Aulas financeiras para crianças: a história de um pai

De Anthony Guinta

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Minha esposa, Lisa, e eu éramos jovens, ingênuas, sem noção e (inserimos seu próprio adjetivo aqui) quando nos casamos e tivemos nosso primeiro filho. Nosso primeiro plano financeiro foi atrapalhado por mudanças nas almofadas do sofá que compramos do brechó para que pudéssemos comprar fraldas. Felizmente, nossos pais enfatizaram a importância de uma boa educação e trabalho duro para ter uma família e carreira de sucesso.

Quer tenha sido uma bênção ou uma maldição, nossos dois filhos cresceram com um consultor financeiro interno que era pai. Agora, com eles prontos para se formar na faculdade, quero compartilhar algumas de nossas experiências reais à medida que avançavam nos estágios iniciais de suas vidas financeiras. Você pode ou não concordar com a abordagem que tomamos, mas esperamos que esses contos - e músicas - estimulem uma conversa dentro de sua própria família.

"Você não consegue sempre o que deseja"

O primeiro momento de aprendizado ocorreu quando os colegas de classe de meus filhos pegaram aparelhos caros e tiraram dinheiro de suas cestas de Páscoa, enquanto tinham apenas coelhinhos de chocolate. Minha esposa disse-lhes com naturalidade que poderíamos dar-lhes as mesmas coisas que seus amigos recebiam, mas havia uma armadilha: se precisássemos de dinheiro na aposentadoria, porque eles tinham tudo o que queriam agora, estaríamos indo morar com eles..

Depois de uma deliberação fraternal sobre essa consequência, chegaram a um veredicto: “Mamãe e papai, poupe seu dinheiro”.

Tenho certeza de que eles não perceberam isso, mas eles tiveram uma rápida lição sobre como uma dor de curto prazo pode levar a um ganho de longo prazo. Talvez igualmente importante, eles aprenderam a reduzir a chance de seus pais morarem com você mais tarde na vida.

"Os pais não entendem"

Todo pai tem sua própria filosofia sobre subsídios. Alguns amarram as tarefas domésticas e / ou notas; alguns não. Alguns estabelecem quantidades concretas com base na idade; alguns não. Alguns fornecem pagamentos regulares e generosos; alguns distribuem quantias limitadas numa base ad hoc.

Demos aos nossos filhos uma quantia mensal destinada a cobrir seu entretenimento (filmes, música, viagens de shopping). Um subsídio mensal pode ser difícil de gerir, mas ensinou a responsabilidade pelo orçamento. Se eles tivessem algo especial planejado, gastariam muito pouco ou nada nas semanas anteriores para construir uma reserva.

Nós não adiantamos qualquer mesada, então eles aprenderam que uma vez que o dinheiro foi gasto, eles tiveram que esperar pelo próximo mês. Isso fez "crédito" de um conceito estrangeiro para eles e serviu como uma lição sobre viver dentro de seus meios. Pode soar duro, mas qualquer reclamação sobre estar sem dinheiro foi recebido com uma simples declaração, uma que compartilhamos com eles muitas vezes: “A vida não é justa. Acostume-se a isso.

'Dinheiro para nada'

Seu filho recebe dinheiro pelo aniversário dele ou dela - e você o usa para pagar a conta do serviço público. Não há problema em admitir isso; muitos pais tiveram que fazer isso. Mas quando passamos por esse ponto, começamos a dar aos nossos filhos um pouco do dinheiro do presente deles para gastar e colocar o restante em uma conta poupança. E em vez de ignorar a conta, mostramos a eles as declarações mensais que refletiam seus depósitos e os juros que eles haviam recebido. Foi quando eles compartilharam uma revelação: "Então eles estão me pagando para manter o dinheiro na conta?"

Para impulsionar o comportamento de salvamento, oferecemos a correspondência de todos os depósitos que eles fizeram. Isso acabou sendo um pouco eficaz demais, e potencialmente muito caro para nós, então acabamos com isso. Até hoje, quando perguntamos o que eles querem que façamos com seus presentes monetários, a resposta é consistentemente "colocar na minha conta".

Basta ter cuidado quando chegar a um ponto em que você pode começar a investir seu dinheiro em áreas como ações, onde podem perder dinheiro. Este é um bom momento para a conversa sobre risco / retorno - uma conversa muito mais fácil de ter do que a “conversa especial” que deixei com minha esposa. No entanto, é humilhante quando seu filho pergunta se você investe dinheiro para ganhar dinheiro quando ele vê o primeiro investimento mostrando uma perda inicial.

"Não consigo dirigir 55"

Nós sempre enfatizamos para nossos filhos que a educação é fundamental para alcançar as metas que você tem na vida. Tivemos a sorte de estarem motivados para ir bem na escola e serem competitivos uns com os outros e com os colegas. No entanto, quando você tem 16 anos, a mensagem pode ser facilmente perdida.

Pouco depois de obter sua carteira de motorista, meu filho recebeu uma multa que exigia que ele fosse ao tribunal. O tempo que passamos na sala de espera, cercado por ladrões vestidos com seus melhores pijamas para uma audiência no tribunal, impressionou-o mais do que podíamos. Nós também o fizemos pagar a multa do seu próprio dinheiro para levar para casa a realidade de que pode haver penalidades caras.

Às vezes, ver o que você não quer se tornar e as consequências relacionadas lhe darão motivação para manter o foco.

