Home Equity Loan vs. Cash-Out Refinance: maneiras de aproveitar o valor da sua casa
Cash-Out Refinance vs Home Equity Loan
Índice:
- Usos para empréstimos imobiliários e refinanciamentos
- Como os empréstimos são semelhantes
- Como os empréstimos são diferentes
- Perguntas frequentes
- É melhor refinanciar ou fazer um empréstimo home equity?
- Qual é mais fácil de se qualificar?
- Quanto você pode emprestar?
- Quando eu tenho que pagar de volta?
- Os rendimentos são tributáveis?
- Os juros pagos são dedutíveis?
- Qual é o próximo?
- Comparar os melhores credores de refinanciamento de saque
- Calcular se um refinanciamento de saque for adequado para você
- Compreendo as diferenças entre um empréstimo imobiliário e um HELOC
Um home equity empréstimo e um refinanciamento de saque são duas maneiras de acessar o valor que se acumulou em sua casa. Embora os empréstimos sejam semelhantes, eles não são os mesmos. Se você já tem uma hipoteca, um empréstimo de capital de origem será um segundo pagamento a ser feito, enquanto um refinanciamento de saque substitui seu empréstimo atual por um novo prazo, taxa de juros e pagamento mensal.
Comprar uma casa é muitas vezes apontado como uma "conta poupança forçada". Fazer um pagamento mensal do empréstimo, juntamente com qualquer valorização da propriedade, constrói valor em casa. Mas você não pode acessar esse valor, conhecido como patrimônio, sem vender. Em vez disso, você tem que emprestar o capital, que esses produtos de empréstimo permitem que você faça. Claro, você precisa ter um pouco de home equity primeiro. “Se você comprou recentemente sua casa, talvez não tenha muito com o que trabalhar. Se você é dono de sua casa por cinco ou dez anos e fez seus pagamentos em dia, terá mais capital em sua casa ”, afirma Johnna Camarillo, vice-presidente assistente da Navy Federal Credit Union. Para descobrir quanto de home equity você tem, descubra qual é o valor de sua casa e quanto ainda deve à hipoteca. Se a diferença entre os dois for um número positivo, essa é a equidade que você tem em casa. Mas se você deve mais do que vale a sua casa, você não é candidato a um refinanciamento de saque ou a um empréstimo imobiliário. " MAIS: Descubra o quanto sua casa realmente vale Primeiro, considere as taxas de hipoteca. "Se um cliente pode reduzir sua taxa de juros em toda a sua primeira hipoteca e, em seguida, tirar algum dinheiro extra", considera um refi sacado, diz Camarillo. Se as taxas de hoje forem mais altas do que a taxa de hipoteca existente, um empréstimo de capital próprio provavelmente fará mais sentido. Um refi de saque geralmente será um pouco mais fácil de se qualificar. Está substituindo sua hipoteca principal; credores assim porque lhes dá “primeira posição” como credor. Um refi de saque geralmente será um pouco mais fácil de se qualificar. Home equity empréstimos são "segundas hipotecas", o que significa que o empréstimo é o segundo na linha quando se trata de prioridade de retorno. E ambos os empréstimos valem a pena comprar, para obter a melhor taxa e condições. Você não precisa ir ao seu credor hipotecário atual para nenhum dos produtos. "Em geral, quando as opções de empréstimo são garantidas pela casa, o valor que uma pessoa pode tomar emprestado é determinado por coisas como o patrimônio que uma pessoa tem em casa, sua pontuação de crédito e sua relação dívida-renda", diz PK Parekh, vice-presidente de Discover home equity empréstimos. Espere que sua dívida de empréstimo esteja em torno de 90% do valor de sua casa ou menos. " MAIS: Encontre os melhores credores de empréstimo de home equity As refis de saque podem se estender por 15 ou 30 anos - e até mais - como uma hipoteca primária. Empréstimos home equity são geralmente mais curtos, muitas vezes até 15 anos. "Tente ir para o menor prazo possível, mas ainda tem um pagamento que você pode pagar", diz Camarillo. "Dependendo de quanto você está pedindo, a diferença entre um empréstimo de 10 e 15 anos pode ser de apenas US $ 50 por mês. Mas a quantidade de juros que você vai pagar nesses cinco anos extras é muito dinheiro. ” O patrimônio em sua casa é um lucro - no jargão dos impostos, é chamado de ganho de capital - que você só percebe quando vende sua casa. Assim, o dinheiro que você recebe de um refinanciamento de saque ou de um empréstimo de patrimônio líquido não é tributável porque é dinheiro emprestado que você precisa pagar. Mesmo com mudanças recentes nas leis tributárias, há casos em que você ainda pode deduzir os juros que você paga em empréstimos de patrimônio e refinanciamentos de saque. Para empréstimos imobiliários estabelecidos em 2018, os recursos devem ser usados para “comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que assegura o empréstimo”, diz a Receita Federal. Um refinanciamento de saque é tratado como todas as hipotecas iniciais. Em 2018, a dedução de juros é limitada a todos os empréstimos garantidos por uma residência qualificada totalizando US $ 750.000 ou menos - ou US $ 375.000 para um contribuinte casado preencher separadamente. Para investigar os detalhes em qualquer cenário, fale com um consultor fiscal confiável.
Usos para empréstimos imobiliários e refinanciamentos
Como os empréstimos são semelhantes
Como os empréstimos são diferentes
Perguntas frequentes
É melhor refinanciar ou fazer um empréstimo home equity?
Qual é mais fácil de se qualificar?
Quanto você pode emprestar?
Quando eu tenho que pagar de volta?
Os rendimentos são tributáveis?
Os juros pagos são dedutíveis?
Qual é o próximo?
