Você precisa de seguro de inundação?

Muitos norte-americanos não precisam se perguntar se precisam de seguro contra inundações - isso é exigido como condição do empréstimo para casa. Mas, ao contrário do seguro de carro, o seguro de inundação não é necessário, simplesmente porque você possui uma propriedade. Nesses casos, o seguro contra inundações levanta a mesma questão que outras apólices de seguro: Quando o prêmio supera o risco real? Mesmo um prêmio anual de US $ 650, a quantia que o Programa Nacional de Seguro contra Enchentes (NFIP) cita como média, parece muito se você nunca usar a cobertura.

Os danos causados ​​pelas inundações não são cobertos pelas políticas da maioria dos proprietários de residências, e alguns podem ser responsabilizados sem benefícios. Veja o que fazer se você escolher essa rota e como salvá-la, se quiser proteção.

Você pode fazer sem isso?

Se o seguro de inundação não for exigido como condição da sua hipoteca, você não é obrigado a transportá-lo. No entanto, mesmo uma quantidade mínima de inundações pode ter conseqüências financeiras desastrosas. De acordo com o NFIP, um pé de água pode causar $ 27.150 de dano a uma casa de 1.000 metros quadrados, e a reivindicação média é de mais de $ 38.000. Você pode usar a ferramenta do programa para gerar uma estimativa personalizada. As áreas de risco moderado a baixo ainda recebem um terço da assistência federal contra desastres para enchentes.

Dito isso, se você mora em uma zona de baixo risco, talvez queira ponderar o custo da cobertura contra a probabilidade de ter que registrar uma reivindicação. Se a sua área nunca sofreu danos sérios, e você está pensando em desistir do seu plano (ou não conseguir um em primeiro lugar), você ainda deve reservar dinheiro para reparos.

Considere ter o valor que você pagaria em prêmios depositados automaticamente a cada mês em uma conta de alta rentabilidade bancária ou no mercado financeiro. Isso vai te dar um retorno melhor do que simplesmente poupar seu dinheiro e com pouco risco. Alguns estados, como a Carolina do Sul, também permitem que os clientes coloquem seus fundos de emergência em contas-poupança para catástrofes que estão isentas do imposto de renda estadual. Impostos federais ainda se aplicam, e os desembolsos seriam taxados como normais se fossem retirados para outros fins que não os reparos de enchentes.

A menos que você tenha certeza de que poderia enfrentar uma grande enchente financeiramente, não tome a decisão sobre a cobertura de maneira mais leve. Obtenha estimativas para possíveis danos e consulte um planejador financeiro ou representante de seu banco para ver se os custos são viáveis.

Onde comprar

Se você decidiu que o risco é muito grande e gostaria de comprar seguro contra inundações, você tem várias alternativas. Programas nacionais ou estatais, como o NFIP, são a melhor aposta para muitos proprietários. (Uma lista de comunidades que participam do NFIP está disponível aqui.) Se nenhuma estiver disponível em sua área, algumas seguradoras privadas oferecem seguro contra inundações. Na verdade, seus prêmios podem prejudicar o NFIP, por isso é inteligente coletar cotações antes de se comprometer com uma política.

Como salvar

Depois de decidir sobre uma companhia de seguros de inundação, existem maneiras de economizar um pouco do seu prêmio. Algumas melhorias na casa, como elevar a elevação da sua casa ou instalar aberturas de inundação, podem reduzir o risco de inundações e também reduzir o pagamento do seguro mensal. Se você seguir esse caminho, certifique-se de que os custos não consomem o que você reservou para cumprir sua franquia. Você também pode optar por ter uma franquia maior ou menor cobertura. Concordar em pagar mais em caso de sinistro o ajudará a administrar seus prêmios - apenas certifique-se de que pode pagar o dinheiro, se necessário.

A linha de fundo

Claro, não importa o quão bem você planeje uma enchente, os custos podem ser maiores do que o esperado. Se você ainda não estiver em situação financeira sólida, com algum dinheiro reservado para emergências, talvez seja melhor receber cobertura. Políticas de inundação em áreas de risco moderado a baixo podem custar menos do que a sua fatura mensal de telefone celular, e podem economizar um pacote se a sua casa sofrer algum dano.

Foto de dano de inundação pela Shutterstock.