Investimento e planejamento financeiro: o que os Millennials querem saber?

Por Laura R. Knolle, MS, CFP®

Saiba mais sobre Laura em nosso site Pergunte a um consultor

Os millennials vão um dia dominar o mundo - mas quem os ajuda a administrar suas carteiras? Vários estudos recentes mostraram que muitos millennials estão começando a assumir o mundo dos investimentos, e é nosso trabalho como profissionais de planejamento financeiro mostrar-lhes o caminho.

Nos últimos anos, nossa empresa empregou várias iniciativas para ajudar a orientar as decisões financeiras dessa geração jovem. Um deles é o nosso “Next Gen Call-in Day”, onde convidamos os filhos e netos de nossos clientes a agendar sessões gratuitas de meia hora com nossos planejadores para fazer suas perguntas financeiras mais candentes. Estas são algumas das perguntas que ouvimos com mais frequência.

Eu tenho um novo emprego com um plano de aposentadoria disponível. Como eu começo a investir?

Parabéns! O fato de você já estar considerando esse aspecto da vida adulta coloca anos-luz à frente de seus colegas. Nossa primeira recomendação é aderir ao plano de aposentadoria de um empregador assim que você se tornar elegível - quanto mais cedo você começar a economizar, melhor.

Embora o seu empregador deva fornecer alguns detalhes sobre o plano de aposentadoria (por exemplo, diretrizes de contribuição, programas de participação e participação nos lucros da empresa etc.), é provável que você ainda tenha dúvidas. Verifique com seu empregador para ver que tipo de recursos e ferramentas educacionais são oferecidos. A empresa também pode ter um consultor financeiro disponível para responder às suas perguntas. Seu departamento de RH pode apontar você na direção certa.

Eu sou novo em investir. Como posso aprender o básico?

É fácil, se você souber onde procurar! A Internet oferece todos os tipos de recursos on-line gratuitos, desde o Investmentmatome até sites como Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money e Mint.com. Muitas grandes empresas de corretagem também oferecem aos clientes acesso a “centros de aprendizado” digitais para ajudá-lo a navegar pelo mundo dos investimentos.

A melhor maneira de aprender algo novo é mergulhar na informação. Tente se inscrever em uma variedade de revistas financeiras ou confira quais livros e recursos sua biblioteca local tem em investir.

Se você deseja levar seu conhecimento um passo adiante, a Financial Planning Association (Associação de Planejamento Financeiro) realiza vários Dias de Planejamento Financeiro gratuitos ao longo do ano. Nesses eventos, os planejadores financeiros profissionais se oferecem para oferecer conselhos e informações aos participantes, gratuitamente. Para localizar um dia de planejamento financeiro em sua área, confira www.financialplanningdays.org. Você também pode considerar encontrar e contratar um planejador financeiro certificado. Muitos oferecem trabalho por hora e se dedicaram a trabalhar no melhor interesse de seus clientes. Localize um profissional de CFP na sua área, visitando letsmakeaplan.org.

Quanto dinheiro preciso reservar para emergências?

A criação de um fundo de emergência é extremamente importante. Sugerimos ter pelo menos seis a doze meses de despesas para salvar emergências inesperadas. Se seu carro quebra ou você perde seu trabalho, este fundo de emergência é destinado a fornecer-lhe uma almofada e impedi-lo de bater em qualquer investimento ou contas de aposentadoria. Isso pode resultar em taxas adicionais, impostos ou penalidades que podem tornar uma situação ruim infinitamente pior.

Comece calculando o quanto você precisa para as despesas diárias a cada mês e, em seguida, defina uma meta de economia para si mesmo: despesas de um mês, três meses, seis meses e assim por diante até chegar a 12 meses. Objetivo não tocar nesses fundos, a menos que uma verdadeira emergência apareça. Se você acha que pode ficar tentado a gastar seu dinheiro arduamente ganho, configure uma conta de poupança separada para que esses recursos não sejam misturados à sua conta corrente diária. Este é um exemplo em que você agradecerá por empregar uma mentalidade de "definir e esquecer".

