Escolhendo seu primeiro cartão de crédito após a formatura

Cartões de crédito são a maneira mais fácil de construir seu histórico de crédito. Utilizar mal o seu cartão é também o modo mais rápido de arruinar a sua pontuação. Seu histórico de crédito e pontuação são importantes quando você deseja obter um empréstimo a uma taxa favorável. Seu crédito também influencia seus prêmios de seguro e se você pode obter aprovação para um apartamento ou até mesmo um celular.

Se você já tem um cartão de crédito voltado para estudantes universitários, talvez seja melhor considerar um novo cartão que ofereça limites ou recompensas melhores, mais voltados para a vida pós-graduação. Isso não significa que você deve fechar o cartão que você tem agora.

“Eu nunca recomendo deixar cair um cartão de crédito, especialmente se você tiver um bom histórico com ele. Dependendo de quando você recebeu o primeiro cartão, você criou um histórico e uma contagem de histórico ”, diz Katie Ross, gerente de educação e desenvolvimento da American Consumer Credit Counseling em Worcester, Massachusetts. “Verifique seu relatório e sua pontuação e, em vez de fechar o primeiro cartão, abra outro. O que acontecerá é que, se você tiver um bom histórico de crédito com esse, provavelmente poderá obter um bom cartão com taxas de juros menores. ”

Antes de adquirir um novo cartão, primeiro você precisa saber para o que se qualificará.

Descubra sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é o que determina seu risco para um credor. A pontuação varia de 300 a 850, com uma pontuação maior sendo melhor. A pontuação FICO é o modelo de pontuação de crédito mais comum usado. Existem cinco fatores principais na sua pontuação de crédito que você deve considerar quando estiver usando seu cartão de crédito:

1. Histórico de pagamento (35%): Você paga suas contas em dia ou faz pagamentos atrasados?
2. Quantias devidas (30%): Manter o saldo do seu cartão de crédito baixo melhora sua pontuação.
3. Comprimento do histórico de crédito (15%): Há quanto tempo você tem um crédito estendido? Isso inclui empréstimos estudantis.
4. Novo crédito (10%): quantas contas você abriu e como recentemente? Você não quer abrir muitas contas de uma só vez. Toda vez que um emprestador olha para o seu histórico de crédito, ele faz sua pontuação de crédito.
5. Tipos de crédito usados (10%): Que tipo de crédito você tem? Isso inclui qualquer coisa, desde cartões de crédito a empréstimos estudantis e empréstimos para carros.

Você pode obter seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por ano de cada uma das três maiores agências de informação - Experian, Equifax e TransUnion. Isso significa que três vezes por ano você pode verificar seu relatório de crédito. Embora seu relatório seja gratuito, sua pontuação geralmente não é. No entanto, muitos grandes bancos e empresas de cartão de crédito oferecerão informações de pontuação gratuitamente.

O que você qualifica para?

Se você tem um emprego em tempo integral e histórico de crédito suficiente para obter um cartão de crédito padrão, então parabéns! Prossiga para a próxima seção. Se você não tem histórico de crédito ou uma pontuação baixa, precisa seguir um caminho diferente. Considere estas duas opções:

1. Arranje umco-signatário. Você pode estar fora da faculdade, mas você sempre pode usar alguma ajuda da mãe e do pai. Seus pais ou outra pessoa de confiança com um longo histórico de crédito podem assinar o cartão de crédito com você. Isso permite que você crie seu próprio histórico de crédito. No entanto, suas ações de crédito também estão vinculadas ao histórico de crédito do seu co-signatário. Portanto, continue com cuidado.
2. Experimente umcartão de crédito garantido. Um cartão seguro destina-se a ajudá-lo a obter crédito para que você possa se qualificar para um cartão sem garantia. Você faz um depósito inicial que é igual à sua linha de crédito, então você toma emprestado contra o depósito e paga sua fatura a tempo todo mês para construir crédito ao longo do tempo. Quando você fechar a conta, receberá seu depósito novamente.

Compare, compare, compare

Ao escolher seu primeiro cartão de crédito, pense primeiro sobre que tipo de cartão você pode obter com sua pontuação e, em seguida, considere seus desejos e necessidades. Compare estes recursos:

• Taxa anual. Obter um cartão sem taxa anual é uma obrigação para começar, pois é provável que você tenha essa conta aberta por um longo tempo.
• Bônus de inscrição
• Recompensas (milhas de viagem, dinheiro de volta, etc.)
• Período de graça em juros. Se você pagar seu saldo a tempo e integralmente, não precisará se preocupar em pagar juros.

Também tenha em mente a taxa de porcentagem anual do cartão ou APR. Isso estabelece o valor dos juros que você pagará a cada ano. Você não saberá a taxa exata que receberá antecipadamente, pois isso depende do seu crédito. Normalmente, os cartões terão duas ou três taxas, o que lhe dará uma noção geral do intervalo que você pode esperar. Você também não sabe o seu pagamento mínimo; Normalmente, ele será calculado com base em uma porcentagem do seu saldo.

A chave para escolher qualquer cartão de crédito é ler contratos, comprar e pedir conselhos, diz David Wirth, consultor financeiro da Savant Capital Management, em Rockford, Illinois. Ele acrescenta: “Se você tem um irmão mais velho, fale com eles. Se não, fale com a mãe e o pai. Retire as coisas de outras pessoas antes de tomar uma decisão. ”Além de consultar algumas das pessoas mais experientes em sua vida, verifique o conselho com recursos on-line confiáveis ​​ou profissionais de finanças.

Use nossa ferramenta de comparação de cartão de crédito para ver como os cartões são diferentes.

Melhores práticas

Se possível, pague seu cartão de crédito integralmente todos os meses. Às vezes isso pode não ser possível, portanto, para o bem da sua pontuação de crédito, tente manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30% em todos os momentos. Esse é o valor que você deve ao seu cartão em relação ao seu limite total. Tente pagar mais do que o mínimo, incluindo os juros acumulados desde a última data de vencimento. Também é crucial pagar sua fatura a tempo, todos os meses.

“Certifique-se de pagar seu interesse. Cada fatura mensal tem um valor mínimo, mas muitas vezes não cobre o interesse ”, diz Guy Baker, consultor financeiro da Wealth Team Solutions em Irvine, Califórnia. “Seu interesse pode adicionar US $ 47,00 à sua fatura e seu pagamento mínimo pode ser de apenas US $ 25,00. Seu saldo aumentará a cada mês e você deverá mais dinheiro. ”

Alguns especialistas defendem o uso de seu cartão de crédito como um cartão de débito e o uso do cartão de crédito somente se você tiver o dinheiro em sua conta. "No momento em que aparecer em sua conta on-line, pague imediatamente", diz Phil Schuman, diretor de alfabetização financeira da Universidade de Indiana. "Só compre o que você pode dar ao luxo de começar."

Quando você faz os movimentos certos com seu cartão de crédito, você poderá criar um histórico de crédito que o ajudará a se qualificar para empréstimos quando quiser - como quando você quer financiar um carro, comprar uma casa ou começar um negócio.

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Anna Helhoski é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. Email: [email protected] Twitter @AnnaHelhoski .