Revisão ECredable: Pagar contas pode ajudar você a obter um cartão de crédito

Para os consumidores sem pontuação de crédito ou com um arquivo de crédito reduzido, o eCredable oferece uma maneira diferente de avaliar a qualidade de crédito.

A ECredable é uma agência de relatórios de crédito alternativa que usa dados que as agências de crédito normalmente não examinam, como pagamentos pontuais por telefone e contas de serviços públicos. Ele oferece aos clientes uma classificação semelhante a uma nota acadêmica.

A principal oferta da empresa tinha sido um cartão de crédito não garantido - um cartão que não exige depósito adiantado. Os clientes usaram sua classificação eCredable para solicitar esse cartão, o que, por sua vez, permitiu que construíssem um histórico de crédito tradicional com pelo menos uma das principais agências de crédito.

No entanto, essa parceria acabou. O fundador Steve Ely diz que a empresa está em conversações com outros parceiros em potencial. O site da empresa também tem um mercado de outros produtos projetados para clientes com problemas de crédito, mas nenhum usa a classificação eCredable para avaliar os candidatos.

Até que uma nova parceria disponibilize um cartão não garantido através do eCredable, faz mais sentido poupar o seu dinheiro e simplesmente usar um empréstimo com cartão de crédito ou construtor de crédito para aumentar o seu perfil de crédito.

Como funciona o eCredable

O sistema de classificação da ECredable avalia o risco da mesma forma que as pontuações de crédito tradicional, mas usando contas que as pontuações tradicionais geralmente ignoram.

Uma taxa de inscrição de US $ 19,95 cobre um ano de relatórios automatizados de até oito contas online qualificadas. Depois de vincular as contas no site criptografado do eCredable, ele faz o download de até dois anos dos dados de pagamento anteriores e continua a coletar informações a cada mês. Esse histórico de pagamento entra no seu grau de carta.

No entanto, nem todas as faturas pagas por mês serão elegíveis. Telefones móveis e fixos, internet, utilitários e contas de TV a cabo ou por satélite são mais prováveis ​​de se trabalhar.

Contas que não são qualificadas para relatórios automáticos, porque não estão on-line ou não têm um contrato com o eCredable, ainda podem ser usadas. No entanto, você paga US $ 19,95 adicionais por conta para a verificação manual única e os dados são calculados na sua nota por apenas 45 dias.

Ely diz que geralmente leva quatro contas em boas condições para obter um B e cinco (incluindo aluguel) para obter um A. O aluguel não pode ser automatizado, então se você não marcar um B apenas com contas automatizadas, provavelmente terá que pagar pelo relatório manual de aluguel para aumentar sua nota.

Como o eCredable e as principais agências de crédito diferem

Com o eCredable, você aceita e os dados são fornecidos a seu pedido - você é o cliente. Você não terá uma nota em eCredable, a menos que pague para ter uma, e determine quais contas serão incluídas em seu arquivo.

Você não aceita relatórios e pontuações de crédito tradicionais. eles são criados automaticamente a partir do uso do crédito existente, e a maioria ignora as contas que o eCredable usa. O cliente é o credor ou emissor do cartão que verifica seu histórico de crédito quanto a fatores de risco ao decidir se deve conceder crédito a você.

A nota da ECredable não pretende ser uma alternativa permanente para as pontuações de crédito, mas sim um ponto de partida para estabelecê-las. O site também oferece conselhos e ferramentas, como lembretes de pagamento, para ajudar você a criar seu histórico de pagamento no prazo e aumentar sua nota.

O que nós recomendamos

Como atualmente não há ofertas de cartão de crédito sem garantia e os outros parceiros do mercado não contam com sua nota de eCredable, não recomendamos que você pague por essa pontuação alternativa. Em vez disso, use esse dinheiro para pagar por uma dessas opções:

Cartão de crédito seguro: Com este tipo de cartão, você tem que depositar como garantia. Depois de seis meses pagando a tempo e mantendo os saldos baixos (30% do seu limite ou menos), você provavelmente se qualificará para um cartão sem garantia. Se você fechar sua conta garantida em boa situação, receberá seu depósito novamente.

Empréstimo para construtor de crédito: Esses empréstimos mantêm o dinheiro emprestado em uma conta de poupança e você recebe os fundos depois de ter pago integralmente o empréstimo. Isso pode funcionar como poupança forçada, ajudando você a construir um fundo de emergência. E ter vários tipos de crédito - por exemplo, um empréstimo com pagamentos regulares, além de um cartão de crédito - pode construir sua pontuação de crédito mais rápido do que ter apenas um.

Você também pode se tornar um usuário autorizado, que não custa nada. Você só precisa encontrar um membro da família ou amigo disposto a adicioná-lo à sua conta de cartão de crédito. Mas isso não aumenta seu crédito tanto quanto uma conta própria, e nem todos os emissores relatam atividade de usuário autorizado para as agências de crédito.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Atualizado em 28 de junho de 2017.