoria. Para torná-lo verdadeiramente mágico, recomendamos aumentá-lo de 10% a 20% para que você tenha alguma margem de manobra. Você nunca sabe quando você vai querer gastar um corte de cabelo.

Duas coisas que são frequentemente negligenciadas durante esta contagem, ambas as quais podem pôr um fim prematuro à sua reforma antecipada: impostos e cuidados de saúde.

Duas despesas de aposentadoria que são freqüentemente negligenciadas: impostos e assistência médica.

A assistência à saúde, em particular, é um problema real em muitos planos, especialmente para aqueles que recebem seu seguro-saúde por meio da pré-aposentadoria do trabalho. Deixar esse trabalho significa deixar sua política para trás. Algumas opções para substituí-lo: se você é casado e seu parceiro ainda está trabalhando para o homem, a solução mais fácil é adotar o plano dele. Caso contrário, considere a compra de seguros privados ou a procura de um plano através do mercado do Affordable Care Act. (A perda da cobertura existente conta como um evento de vida qualificado, tornando você qualificado para inscrição fora do período de inscrição anual).

Você também pode procurar trabalho em meio período com cobertura de saúde - a Starbucks e a Costco são duas queridinhas da FIRE para estender o seguro de saúde a funcionários de meio período - ou ver se você se qualifica para uma associação do setor que ofereça cobertura em grupo. COBRA, uma forma dispendiosa de continuar sua política no local de trabalho por até 18 meses, cobrindo todos os prêmios você mesmo, provavelmente deveria ser um último recurso.

E agora, para o assunto favorito de todos, impostos. O objetivo, como sempre, é minimizá-los. Para fazer isso, você deve criar estratégias sobre como e quando você obtém receita de suas contas de investimento.

Tenha em mente que muitas contas de aposentadoria com benefícios fiscais, como 401 (k) e IRAs, têm regras para quando você pode ter distribuições qualificadas, na maioria dos casos, exigindo uma idade mínima de 59 ½ para evitar impostos e multas. (A exceção: Roth IRAs, que permitem distribuir contribuições - mas não ganhos - a qualquer momento.)

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Existem algumas exceções às regras iniciais de distribuição. Um popular entre os primeiros aposentados é iniciar uma série de distribuições periódicas substancialmente iguais, que são permitidas pelo IRS desde que você siga o protocolo específico. Recomendamos que você trabalhe com um planejador financeiro para desenvolver uma estratégia para aproveitar seus investimentos enquanto reduz os impostos - onde puder - e evite multas. Veja como encontrar um.

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3. Estimar suas necessidades totais de poupança

O trabalho que você fez para acertar os gastos já o deixou no meio deste, graças a algumas regras gerais amplamente utilizadas pelos primeiros aposentados.

A primeira é a regra de 25: você deve ter 25 vezes o gasto anual planejado antes de se aposentar. Isso significa que, se você pretende gastar US $ 30.000 durante o primeiro ano de aposentadoria, deve investir US $ 750.000 ao sair da sua mesa. US $ 50.000? Você precisa de US $ 1.250.000. Aliás, isso é uma boa motivação para obter esse orçamento em cheque.

Você deve ter 25 vezes o gasto anual planejado antes de se aposentar.

A regra assume que o seu ninho de aposentadoria é investido de modo que continue a crescer - afinal de contas, graças à inflação, seus gastos aumentarão pelo menos um pouco a cada ano, e seus investimentos precisam acompanhar isso. O que nos leva à segunda regra: a regra de 4%, que indica que você pode retirar 4% de suas economias investidas durante o primeiro ano de aposentadoria. Cada ano depois, você compra esse montante ajustado pela inflação.

A regra dos 4% decorre de pesquisas realizadas na década de 1990 que testaram uma variedade de estratégias de retirada em relação às condições históricas do mercado. Você pode optar por uma abordagem mais ou menos conservadora, dependendo de seus investimentos, da tolerância a riscos e do desempenho do mercado quando se aposentar.

Mas resta este aviso: nenhuma dessas regras é infalível. Você teria dificuldade em encontrar um consultor financeiro disposto a garantir seus resultados. Mas eles geralmente são considerados estratégias razoáveis.

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4. Investir para o crescimento

Correndo o risco de afirmar o óbvio, aposentar-se cedo significa (1) que você tem um período mais curto durante o qual você pode economizar, e (2) você tem um período mais longo durante o qual o dinheiro que você economizou precisa suportar seus gastos.

Ambos os retornos médios de investimento serão o seu melhor amigo. E para obter os melhores retornos, você precisa investir em um portfólio equilibrado voltado para o crescimento de longo prazo. Recomendamos fundos de índice de baixo custo, com uma alocação que é inclinada para ações durante o tempo que você puder aguentar.

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Você pode pensar que o oposto é verdadeiro: como você tem um horizonte de tempo mais curto antes da aposentadoria, você deve correr menos riscos. Mas é importante lembrar que o tempo gasto na aposentadoria deve ser incluído nesse horizonte - você pode se aposentar por 50 ou 60 anos; Você precisa do seu dinheiro para continuar a crescer durante esse tempo.

Ao se aproximar da sua data de aposentadoria planejada, você provavelmente desejará transferir uma pequena parte de suas economias para refúgios mais seguros e mais líquidos, para que você possa aproveitá-la sem se preocupar em vender investimentos com prejuízo. Talvez você faça isso com um ano ou dois de despesas. Mas o resto deve permanecer investido, mudando lentamente para dinheiro à medida que você precisa, para que seu dinheiro cresça e apóie essa taxa de distribuição de 4% discutida anteriormente.

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5. Mantenha suas despesas sob controle

Você fez um bom trabalho estimando quanto vai gastar na aposentadoria. O trabalho mais difícil será realmente ficar com essa estimativa.

Começa pequeno: você se lança uma festa de aposentadoria. Então você se encontra com algum tempo extra em suas mãos - você está aposentado, não se esqueça - então você planeja suas férias, descobre lojas, pratica culinária gourmet ou adota um cachorro. De repente, esse 4% tem um na frente dele.

Não faça isso. Não para afirmar o óbvio, mas a regra de 4% só funciona se você seguir a regra. Ele foi projetado para permitir que seus gastos aumentem com a inflação, mas não para suportar grandes aumentos de gastos além disso. Cada aumento de gastos - particularmente despesas recorrentes, como um novo pagamento da dívida - aumenta sua probabilidade de ficar sem dinheiro.

Não é preciso dizer, mas diremos mesmo assim: para a maioria das pessoas, ficar sem dinheiro significa voltar ao trabalho.

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