Como se aposentar sem se preocupar com a Previdência Social

É provavelmente a questão de aposentadoria mais importante que você pode fazer. Mas, infelizmente para você e para consultores financeiros, não há maneira correta de respondê-la. A questão é: como devo alocar meus ativos?

Sua decisão pode significar a diferença entre relaxar naquele iate ou perseguir o carteiro para sua verificação da segurança social.

Alocação de Ativos 101

Simplesmente declarado, alocação de ativos significa diversificando seus investimentos. É melhor expressado pelo provérbio "não coloque todos os ovos na mesma cesta". Investir em apenas um tipo de segurança - seja ações de alta rentabilidade ou títulos do governo - sujeita sua carteira a flutuações de mercado potencialmente devastadoras. Um estudo de Brinson, Hood e Beebower descobriu que a alocação de ativos causa mais de 90% de volatilidade nos retornos de um investidor.

Considere este exemplo do livro Os Quatro Pilares de Investir, de William Bernstein: 1973-1974 mercado de urso, os investidores que só mantinham ações se encontraram abaixo de 40%. Mas, os investidores que diversificaram com ações de 25% e bônus de 75% perderam menos de 1% de seu patrimônio líquido.

Ainda assim, a alocação de ativos é mais do que apenas possuir ações e títulos. O quanto você detém de cada ativo é tão importante quanto os próprios ativos.

Por exemplo, durante o mercado de urso de 2000-2002, uma carteira composta por 80% de ações e 20% de títulos perdeu um enorme montante de -25,8%. Mas, uma carteira com 20% de ações e 80% de bônus na verdade ganhou + 16,5%, de acordo com pesquisa no Guia para Investir.

Diretrizes para a Alocação Adequada de Ativos

Como alocar efetivamente seu Os ativos para o desempenho futuro do mercado são, no entanto, uma questão de preferência e percepção pessoal. A decisão é baseada em fatores como: 1) quanto você tem investindo conhecimento, 2) quanto tempo você pensa que pode viver e 3) quanto de um legado sua esperança de deixar para sua família. Cada decisão influenciará sua estratégia de investimento

Embora não haja regras rígidas e rápidas para a alocação eficaz de ativos, aqui estão algumas diretrizes para uma aposentadoria sem estresse:

# - ad_banner_2 - # 1. Equilibre o risco com recompensa

Um portfólio de sucesso faz exatamente isso. A renda fixa tende a ser mais segura, mas as ações tendem a retornar mais a longo prazo. Em geral, com base em estatísticas históricas, é possível esperar que as ações retornem uma média de 10% ao ano, renda fixa retorne 5% ao ano e dinheiro ou equivalentes retornem 3% no longo prazo.

O primeiro passo para se apropriar alocação de ativos é decidir quanto você deseja alocar para reduzir o risco, diminuir os instrumentos de renda fixa de retorno (como títulos e ações preferenciais) e quanto capital você quer investir em ações de maior risco e maior retorno.

ações e títulos, suas opções de investimento também podem incluir fundos do mercado monetário, ouro e prata e produtos de seguros, como anuidades. Se você é um colecionador de coração, você poderia tentar investir em moedas raras ou cartões de beisebol.

2. Encontre o mix correto

Embora não exista uma regra para como você deve alocar seus ativos, uma diretriz convencional é o cálculo de 100 menos sua idade. Tome 100 menos sua idade como a porcentagem que você deve manter em ações; o saldo deve ser em renda fixa. Por exemplo, se você tem atualmente 65 anos, você deve manter 35% em ações (100-65 = 35) e 65% em títulos (100-35 = 65).

3. Ajuste à medida que envelhece.

Desde que você não viva além dos 100 anos, a fórmula acima será adequada para você. Mas talvez você seja um corredor regular em uma dieta macrobiótica - ou você foi abençoado com grandes genes. Nesse caso, há argumentos de que o cálculo deve ser aumentado para 110 ou 120 menos a sua idade. Aos 120 menos 65 anos, você vai querer manter 55% em ações (120-65 = 55%) e os restantes 45% em renda fixa. Observe como a alocação de ações para renda fixa aumenta quanto maior for sua expectativa de vida útil.

4. Use uma calculadora on-line.

Se você considerar a diretriz “100/120 menos a sua idade” acima muito geral e ainda não tiver certeza sobre como alocar seus recursos, experimente uma calculadora on-line gratuita, como as encontradas aqui. Ao inserir números como o valor do seu portfólio atual ou planejado e quantos anos você planeja investir, uma calculadora de alocação de ativos pode ajudá-lo a ajustar sua estratégia de investimento.

5. Ter capital suficiente

A chave para uma aposentadoria financeiramente confortável é ter seus ativos sobrevivendo a você. Um bom alvo é ter capital suficiente para retirar confortavelmente uma média de 4% ao ano para o resto da sua vida (e da sua esposa). Esta diretriz de retirada de 4% é baseada em uma taxa média de crescimento da carteira de 7%, menos uma taxa média de inflação de 3%. Além disso, você vai querer o rendimento de seus investimentos para complementar qualquer pensão e renda que você pode receber.

6. Proteja-se da inflação

Como explicado em nosso artigo InvestingAnswers, "Uma Solução para o Pior Pesadelo da Aposentadoria", a inflação é um fator importante a ser considerado no planejamento da aposentadoria. No último século, a inflação ocorreu a um ritmo médio de cerca de 3,4% ao ano. Ao alocar seus ativos, pense em como fatores como sua idade e seu nível atual de capital podem ser afetados pela inflação futura. Planeje de acordo. Por exemplo, você pode querer alocar pelo menos 10% de sua carteira de investimentos em ouro. Historicamente, o ouro manteve ou aumentou seu valor durante os períodos de alta inflação.

A resposta de investimento: A alocação de ativos pode ser assustadora. Mas, tendo o tempo para planejar e projetar um portfólio ideal vale a pena é problema em ouro. Considere sua idade, sua tolerância ao risco e suas necessidades de renda. Em seguida, decida sobre os investimentos mais adequados para você. Uma estratégia de alocação bem planejada pode permitir que você atinja até mesmo os sonhos de aposentadoria mais otimistas.