Novo emprego Perk poderia salvar 3 anos de pagamento de empréstimos estudantis

Empregadores em todo o país estão começando a oferecer um novo privilégio à sua força de trabalho milenar cada vez mais endividada: assistência no pagamento de empréstimos estudantis. Um novo estudo da Investmentmatome descobriu que os detentores de dívidas de alunos de graduação poderiam reduzir quase três anos de pagamentos e ter um corte de US $ 4.100 em juros sobre o que devem, tirando proveito de um típico programa de contribuição do empregador.

Esse novo tipo de benefício da empresa normalmente oferece aos trabalhadores com contribuições regulares de dívida estudantil para pagamentos de empréstimos - com um limite de vida útil. As empresas que anunciaram recentemente que estarão oferecendo o privilégio incluem a PricewaterhouseCoopers, a Natixis Global Asset Management e a Fidelity Investments.

Para este relatório, a Investmentmatome analisou quanto um benefício de contribuição da empresa poderia potencialmente reduzir os pagamentos para tomadores de empréstimos estudantis, que têm uma dívida média de US $ 29.400 para empréstimos de graduação. Ao efetuar pagamentos mensais mínimos e aplicar o benefício da empresa, a quantidade de tempo que um mutuário gasta pagando o principal do empréstimo é reduzida - em três anos, em média. E cortar três anos de um plano de pagamento economiza três anos de pagamentos de juros, totalizando cerca de US $ 4.100 para o tomador médio.

Também comparamos o benefício a uma opção mais comum de economia de dinheiro, refinanciamento de empréstimos estudantis. O refinanciamento de empréstimos federais e privados reduz a taxa de juros, o que pode gerar economias significativas nos juros pagos ao longo da vida do empréstimo. Um detentor de dívida de graduação com o valor médio da dívida que aproveita o benefício e o refinanciamento da empresa pode economizar cerca de US $ 4.300 em pagamentos de juros.

Saiba mais sobre o refinanciamento de empréstimos estudantis

Graduados avançados também podem se beneficiar

Aqueles com dívida de graduação não são os únicos que podem salvar de uma combinação de benefício do empregador e refinanciamento. Titulares de grau avançado com maior dívida podem se beneficiar ainda mais: aqueles com um Master of Business Administration ou um diploma de direito podem economizar mais de US $ 7.000 ou US $ 13.000 em juros, respectivamente.

Para fornecer uma idéia da economia de programas de empregador e refinanciamento, a Investmentmatome analisou quatro cenários diferentes nos quais um dos três titulares de grau (B.A., MBA e lei), tendo se formado em 2012, escolhe uma opção de pagamento.

• Cenário 1: O detentor da dívida com um empréstimo médio permanece com um prazo padrão de 10 anos. Esse é o cenário de linha de base em que o mutuário não aproveita as opções de economia em potencial.
• Cenário 2: O detentor da dívida recebe uma contribuição de contribuição do empregador de US $ 167 por mês durante um período de cinco anos, para um limite vitalício de US $ 10.000.
• Cenário 3: O detentor da dívida faz pagamentos no prazo de dois anos em empréstimos médios para estudantes e depois refinamentos.
• Cenário 4: O detentor da dívida opta por refinanciar empréstimos estudantis após dois anos de pagamentos no prazo e participa de um plano de contribuição do empregador durante um período de cinco anos a US $ 167 por mês para um limite vitalício de US $ 10.000.

Veja o quanto cada um dos três tipos de detentores de dívida pode economizar nesses cenários:

Grau	Dívida média	Cenário 2: Juros economizados pela contribuição do empregador	Cenário 3: Juros economizados pelo refinanciamento	Cenário 4: Juros economizados pelo refinanciamento mais a contribuição do empregador
BA.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB ou J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Tenha em mente, no entanto, que empréstimos estudantis federais têm benefícios importantes que você perderá se refinanciar, incluindo programas de pagamento baseados em renda, perdão de empréstimo após um determinado número de anos de pagamentos e adiamento sem juros. Uma decisão sobre o refinanciamento desses empréstimos deve levar em conta esses benefícios.

