Como cortar seus benefícios de saúde do empregado

Benefícios de saúde do empregado podem ter um valor enorme, mas você pode não estar aproveitando ao máximo o seu.

Aqui estão três hacks que podem ajudá-lo a aproveitar melhor o que sua empresa oferece.

Drene seu FSA cedo

Contas de despesas médicas flexíveis permitem que os funcionários ponham de lado o dinheiro antes dos impostos, normalmente por meio de dedução de folha de pagamento, para despesas de saúde. Não há exigência de que o dinheiro seja contribuído antes de ser gasto, no entanto.

Digamos que você se inscreveu para contribuir com o máximo de US $ 2.650,00 para sua FSA médica em 2018. Em seguida, você incorreu em US $ 2.650,00 em despesas elegíveis na primeira semana de janeiro. Você pode ser reembolsado pelo valor total, mesmo que sua primeira dedução na folha de pagamento não tenha sido feita, diz Sander Domaszewicz, diretor da empresa de consultoria Mercer.

Ah, e se você deixar o seu trabalho antes de fazer todas as contribuições - ou alguma delas? O plano da FSA absorve esse custo. Você não precisa pagar a diferença.

Reclamar seus fundos da FSA antecipadamente também garante que você gasta o dinheiro antes do prazo de uso ou perda do plano, normalmente em 31 de dezembro. Alguns planos permitem que US $ 500 sejam transferidos para a conta do ano seguinte, ou ofereçam uma oferta de dois e período de carência de meio mês, então o prazo normal seria estendido até 15 de março.

As regras são diferentes para FSAs dependentes de cuidados, que têm um limite de US $ 5.000 este ano. Esse dinheiro não pode ser gasto antes da contribuição, diz Domaszewicz.

Deixe seu HSA crescer, mas mantenha seus recibos

As contas de poupança de saúde combinam-se com planos de seguro de saúde altamente dedutíveis e foram projetadas para ajudar as pessoas a pagar essas franquias. As HSAs, no entanto, oferecem uma rara isenção fiscal: as contribuições evitam o imposto de renda federal, aumentam o imposto diferido e são isentas de impostos quando gastas em despesas médicas qualificadas.

Essas vantagens fiscais são tão significativas que muitas pessoas tratam suas HSAs como fundos suplementares de aposentadoria. Em vez de mergulhar nas contas, eles pagam despesas médicas e deixam suas HSAs para crescer.

Tecnicamente, as pessoas devem pagar impostos e multas sobre as retiradas de HSA se o dinheiro não for usado para despesas médicas e estiverem com menos de 65 anos. A penalidade é dispensada para aqueles com 65 anos ou mais, mas o imposto de renda permanece.

É possível, no entanto, evitar impostos e multas em qualquer retirada - contanto que os proprietários de HSA mantenham recibos desses gastos médicos anteriores, diz Mark Luscombe, principal analista da consultora de impostos Wolters Kluwer.

A Receita Federal deixou claro que não há limite de tempo para o reembolso. As HSAs podem ser usadas para pagar despesas médicas de anos anteriores, desde que a despesa tenha ocorrido após o estabelecimento da HSA. O IRS diz que o proprietário da HSA deve manter registros mostrando:

• As despesas médicas qualificadas.
• Prova de que as despesas não foram pagas ou reembolsadas anteriormente de outra fonte, como um seguro ou uma conta de gastos flexíveis, e
• Prova de que as despesas não foram consideradas como uma dedução detalhada.

Portanto, além dos recibos, os proprietários da HSA devem manter os registros de seguro e as declarações de impostos para os anos em que incorrerem em despesas médicas qualificadas.

Use COBRA para se aposentar (um pouco) cedo

Economizar o suficiente para pagar uma aposentadoria antecipada é difícil, mas mesmo os melhores poupadores enfrentam outro grande obstáculo: garantir o seguro de saúde até completarem 65 anos.

O Affordable Care Act deveria fornecer a ponte entre o seguro fornecido pelo empregador e o Medicare. A ACA impede que as seguradoras rejeitem as pessoas por condições pré-existentes e limitem os prêmios para os americanos mais velhos. As tentativas do Congresso para revogar ou minar o ato, no entanto, deixaram muitas pessoas incertas sobre a sabedoria de se afastarem dos cuidados de saúde fornecidos pelo empregador.

Aqueles que têm pelo menos 63 anos têm outra opção: COBRA, a lei federal que exige que os planos de saúde do grupo continuem a cobertura por até 18 meses para muitos trabalhadores.

As leis COBRA geralmente se aplicam a planos de saúde em grupo oferecidos por empregadores do setor privado com 20 ou mais funcionários e por governos estaduais e locais. Muitos estados têm leis semelhantes, algumas das quais se aplicam a empregadores com menos de 20 empregados.

Se o seu empregador tiver pago parte dos seus prêmios, o custo da cobertura COBRA pode ser um choque. Os empregadores subsidiam uma média de 82% da guia de seguro individual e 69% para cobertura familiar, de acordo com uma pesquisa da Kaiser Family Foundation de 2017. Além disso, você pagará uma taxa adicional de 2% para cobrir os custos de administração.

A cobertura para uma pessoa pode custar US $ 10.000 ou mais por 18 meses, enquanto a cobertura familiar pode ser de US $ 28.000 ou mais. Essa é uma guia grande, mas, desde que você possa pagá-la, sua cobertura não será prejudicada por disputas políticas.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.