3 boas razões para comprar seguro de vida sem exame

Se você já assistiu à TV durante o dia, provavelmente já ouviu falar de problemas garantidos ou de um seguro de vida simplificado. Esses tipos de seguro de vida oferecem cobertura sem um exame médico e poucas ou nenhumas questões médicas. Normalmente, são comercializados para adultos mais velhos, que podem ter problemas de saúde significativos ou a quem seria negado um seguro de vida regular.

Não ter que fazer um exame médico pode parecer muito conveniente. No entanto, você pagará um barco extra pela conveniência, já que a seguradora não terá quase nenhuma percepção da sua expectativa de vida. Por exemplo, uma mulher de 50 anos poderia comprar uma política de emissão garantida de US $ 50.000 da MetLife por cerca de US $ 200 por mês. Pelo mesmo valor, ela poderia comprar quase US $ 2 milhões de cobertura de vida de 20 anos, segundo a pesquisa da Investmentmatome. E os benefícios do seguro de vida garantido geralmente chegam a US $ 50.000 ou menos.

Apólices de seguro de vida sem exame, como emissão garantida e seguro de vida simplificado, devem ser sempre os últimos recursos. Mas eles podem ser sua melhor aposta se todos das seguintes são verdadeiras.

Você tem uma condição de saúde crônica e não gerenciada

Problemas sérios de saúde, como o câncer, não o tornam necessariamente inseguro para o resto da vida. Se você puder demonstrar que seu tratamento foi bem-sucedido ou que sua condição é bem administrada (como tomar medicamentos para pressão alta), você pode se qualificar para obter taxas de seguro de vida acessíveis.

Dito isto, se você tem uma condição como diabetes que não é bem administrada - talvez você não se exercite ou coma direito - você pode se sentir sendo rejeitado, ou cobrado por taxas muito altas, por várias seguradoras de vida.

Lembre-se de que até mesmo um problema simplificado e algumas políticas de problemas garantidas fazem algumas perguntas de saúde. Se você está doente terminal ou tem uma condição como HIV ou AIDS, você provavelmente não poderá comprar uma apólice de seguro de vida sem exame.

Você não pode obter seguro de vida patrocinado pelo empregador

Uma alternativa acessível para muitas pessoas em saúde não tão grande é a compra de seguro de vida em grupo através do trabalho. Algumas empresas até o oferecem gratuitamente como parte de seu pacote de benefícios, e os funcionários não precisam passar por um exame médico para se qualificar.

O seguro de vida patrocinado pelo empregador não é uma solução permanente - afinal, se você perder o emprego, perderá a cobertura (a menos que tenha convertido sua política de grupo em uma política individual). E os pagamentos são normalmente limitados a uma ou duas vezes o seu salário anual. Mas a emissão garantida e os benefícios do seguro de vida simplificado também podem ser limitados, portanto, aproveite o seguro de vida em grupo, se puder.

Você não pode fornecer seus herdeiros de outra maneira

O problema garantido e os benefícios do seguro de vida simplificado geralmente são relativamente pequenos e não são adequados para pagar hipotecas ou enviar seus filhos para a faculdade. Eles normalmente têm como objetivo pagar despesas de funeral e outras contas menores. Você pode ser capaz de cobrir essas despesas simplesmente reservando dinheiro todos os meses em uma conta de poupança ou corretagem de alto rendimento.

Além disso, essas políticas costumam ter “benefícios de morte classificados”, o que significa que eles não pagam o benefício integral de morte se você morrer nos primeiros anos da apólice.

Por outro lado, se você não confia em si mesmo para deixar de lado qualquer economia, pagar uma fatura mensal para o seguro de vida pode ser a melhor maneira de deixar dinheiro para sua família. Ainda assim, com essas políticas, às vezes, é possível pagar mais em prêmios do que seus beneficiários receberiam após a sua morte, então analise os números para descobrir quantos anos de prêmios equivalem ao benefício por morte.

Se você esgotou todas as suas outras possibilidades e optou por uma apólice de seguro de vida sem exame, obtenha várias cotações e fale com um agente antes de dar esse passo. Um agente de seguros independente pode encontrar uma empresa que ofereça um seguro de vida mais robusto e econômico.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @aliceInvestmentmatome.

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