Titulares de graduação

Sem contribuições do empregador ou refinanciamento, um detentor de graduação com uma dívida média de US $ 29.400 acaba pagando quase US $ 10.000 em juros totais durante um prazo padrão de empréstimo de 120 meses. Ao se inscrever em um plano de contribuição do empregador, a mesma graduação economizaria $ 4.121 em juros e eliminaria 32 meses de pagamento. Por apenas refinanciamento, um detentor de graduação pouparia menos - $ 931. Combinando o plano de contribuição do empregador com o refinanciamento, o graduado poderia economizar US $ 4.264.

O gráfico a seguir ilustra o quão mais rapidamente esses graduados podem pagar seus empréstimos estudantis usando esse novo privilégio da empresa, em vez de aderir ao termo padrão.

Titulares de MBA

Os titulares de MBA têm uma dívida média de US $ 52.805 e pagam US $ 21.104 em juros ao longo de um prazo de reembolso de 10 anos. Ao tirar proveito de um plano de contribuição do empregador, esses graduados poderiam economizar mais de US $ 5.000 em juros. Eles também eliminarão um ano inteiro de pagamentos. Por refinanciamento, estes titulares de grau podem economizar US $ 3.754 em juros ao longo da vida do empréstimo. A combinação de refinanciamento e inscrição em um plano de contribuição do empregador gera ainda mais economia de juros - um total de US $ 7.181.

Titulares de grau LLB ou J.D.

Graduados em direito geralmente têm dívidas altas - uma média de US $ 147.535. Ao longo de um prazo padrão de reembolso de empréstimo de 120 meses, o graduado médio da lei pagará uma gritante $ 57,531 em juros. Como a dívida total do empréstimo é tão alta, o refinanciamento pode economizar muito. Por refinanciamento sozinho, um titular de grau de lei pode economizar até US $ 9.525 em juros. O graduado médio da lei que se inscreve em um plano de contribuição do empregador pode economizar US $ 5.329 em juros.Combinando as economias de um programa de contribuição do empregador e refinanciamento, um graduado em lei pode economizar US $ 13.017 em juros de empréstimo.

Como as empresas estão se desdobrando

A indústria privada está começando a perceber que muitos de seus jovens trabalhadores devem seus diplomas universitários. Nos últimos meses, três grandes empresas mudaram-se para oferecer benefícios de reembolso da dívida de empréstimos estudantis.

A PricewaterhouseCoopers diz que pagará US $ 1.200 por ano para funcionários com um a seis anos de experiência de trabalho, até US $ 10.000 no total. Natixis Global Asset Management vai dar US $ 10.000 para os trabalhadores com empréstimos estudantis federais; os funcionários serão elegíveis para receber uma quantia de US $ 5.000 após um aniversário de trabalho de cinco anos e US $ 1.000 por ano pelos próximos cinco anos. O programa de Assistência ao Empréstimo do Estudante da Fidelity Investments vai contribuir com até US $ 10.000 para a dívida de empréstimo estudantil dos funcionários elegíveis.

Aqueles empregados em certas posições de serviço público e educação já são elegíveis para os programas de perdão e reembolso de empréstimos estudantis, mas esta é a primeira vez que os benefícios de reembolso da dívida têm sido oferecidos no setor privado. Atualmente, 3% das empresas pesquisadas em 2015 pela Society for Human Resource Management dizem que fornecem programas de reembolso de empréstimos estudantis como parte dos pacotes gerais de benefícios para o emprego. Mas não se surpreenda se se tornar uma tendência maior entre os empregadores, diz Bruce Elliott, gerente de remuneração e benefícios da SHRM.

Os candidatos a emprego "vão realmente avaliar os empregadores e os pacotes, não apenas com base no salário e no bônus, mas também nos tipos de benefícios que desejam", acrescenta Elliott.

