Como funciona um Roth IRA?
¿Cómo funcionan las cuentas de retiro? IRA vs Roth IRA
Índice:
- Como Roth IRAs são diferentes
- Limitações do Roth
- Limites de contribuição Roth IRA para 2017-2018
- Começando com um Roth IRA
- Qual é o próximo?
- Encontrar o melhor corretor para abrir um IRA de Roth
- Decidir Qual é o melhor: Roth ou IRA tradicional?
- No caminho certo? Confira nossa calculadora de aposentadoria
O IRA Roth é sobre gratificação atrasada: Ao contrário de outras contas de aposentadoria individuais, com um Roth IRA você paga impostos sobre suas contribuições a cada ano. Mas também ao contrário de outras contas de aposentadoria individuais, com um Roth você não paga impostos sobre distribuições - incluindo o crescimento de seu investimento - quando você atinge a idade de aposentadoria.
Roth IRAs também permitem que você retire contribuições a qualquer momento, sem penalidade. Isso faz com que Roth IRAs seja uma boa ferramenta não apenas para a poupança para a aposentadoria, mas também para objetivos como economizar para a faculdade ou pagar uma entrada em uma casa.
Você pode até mesmo tocá-los no caso de emergências financeiras, embora recomendemos não drenar a poupança para a aposentadoria durante seus anos de trabalho, a menos que seja absolutamente necessário.
Como Roth IRAs são diferentes
O IRA de Roth, como um IRA tradicional, gera economias ao permitir que seu proprietário faça contribuições regulares e as invista em uma carteira de ações, títulos, fundos mútuos ou outros investimentos.
Ao contrário da sopa de letrinhas de outros nomes de contas de aposentadoria, como IRA, SIMPLES IRA, 401 (k) e 403 (b), o Roth IRA recebeu o nome de um ser humano real: o senador William Roth, que há 20 anos liderou a criação. deste plano de aposentadoria exclusivo.
"Bill queria criar uma cultura de poupança", disse a viúva Jane Roth, da 3ª Corte de Apelações do Circuito dos EUA, à Investmentmatome em uma conversa em 2016. "Ele percebeu como era importante e difícil para as pessoas pouparem dinheiro ensino superior e aposentadoria. Um de seus objetivos era encontrar incentivos e métodos e ajudar nisso. ”
Com o Roth IRA, a recompensa por pagar mais impostos agora é uma economia de impostos mais pesada à medida que seus investimentos crescem. Como mostra esta calculadora Roth IRA, um homem de 35 anos com uma renda anual de US $ 80.000 que contribui com o limite total de US $ 5.500 para um IRA de Roth até se aposentar aos 67 anos pode economizar US $ 518.000 (assumindo um retorno anual de 6%).
Mas, ao contrário de um IRA tradicional, todas as retiradas pós-aposentadoria seriam isentas de impostos, oferecendo uma economia de mais de US $ 130.000,00 em aposentadoria. (Os fãs de IRAs tradicionais, no entanto, podem notar que essas contas poderiam oferecer benefícios fiscais durante os anos de trabalho do poupador que um Roth não poderia.)
Limitações do Roth
As economias fiscais são tão boas que o governo restringe a quantia que os detentores de Roth IRA podem contribuir para US $ 5.500 por ano (US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais). As regras do IRS também limitam quem se qualifica para um Roth: os ganhadores de alta renda podem ser impedidos de contribuir com os US $ 5.500 todo ano - ou até mesmo de contribuir, como mostra a tabela abaixo.
Limites de contribuição Roth IRA para 2017-2018
| Status de arquivamento | AGI 2017 modificado* | 2018 modificado AGI* | Contribuição máxima |
|---|---|---|---|
| *Salário bruto ajustado | |||
| Casado depósito conjunta ou qualificação viúva (er) | Menos de US $ 186.000 | Menos de US $ 189.000 | US $ 5.500 (US $ 6.500, se 50 anos ou mais) |
| US $ 186.000 a US $ 195.999 | US $ 189.000 a US $ 198.999 | A contribuição é reduzida | |
| US $ 196.000 ou mais | US $ 199.000 ou mais | Não elegível | |
| Solteiro, chefe de família ou casado arquivado separadamente (se você não morou com o cônjuge durante o ano) | Menos de US $ 118.000 | Menos de US $ 120.000 | US $ 5.500 (US $ 6.500, se 50 anos ou mais) |
| US $ 118.000 a US $ 132.999 | US $ 120.000 a US $ 134.999 | A contribuição é reduzida | |
| US $ 133.000 ou mais | US $ 133.000 ou mais | Não elegível | |
| Casado arquivando separadamente (se você morou com cônjuge a qualquer momento durante o ano) | Menos de US $ 10.000 | Menos de US $ 10.000 | A contribuição é reduzida |
| US $ 10.000 ou mais | US $ 10.000 ou mais | Não elegível |
Embora o recurso de retirada antecipada isenta de impostos do Roth seja atraente, é importante saber que isso se aplica apenas ao valor que você contribuiu para a conta, e não a qualquer dinheiro adicional que ele ganhou. Qualquer ganho retirado de seus investimentos antes dos 59 anos e meio seria normalmente penalizado duas vezes: uma penalidade inicial de 10% retirada do topo e, em seguida, o imposto usual que você pagaria com a renda adicional (embora haja algumas exceções).
O recurso de imposto "pague agora, economize depois" é especialmente atraente se você espera que sua faixa de impostos aumente nos próximos anos e permaneça relativamente alta nos seus anos de aposentadoria.
É claro que quanto mais tempo você evitar as retiradas e fizer contribuições anuais para um IRA de Roth, mais dinheiro você acumulará potencialmente, e maior economia de impostos provavelmente terá na mesma linha. O recurso de imposto “pague agora, economize depois” é especialmente atraente se você espera que sua faixa de impostos aumente nos próximos anos e permaneça relativamente alta em seus anos de aposentadoria.
Começando com um Roth IRA
A maioria dos corretores on-line, bancos e conselheiros-robôs oferecem IRAs Roth. Ao fazer compras para o fornecedor certo, uma boa primeira pergunta a ser feita é se você preferiria uma abordagem “investir em mim” para investir. Se assim for, você pode se inclinar em direção a um robo-advisor e seu processo de investimento automatizado, que usa seus objetivos e tolerância a riscos para escolher seus investimentos.
Se você quiser escolher seus próprios investimentos - ou aprender a fazê-lo - então uma corretora on-line pode ser o lugar certo para começar. Você deseja procurar um corretor com uma plataforma fácil de usar e uma ampla variedade de opções de investimento de baixo custo.Você também pode escolher um corretor com uma rede de agências perto de você, caso deseje ajuda cara-a-cara. Você pode analisar a análise do nosso site dos melhores fornecedores de Roth IRA para ver as principais escolhas deste ano.