Como eu pago a dívida e ainda consigo economizar?

É duro! Este é um ato de equilíbrio e leva um plano sólido de ataque. Primeiro, faça uma lista de todas as suas dívidas (cartões de crédito, empréstimo de carro, dívida estudantil, etc.), incluindo o saldo, os pagamentos mínimos e as taxas de juros de cada um. Isso ajudará você a entender melhor seu fluxo de caixa e a determinar seu lucro líquido após impostos e despesas de subsistência. Depois de fazer os pagamentos mínimos devido a cada mês para suas obrigações de dívida, você tem alguma sobra?

Transforme esses excedentes em economias (e ganhos!) Aproveitando ao máximo o programa de correspondência do plano de aposentadoria de seu empregador, se aplicável. Você pode estar deixando dinheiro "livre" na mesa se não contribuir pelo menos com o mínimo necessário para receber a contribuição do empregador. Utilize o seu superávit mensal para aumentar suas contribuições, a fim de atender aos padrões de jogo e tirar o máximo proveito do seu plano de poupança-reforma.

Se o seu empregador não oferecer uma correspondência de empresa, pode fazer sentido usar qualquer excedente para pagar suas dívidas mais rapidamente, especialmente se você tiver altas taxas de juros. Você pode achar útil, e mais motivador, colocar todos os seus esforços em pagar uma obrigação de cada vez. Uma boa estratégia é começar com a taxa de juros mais alta. Quanto mais pagar agora, menos você terá de pagar mais tarde. Uma alternativa é pagar o menor saldo primeiro para que você possa se sentir bem em arranhá-lo da sua lista.Uma vez que a dívida seja paga, comece a pagar agressivamente a próxima e resolva cada uma até que todas sejam pagas integralmente.

Não está executando um excedente a cada mês? Antes de começar a pagar suas dívidas e economizar, você precisa aumentar sua renda (com um emprego mais bem remunerado ou um aumento bem merecido) ou diminuir suas despesas de vida. Esses movimentos são geralmente difíceis, mas não impossíveis.

Sou recém-casado - minha esposa e eu podemos comprar nossa primeira casa?

Comprar sua primeira casa pode ser emocionante e assustador. Antes de mergulhar na casa própria, aqui estão algumas coisas a considerar:

• Você faz o suficiente para suportar um pagamento de hipoteca? Como diretriz geral, um pagamento de hipoteca mensal (incluindo principal, juros, impostos sobre imóveis e seguro residencial) não deve exceder 28% de sua renda mensal bruta.
• Pagamento inicial. Hoje em dia, a maioria dos credores exige um adiantamento substancial antes de lhe emprestar o resto. Este não é o momento de mergulhar na sua economia de emergência. Pode ser necessário empregar um pouco de disciplina extra para economizar o suficiente para um pagamento inicial sem esgotar seu estoque de emergência.
• Se o seu fluxo de caixa for pequeno por causa de outros passivos, ou se você tiver altas taxas de juros sobre a dívida, talvez não faça sentido incorrer em dívidas ainda maiores. Uma boa regra é que a sua obrigação total de dívida mensal não deve exceder 36% do seu rendimento bruto.
• Você está pronto? A posse da casa é um grande passo que requer um compromisso sério - financeiramente, mentalmente e emocionalmente. Há muito trabalho duro e manutenção contínua envolvida, o que pode ser caro. Se você não tem 100% de certeza de que está pronto, alugar (e ter um locador disponível para resolver qualquer problema) pode ser uma opção melhor enquanto você se prepara para se preparar.

Entrar no mundo dos investimentos e do planejamento financeiro pode parecer uma tarefa assustadora, especialmente para os millennials, que viram a volatilidade do mercado. Com a orientação e apoio certos, qualquer milenar pode estar a caminho da próxima fase da vida adulta. Tenha em mente que quanto mais cedo você começar a economizar para o seu futuro, mais à frente você estará. Ter uma sólida compreensão de suas finanças e estabelecer metas alcançáveis ​​é apenas o começo. Encontre um planejador profissional com o qual você se conecte e confie; o resto deve seguir.