Em um estudo recente da Beyond, um site de rede de carreiras, 89% dos candidatos a emprego disseram acreditar que as empresas deveriam oferecer o reembolso do empréstimo estudantil em pacotes de emprego. Faz sentido que a geração do milênio esteja exigindo benefícios de reembolso de empréstimos estudantis como parte dos pacotes de remuneração global, diz Elliott. Adultos com idades entre 18 e 34 anos são a maior geração na força de trabalho dos EUA, de acordo com o Pew Research Center. Eles também são uma geração sobrecarregada com mais dívidas de empréstimos do que nunca. Os estudantes que se formaram em 2014 têm uma média atual de US $ 28.950, de acordo com o Institute for College Access and Success. E isso não está contando juros.

É importante notar que os detentores de títulos de empréstimos estudantis podem acabar com menos dólares da contribuição do que imaginam. Benefícios de reembolso de empréstimo de estudante ainda são tributados como rendimento - ao contrário de alguns outros benefícios de longa data, tais como contribuições correspondentes de aposentadoria.

Considerações antes do refinanciamento

Para os funcionários que refinanciam seus empréstimos estudantis, assumimos em nossos cálculos que o refinanciamento é a melhor opção para eles. Você pode se qualificar para refinanciamento e, ao explorar todas as opções de pagamento, decidir que esse não é o melhor caminho para você. Optando por refinanciar é benéfico apenas se você tiver uma boa pontuação de crédito, renda estável e segurança no emprego; você fez pagamentos estáveis ​​em seus empréstimos; a maioria de seus empréstimos é privada; e você tem dívidas bastante altas - os credores frequentemente têm requisitos mínimos de saldo de empréstimos para se qualificarem para refinanciamento, como US $ 7.500 em empréstimos pendentes totais.

Refinanciamento envolve ter uma instituição financeira ou empresa privada de refinanciamento rolar seus empréstimos existentes em um único empréstimo a uma menor taxa de juros. Você escolherá um novo termo de empréstimo, geralmente de cinco a 20 anos, que pode ser mais longo do que seus termos originais; os mutuários devem tomar cuidado para que o novo prazo não seja tão longo que reduza a economia de uma taxa de juros menor.

Durante o prazo do novo empréstimo, você terá apenas um pagamento mensal e, idealmente, também pagará menos juros.

Aprenda como se candidatar ao refinanciamento de empréstimos estudantis

Metodologia

O estudo explora quatro cenários para três diferentes titulares de grau (Bacharelado, MBA e Direito) que se formaram em 2012.

Como os APRs são mais altos em empréstimos privados do que em empréstimos federais, o estudo pressupõe que 100% de um empregador seria destinado a pagar primeiro o empréstimo privado antes de usar a contribuição para o empréstimo federal. Assumimos que o detentor da dívida ainda estará fazendo os pagamentos mínimos necessários em quaisquer empréstimos federais, enquanto a contribuição vai para empréstimos privados. Quando o programa terminar - depois de cinco anos e o empregador tiver contribuído com a duração de US $ 10.000 - os pagamentos mensais do detentor da dívida retornarão ao valor padrão.

O estudo faz algumas suposições sobre o detentor da dívida. A primeira é que ele ou ela será empregado no início do pagamento do empréstimo estudantil - normalmente seis meses após a formatura. O estudo também assume que o empregador começará a contribuir assim que o detentor da dívida tiver que começar a pagar os empréstimos estudantis. Em alguns casos, no entanto, esse benefício não pode ser acionado até que um funcionário esteja na empresa há seis meses ou mais. O estudo também pressupõe que os funcionários permanecerão na empresa por cinco anos para receber uma contribuição máxima de US $ 10.000 em incrementos a cada ano.

Fontes de dados para o estudo:

• Estatísticas do APR federal vêm do Departamento de Educação
• Estatísticas de APR privadas vêm do CFPB
• Refinância APR stat vem de Credible
• A dívida média do bacharel é do TICAS
• A dívida média de graduação e pós-graduação é do Departamento de Educação

Victoria Simons é analista de dados na Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Anna Helhoski é escritora da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Imagem via iStock.