Retiradas antecipadas de 401 (k) s: você deve fazer isso?

Se você está pensando em se inscrever para um 401 (k) através de sua empresa, ótimo! Manter um é um grande passo em direção a uma aposentadoria financeiramente independente. Em 2011, o último ano para o qual o Census Bureau tem dados, os americanos detinham uma média de US $ 30.000 em 401 (k) se planos de poupança de poupança. Infelizmente, um número crescente de funcionários está achando difícil manter as contribuições em suas contas de aposentadoria. A maioria usa saques antecipados para atender a necessidades financeiras sérias fora de seus orçamentos atuais, como custos de matrícula e despesas médicas.

É impossível prever todos os contratempos financeiros que você encontrará e, em algum momento, poderá descobrir que uma retirada antecipada de 401 (k) é absolutamente necessária. Se assim for, aqui está uma cartilha sobre como tomar um pouco mais sabiamente.

Quais são as conseqüências de uma retirada precoce?

Esteja preparado para pagar uma penalidade pesada pela maioria dos tipos de saques antecipados. Se você estiver abaixo de 59 ½, o governo cobrará da sua distribuição como receita regular e também uma taxa de 10% sobre as distribuições. Lembre-se de que, na maioria dos casos, você só pode retirar o valor que você contribuiu diretamente para o plano, e não de seus ganhos.

Em alguns casos, limitados, é possível fazer retiradas antecipadas sem incorrer na taxa de 10%, embora você ainda tenha que pagar imposto de renda.

Em que circunstâncias você deve (ou não deve) retirar-se?

Como há penalidades em quase todas as retiradas iniciais do 401 (k), não é preciso dizer que você só deve fazer uma por uma boa razão. Contas médicas grandes e inesperadas se qualificam e, em alguns casos, até mesmo fazem com que sua penalidade seja dispensada. Uma férias ou uma nova TV, no entanto, não. Apenas considere uma retirada antecipada se você tiver uma necessidade financeira imediata e absolutamente nenhuma outra maneira de cobrir as despesas.

No entanto, uma distribuição precoce nunca é ideal. Zachary Fineberg, consultor de investimentos da Fineberg Wealth Management, diz: “Eu nunca recomendaria a um cliente retirar-se antecipadamente de um 401 (k) a menos que se qualificasse para uma das isenções da penalidade.” A taxa de 10% é dispensada aos funcionários em uma das seguintes situações:

• Você está usando o dinheiro para despesas médicas dedutíveis de impostos (ou seja, quaisquer despesas médicas que excedam 10% da sua renda bruta ajustada para adultos abaixo de 65 anos).
• Você está permanentemente desativado.
• Você se aposenta ou deixa o empregador associado ao seu 401 (k), com 55 anos ou mais.
• Você deve entregar parte do seu 401 (k) para satisfazer uma ordem judicial (como uma sentença de divórcio ou acordo de separação).

As condições para obter uma distribuição de dificuldades são ligeiramente diferentes e podem ser encontradas aqui. Fineberg adverte contra eles, no entanto, como eles ainda incorrem na pena.

Uma retirada antecipada é a única opção?

Se você estiver temporariamente em uma situação difícil, alguns empregadores permitirão que você faça um empréstimo com seu 401 (k). As empresas podem ou não exigir razões específicas para o empréstimo, mas as regras básicas são padrão. Desde que você devolva o dinheiro, incluindo juros, que retornam à sua conta, dentro de cinco anos, você não deve a multa ou o imposto de renda sobre o valor. Se você padrão, no entanto, você deve ambos na balança. As mesmas condições se aplicam se você perder seu emprego e não puder pagar o restante dentro de sessenta dias.

Empréstimos 401 (k) podem parecer relativamente inofensivos, mas Fineberg não concorda. Mesmo que você pague juros, ainda está perdendo o potencial de crescimento do dinheiro emprestado. "Se você é como a maioria dos americanos", diz Fineberg, "é provável que você não economize o suficiente para a aposentadoria como está. Tomar um empréstimo exacerbará esse déficit. ”

Como você deve retirar (e pagá-lo de volta)?

Antes de fazer qualquer retirada, consulte a documentação associada ao seu 401 (k) para determinar as regras do seu plano. Diferentes empregadores têm diferentes especificações para saques e empréstimos, então faça sua pesquisa. Em seguida, entre em contato com um consultor financeiro ou profissional de impostos.

De um modo geral, no entanto, você fará retiradas do seu 401 (k) através do seu empregador. Recursos Humanos podem fornecer um formulário. Certifique-se de que você expressou claramente o motivo da desistência caso sua penalidade seja dispensada. Caso contrário, você terá que corrigir o erro e seu pagamento integral poderá ser atrasado.

Se você estiver pagando de volta um empréstimo, os planos geralmente exigirão pagamentos substanciais trimestrais, mas, novamente, verifique com o RH e um consultor financeiro para obter detalhes.

É um 401 (k) realmente para você?

Talvez não, se você não tiver um fundo de emergência já em vigor. Pode ser a sua vantagem recusar o plano 401 (k) de seu empregador até que você tenha acumulado seis meses de despesas. Depois de estabelecer uma economia saudável, você deve aceitar e contribuir o suficiente para receber os fundos correspondentes. Então, quando emergências inevitavelmente surgem, você pode deixar sua conta de aposentadoria intocada.

Leia mais da Investmentmatome:

• Estudo: 9 em 10 americanos subestimam suas taxas ocultas de 401 (k)

• Abra uma conta IRA hoje para recuperar o atraso na corrida de aposentadoria

Imagem de casal cortesia da Shutterstock.