Quanto deve ser o pagamento do meu carro?

Então, você está pronto para comprar um carro. Você fez sua pesquisa, vendeu seu carro antigo e encontrou o conjunto perfeito de rodas. Agora você está se perguntando quanto de pagamento deve ser feito. A maioria das pessoas que você pergunta diz 20%, e isso geralmente está certo.

Em geral, é sensato fazer um pagamento de pelo menos 20% desse novo carro - se você puder pagar. Se você não conseguir atingir 20%, chegue o mais perto possível. Isso aumentará suas chances de conseguir um empréstimo em termos favoráveis, manterá os pagamentos mensais baixos e reduzirá a probabilidade de você se encontrar "de cabeça para baixo", ou de pagar mais do que o valor do carro.

Vinte por cento parece alto, certo? Muitas pessoas compram um carro com menos. O comprador médio de carros novos baixou apenas US $ 3.502 em 2014, cerca de 11% do preço médio de um carro novo de US $ 33.000. Os compradores de carros usados ​​diminuem ainda mais. Seis mil para um pré-pagamento podem parecer um grande pedaço de mudança, então por que pagar?

Existem muitas razões:

• Você pode obter melhores condições em seu empréstimo, incluindo uma menor taxa de juros.
• Você aumentará suas chances de obter aprovação para um empréstimo.
• O pagamento mensal será menor e você pagará menos juros ao longo da vida do empréstimo.
• Você terá mais equidade no carro, aumentando seu sentimento de propriedade.
• Ele ajuda a evitar que o emprestador deva mais do que o valor do carro ou mais do que você obteria do seguro se o carro fosse totalizado.
• Um pagamento inicial mais alto ajudará a manter seu nível de endividamento global gerenciável - mas mantenha as condições de mercado em mente.

Menor taxa de juros

Um adiantamento substancial sinaliza para os credores que você está comprometido com o carro e, portanto, representa um tomador de menor risco, de modo que alguns credores concederão uma taxa de juros melhor.

Melhor chance de aprovação de empréstimos

Se a sua pontuação de crédito for inferior a excelente, um grande adiantamento pode ajudá-lo a obter financiamento. "Lembre-se de que os compradores não precisam necessariamente de todo o dinheiro em dinheiro. Duas formas comuns de reforçar o pagamento são com um veículo de troca ou com um desconto em dinheiro na compra do veículo ”, diz Brian Moody, editor executivo da Autotrader. Se sua pontuação FICO for 670 ou menor, você terá uma chance maior de obter um empréstimo de um banco ou uma cooperativa de crédito, caso consiga reduzir pelo menos 15%, de acordo com o site da Edmunds.com.

Pagamentos mensais mais baixos

Mais dinheiro para baixo significa menos para pagar cada mês e menos juros pagos durante a vida do empréstimo. "Se você não puder obter financiamento baixo por qualquer motivo, fazer um adiantamento maior - ou comprar o carro imediatamente - pode economizar muito dinheiro em custos de financiamento", diz Jason Allan, editor-gerente do KBB.com da Kelley Blue Book. Você pode verificar como o pagamento inicial afetará seus pagamentos mensais em uma calculadora de empréstimo automático.

Mais equidade

Quanto mais você colocar, mais equidade você terá. Uma razão para o índice de referência de 20%: é sobre o que um carro novo perde em valor por meio da depreciação em um ano. "A depreciação é de cerca de 20,5% no primeiro ano, então um adiantamento de 20% essencialmente compensa o primeiro ano de depreciação", diz Ron Montoya, editor sênior de consultoria ao consumidor da Edmunds.com.

Evite ser "de cabeça para baixo" no seu empréstimo

Se você fizer um adiantamento muito pequeno em um carro, pode acabar devendo mais do que o valor do carro. Um exemplo extremo: você provavelmente já viu concessionárias anunciando ofertas zero-down. Embora essas ofertas sejam populares, elas podem ser arriscadas.

Com um contrato financiado a 100%, você deve mais do que o valor do carro, porque o empréstimo incluiria o preço de compra mais o imposto sobre vendas, juros e outras taxas. "Se você colocar zero para baixo, logo de cara o carro já vale menos do que o empréstimo que você tirou", diz Montoya.

Isso é chamado de estar "de cabeça para baixo" ou "debaixo d'água" e é financeiramente perigoso. Se você está de cabeça para baixo, talvez não consiga trocar o carro se quiser comprar um novo, ou pode ter que rolar o valor que ainda deve para o empréstimo do novo carro. Se você estiver em um acidente e seu carro estiver lotado, o pagamento da seguradora - que é baseado no valor em dinheiro do carro - pode não cobrir o valor total que você ainda deve.

Manter o nível de endividamento gerenciável - mas considere as condições de mercado

Um último fator: é barato ou caro pedir dinheiro emprestado agora? Quando as taxas de juros estão altas, você quer arrecadar todo o dinheiro possível para manter o empréstimo (e o valor gasto com juros) o menor possível.

Mas quando as taxas de juros estão baixas, como há vários anos, um pagamento menor pode fazer sentido. “Quando as taxas são baixas, mesmo que você tenha dinheiro disponível para pagar em dinheiro pelo veículo, a melhor opção ainda pode ser contratar um empréstimo. Isso permite que você mantenha o dinheiro, talvez investido de uma taxa de retorno mais alta ”, diz Mike Buckingham, diretor sênior de práticas financeiras automotivas da J.D. Power.

Se você puder colocar seu dinheiro para trabalhar e ganhar uma renda extra com o investimento, um adiantamento menor poderá ser apropriado.

[Mais: você pode salvar milhares de dólares comprando um carro novo com um empréstimo em vez de dinheiro?]

A linha de fundo

Quando se trata de adiantamentos de carro, maior é geralmente melhor.Enquanto muitas pessoas colocam menos e se saem bem, a melhor estratégia é colocar 20% ou mais se você puder pagar. Isso lhe trará muitas vantagens financeiras para aproveitar durante seus anos de posse de carro.

Jeanne Lee é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected].

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