Boa Dívida vs. Dívida Incobrável: Conheça a Diferença

Antes de assumir qualquer dívida, considere se um empréstimo de carro ou um novo cartão de crédito ajudará a atingir suas metas financeiras - ou prejudicá-las. O tipo de dívida que você assume, junto com sua quantidade e custo, pode significar a diferença entre boa dívida e inadimplência.

Um cartão de crédito, por exemplo, pode ser um meio para financiar grandes despesas e ganhar pontos de recompensa. Mas, se não for gerenciada com cuidado, a dívida de cartão de crédito com juros altos pode sair do controle.

Aqui estão as diretrizes gerais sobre boa dívida e inadimplência, como lidar com cada uma delas e o que fazer se você estiver com muita dívida.

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O que é uma boa dívida?

A dívida a juros baixos que ajuda você a aumentar sua renda ou patrimônio líquido é um exemplo de boa dívida. Mas muito de qualquer tipo de dívida - não importa a oportunidade que possa criar - pode transformá-la em dívidas incobráveis.

A dívida médica, por exemplo, não se encaixa perfeitamente na categoria de dívida "boa" ou "ruim". É uma despesa que é em grande parte incontrolável e muitas vezes não tem uma taxa de juros. Você tem algumas maneiras de pagar contas médicas.

Empréstimos para estudantes

Normalmente considerados como um investimento no futuro, os empréstimos estudantis tendem a ter taxas de juros mais baixas, especialmente se forem empréstimos estudantis federais.

• Diretriz: Em geral, aponte para que seu pagamento de empréstimo para estudantes fique abaixo de 10% de sua renda mensal projetada após o imposto após um ano de graduação. Para alguém que espera ganhar US $ 50.000 por ano, o limite de endividamento seria de US $ 29.000.
• Tome uma atitude: Para lidar com empréstimos estudantis avassaladores, procure opções de reembolso, como refinanciamento e planos de pagamento voltados para a renda.

Hipotecas

Provavelmente a maior decisão financeira que você vai tomar, uma hipoteca é o caminho para a casa própria.

• Diretriz: Saiba quanto casa você pode pagar antes de fazer compras e limite o pagamento de uma hipoteca a 36% de sua renda.
• Tome uma atitude: O downsizing, o refinanciamento ou a mudança para uma área de custo mais baixo podem tornar os custos de moradia mais gerenciáveis.

Empréstimos para carros

Para muitos, um carro é essencial para a vida cotidiana.

• Diretriz: Mantenha os custos totais de automóvel, incluindo o pagamento do seu empréstimo, dentro de 20% do seu salário líquido. Os prazos de empréstimo devem ser de quatro anos ou menos, de preferência com um pagamento de 20%.
• Tome uma atitude: Refinanciar ou negociar em um carro inacessível pode ajudá-lo a administrar as despesas do carro.

O que é dívida ruim?

Dívidas caras que arrastam sua situação financeira são consideradas dívidas incobráveis. Exemplos incluem dívidas com taxas de juros altas ou variáveis, especialmente quando usadas para despesas discricionárias ou coisas que perdem valor.

Às vezes, as dívidas incobráveis ​​são apenas boas dívidas que deram errado. A dívida de cartão de crédito é um exemplo disso: se você tem um cartão de crédito com juros altos e paga seu saldo todo mês, não há problema. Mas se a dívida de cartão de crédito com juros altos se acumula, você pode estar com problemas.

Cartões de crédito de juros altos

Altas taxas de juros, como as maiores que 20%, podem tornar suas dívidas mais caras.

• Diretriz: Se você não está progredindo em suas dívidas de cartão de crédito, apesar de pagar tudo que pode mensalmente, isso pode ser um sinal de que você está enfrentando dívidas problemáticas de cartão de crédito.
• Tome uma atitude: Se você pode manter seus gastos sob controle, experimente o método da bola de neve da dívida, onde você paga suas menores dívidas primeiro. Um cartão de crédito de transferência de saldo pode tornar sua dívida de cartão de crédito mais acessível, mas você precisará de um bom crédito para se qualificar. Caso contrário, um plano de gerenciamento da dívida de uma agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos pode ser uma boa opção.

Empréstimos pessoais para compras discricionárias

Assumir dívidas para despesas como férias ou roupas novas pode ser um hábito caro.

• Diretriz: Empréstimos pessoais podem ser uma boa opção se você tiver um objetivo específico em mente, como consolidar a dívida.
• Tome uma atitude: Se você estiver enfrentando um empréstimo pessoal caro, poderá refinanciá-lo.

Empréstimos do dia de pagamento

Payday empréstimos são uma dívida ruim que pode se tornar tóxica: eles geralmente vêm com taxas de juros tão elevadas quanto 300% que podem torná-los imediatamente inacessíveis. Estes são empréstimos de curto prazo de pequena quantia que devem ser pagos com o seu próximo salário.

• Diretriz: Os especialistas financeiros alertam contra os empréstimos do dia de pagamento porque os tomadores de empréstimos podem cair facilmente em um ciclo de dívida.
• Tome uma atitude: Considere alternativas como pedir emprestado de uma cooperativa de crédito ou pedir ajuda a familiares.

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