Sua casa não é um cofrinho

Seu patrimônio pode mantê-lo à tona na aposentadoria ou socorrê-lo em caso de emergência - mas não se você gastar primeiro.

Os proprietários de residências norte-americanas estão sentados com quase US $ 6 trilhões de valor de residência que poderiam ser utilizados a partir de maio de 2018, de acordo com o provedor de dados Black Knight. Os credores estão ansiosos para ajudar muitos a fazerem isso através de empréstimos imobiliários, linhas de crédito e refinanciamento.

As taxas costumam ser mais baixas do que outros tipos de empréstimos, e os juros ainda podem ser dedutíveis, apesar das mudanças na reforma tributária do ano passado. Mas você pode perder sua casa para a execução de hipoteca se não puder pagar o empréstimo, e é por isso que os planejadores financeiros geralmente desaprovam o uso do patrimônio para fins de luxo, investindo ou consolidando a dívida do cartão de crédito.

Muitos planejadores apontam para a crise de execuções hipotecárias que começou há uma década como um exemplo do que pode dar errado quando as pessoas gastam em dívidas de imóveis residenciais.

“Ter patrimônio em sua casa é uma enorme vantagem financeira que pode proporcionar flexibilidade, segurança e tranquilidade significativas”, diz Howard Pressman, planejador financeiro certificado em Viena, Virgínia. "Não é um caixa eletrônico que pode ser usado para complementar seu estilo de vida."

Você pode precisar desse dinheiro depois

Especialistas em aposentadoria prevêem que muitos americanos precisarão usar o home equity para apoiá-los quando pararem de trabalhar. Eles podem fazer isso vendendo suas casas e diminuindo o tamanho ou usando uma hipoteca reversa, que não exige pagamentos. As hipotecas reversas dão às pessoas 62 anos ou mais acesso a seu patrimônio por meio de quantias fixas, linhas de crédito ou uma série de cheques mensais, e o dinheiro emprestado não precisa ser pago até que o proprietário venda, morra ou se mude.

O home equity também pode ser usado para suplementar os fundos de emergência, dizem os planejadores. Pressman recomenda linhas de crédito de home equity para seus clientes que não têm problemas com dívidas e que são disciplinados e não gastam o dinheiro frivolamente.

Coloque seus próprios limites em empréstimos

Antes da Grande Recessão, vários credores permitiram que as pessoas emprestassem mais de 100% do valor de sua casa. Atualmente, o máximo costuma ser de 80%. (O Black Knight usou esse padrão de 80% do valor do empréstimo para calcular quanto capital acionável recebia, com base nos valores atuais e nos empréstimos imobiliários existentes. A resposta: US $ 5,8 trilhões.)

No entanto, os proprietários de imóveis seriam espertos em estabelecer seus próprios limites para garantir que ainda teriam acesso a ações em uma emergência e que pudessem pagar todas as suas dívidas hipotecárias antes da aposentadoria.

O benefício potencial vale o risco?

Os planejadores financeiros geralmente desaprovam o uso de patrimônio para fins de luxo, como férias, empreendimentos de alto risco, como investir no mercado de ações ou abrir uma empresa, ou para dívidas que devem ser pagas mais rapidamente. (A hipoteca típica dura 30 anos, enquanto empréstimos imobiliários e linhas de crédito podem se estender por 20 ou mais anos).

"Se o dinheiro está sendo usado para pagar cartões de crédito ou comprar um carro, pense duas vezes antes de fazer isso", diz Monica Dwyer, planejadora financeira certificada em West Chester, Ohio. "Esses tipos de dívidas devem ser pagas no curto prazo, não com empréstimos a longo prazo."

Muitas pessoas usam o home equity para pagar as contas dos seus filhos, mas os planejadores pedem cautela, já que é fácil gastar mais com o ensino superior. Em geral, os pais não devem emprestar mais para a faculdade do que podem pagar antes da aposentadoria, e a dívida não deve impedi-los de economizar o suficiente para a aposentadoria. Empréstimos federais de educação podem ser uma opção melhor, uma vez que têm taxas fixas e proteções ao consumidor, como tolerância e diferimento.

Investir em melhorias na casa pode ser um bom uso do patrimônio, dizem planejadores financeiros, desde que os projetos agreguem valor ao lar. (A Receita Federal disse que os juros sobre o financiamento imobiliário podem ainda ser dedutíveis se o contribuinte fizer uma lista de deduções e se o dinheiro for usado para “comprar, construir ou melhorar substancialmente a residência do contribuinte que assegura o empréstimo”).

Mesmo assim, Kristin Sullivan, uma planejadora financeira certificada em Denver, gosta que seus clientes tenham um plano para pagar o empréstimo dentro de cinco anos. Isso é "um período de tempo razoável para pagar algo que você realmente não precisa", diz ela.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.