"Ensine seus filhos"

Quando o primeiro ano da escola secundária rola, começam a aparecer pensamentos emocionantes da faculdade, que rapidamente se tornam aterrorizantes quando a discussão se transforma em custo.

Demos a nossos filhos um limite máximo de dólares destinado a cobrir o ensino de graduação.Se gastassem menos do que a quantia alocada, poderiam usar o excesso para a pós-graduação ou para despesas que ajudassem a começar sua carreira ou família. Se eles escolhessem uma opção que excedesse o orçamento ou estendesse o período letivo devido à preguiça ou notas baixas, o custo extra seria neles.

Ao definir os parâmetros de antemão e permitir a propriedade no processo, nós os ajudamos a estar cientes do impacto de suas decisões, evitando futuros conflitos. Essa abordagem também permite que você aloque a mesma quantia em dólares para cada criança, mesmo que ela esteja seguindo diferentes direções educacionais ou de carreira. Todos são tratados igualmente e cada criança pode decidir como maximizar esse valioso recurso.

Apenas ore para que o primeiro a ir para a faculdade não coloque a barra de colocação inicial muito alta escolhendo uma faculdade particular cara. Nós caímos nessa armadilha.

"As crianças estão bem"

Todos nós precisamos ou queremos ajudar nossos filhos financeiramente, de tempos em tempos, desde que eles estejam “fazendo a coisa certa” na escola, no trabalho e na vida. Mas eles também devem saber que, se adotar um padrão de mau comportamento, todo o apoio pode cessar. Ao comunicar esses parâmetros fáceis, nossos filhos nunca verão 20 dólares em dinheiro a gás ou um presente anual em sua conta de poupança como direito.

Quando minha filha queria ir à Áustria para as aulas da faculdade em um verão, ficamos felizes em pagar por ela, dada sua iniciativa, mas não foi uma aprovação automática. Nós a fizemos apresentar um orçamento para nós, a fim de lhe dar posse e entender o custo significativo da viagem. A parceria formada em torno de decisões financeiras relevantes é benéfica para todos.

'Uma questão de confiança'

Quando eles começaram a faculdade, cada criança tinha uma conta corrente e era um usuário autorizado em nossos cartões de crédito. Nós lhes demos uma mesada mensal depositada diretamente em sua conta corrente. Eles tinham a responsabilidade de monitorá-lo e pagar todas as suas despesas. Dando-lhes plena propriedade de suas finanças foi uma grande demonstração de fé. Mas eles também sabiam que estávamos assistindo coisas quando minha filha recebeu o texto “você só tem $ 27 em sua conta corrente” de mim.

Com eles como usuários autorizados em nossos cartões de crédito, vimos todas as transações, e a diretriz era usar o cartão apenas para materiais e livros da faculdade, além de emergências. Esse monitoramento os impedia de abusar do crédito ou considerá-lo um cofrinho. Esperançosamente, este comportamento continuará quando eles tiverem seus próprios cartões.

Tenha cuidado para não assumir nada. Tem certeza de que eles sabem como fazer um cheque? Ainda tenho minhas dúvidas.

"Mantido sem uma arma"

Os marcos da vida de qualquer pai incluem muitas novidades: primeiros passos, primeiras palavras, etc. Outro primeiro que você não quer perder é o olhar nos rostos deles quando recebem um holerite e ver quanto é retido para os impostos. Isso transforma o conceito abstrato de impostos em realidade para eles.

Fiquei triste, mas orgulhoso quando minha filha pediu para preparar seu próprio retorno de imposto em vez de me fazer fazê-lo. Ao assumir o controle de sua própria declaração de impostos, o foco mudou de "quanto é meu reembolso?" Para "Eu paguei quantos em impostos?!?

Aqui está um teste fácil para saber se a conversa sobre impostos foi feita corretamente: se seus filhos não se queixam de imposto de renda, você sabe que eles não estavam ouvindo.

'Dinheiro fala mais alto'

Quando nossos filhos estavam no final da adolescência, tínhamos discussões financeiras na mesa de jantar para apresentá-los a conceitos como economizar em um plano de aposentadoria, ter um fundo de emergência, comprar seguro e assim por diante, falando sobre nossas próprias decisões. Nós evitamos os “movimentos dos olhos”, não lhes dizendo o que fazer e, em vez disso, deixando que eles absorvessem histórias e se expusessem à terminologia. O acionador de conversa mais eficaz é compartilhar histórias de “o que não fazer” para ver sua reação.

Cada um deles teve a experiência de tomar decisões sobre dinheiro na vida real quando comprou um carro e pagou por ele na íntegra. Você poderia dizer que eles estavam orgulhosos dessa conquista, uma vez que exigia disciplina e muitos anos de trabalho e economia. O olhar no rosto do vendedor de carros quando eles fizeram um cheque em vez de financiar o carro foi inestimável, e espero que eles se lembrem.

'Siga seu próprio caminho'

Tenho certeza de que poderíamos ter feito algumas coisas de forma diferente, mas funcionou até agora. Compreender as regras primárias para obter independência financeira é fácil: gaste sempre menos do que ganha e poupe o seu dinheiro para o futuro. Seguir essas regras é a parte difícil. Espero que a base que estabelecemos dê aos nossos filhos as asas de que precisam para chegar à idade adulta financeira.

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