5 dicas para investir nos seus 30 anos

Em seus 20 anos, financiar seu 401 (k) pode ter soado como um bom objetivo… para seus 30 anos. Agora que seus 30 anos estão aqui, você pode estar nervosamente percebendo os inúmeros artigos sobre as virtudes de investir em seus 20 anos.

Este não é um desses artigos. Sim, você provavelmente já está velho demais para ir em “The Bachelor” - na verdade, vamos chamá-lo de “muito sábio” - mas você definitivamente não é velho demais para colher os benefícios de investir. Começar agora lhe dá muitos caminhos razoáveis ​​para construir um saudável $ 1 milhão por aposentadoria.

Aqui estão cinco etapas para ajudá-lo a atingir esse objetivo.

1. Comece com seu 401 (k)

Seu self de 20 e poucos anos estava certo sobre a parte 401 (k): esse é o primeiro lugar que a maioria das pessoas deve economizar para a aposentadoria.

Existem muitas razões para isso, mas vamos atingir apenas os pontos altos:

• Um 401 (k) tem um limite de contribuição anual alto de US $ 18.000.
• As contribuições são transferidas para a conta diretamente do seu contracheque - antes dos impostos - como mágica.
• Muitos planos, particularmente aqueles em grandes empresas, oferecem acesso a classes de ações R de fundos mútuos. (O "R" significa aposentadoria, mas também pode significar "preço reduzido".)
• Talvez o melhor de tudo, muitos empregadores irão corresponder suas contribuições, pelo menos até um limite. Isso é dinheiro grátis que você não encontrará por meio de outras ofertas.

O pagamento: Vamos fingir que você ganha US $ 50.000 e começar a economizar com 30 anos. Assumindo 2% de aumento salarial anual e 6% de retorno anual médio, economizando 10% a cada ano e arrecadando 3%, você ganha pouco mais de US $ 1 milhão aos 67 anos. pode fazer a matemática para sua própria situação com nossa calculadora 401 (k).

2. Suplemento com um Roth IRA

Depois de capturar essa correspondência completa de 401 (k), você deve dar uma segunda olhada nas opções de investimento do seu 401 (k). Sim, eles geralmente são baratos, mas nem sempre - e alguns planos cobrem taxas administrativas. Se o seu plano for muito caro, é melhor que você direcione quaisquer contribuições adicionais este ano para o segundo melhor lugar para sua poupança para a aposentadoria: uma conta de aposentadoria individual, como uma Roth IRA.

Conforme mencionado acima, com um 401 (k), suas contribuições são pagas antes dos impostos, o que significa que elas são tributadas quando você as retira na aposentadoria. Com um Roth IRA, suas contribuições vão depois de impostos, o que significa nenhum imposto na aposentadoria. Seu dinheiro também cresce livre de impostos em um Roth IRA. (Se você preferir fazer contribuições antes dos impostos, poderá selecionar um IRA tradicional, que oferece uma dedução fiscal agora, mas exige o pagamento de impostos sobre as distribuições na aposentadoria.)

Esse tipo de diversificação fiscal é o motivo pelo qual é uma boa ideia combinar um 401 (k) com um IRA de Roth, se você cumprir as regras de elegibilidade de renda para um Roth. (Nota: Algumas empresas estão oferecendo uma versão Roth do 401 (k) que - novamente, se as taxas do seu plano forem baixas - pode ser o melhor dos dois mundos.)

A desvantagem é que os IRAs permitem que você contribua apenas com US $ 5.500 em 2017. Se você maximizar isso, volte para o seu 401 (k) até atingir o teto de US $ 18.000 ou maximizar seu orçamento para economizar.

O pagamento: Consistentemente poupar US $ 5.500 em seu Roth IRA a cada ano não lhe custará US $ 1 milhão se começar aos 30 anos - com um retorno de 6%, você chegará a US $ 740.000 aos 67 anos. Mas lembre-se, chamamos isso de suplemento - e são US $ 740.000 que você pode aproveitar com isenção de impostos na aposentadoria.

" Saber mais: Como economizar para aposentadoria

3. Tome o máximo de risco possível

Risco é uma das razões pelas quais há tanta ênfase em investir quando você é jovem - os jovens têm um longo horizonte de tempo antes da aposentadoria, o que significa que eles podem se preocupar menos com a volatilidade de curto prazo. Isso permite que eles aceitem riscos que devem levar a retornos médios mais elevados no longo prazo.

Mas com mais ou menos 30 anos antes da aposentadoria, você também é jovem. E você deve assumir riscos, investindo a grande maioria de suas economias de longo prazo - 70% a 80%, nessa idade - em ações e fundos mútuos de ações. Veja como comprar um estoque individual.

O pagamento: O risco não garante retornos médios mais altos, mas os torna mais prováveis ​​ao longo da vida de um investimento de longo prazo. Digamos que você jogou pelo seguro em seu 401 (k) e obteve um retorno médio anual de 4% em vez dos 6% que utilizamos no exemplo anterior. Isso reduziria seus US $ 1 milhão para cerca de US $ 740.000.

" Saber mais: Como investir em ações

4. Busque diversificação barata

Investir se torna menos arriscado se seus investimentos forem diversificados, o que significa que você não deve depositar todo o seu caixa disponível no IPO do Snapchat.

Aqui estão dois truques para a diversificação:

1. Ter dinheiro suficiente para se espalhar.
2. Usando fundos indexados e negociados em bolsa.

Ser mais velho pode ajudar bastante com o primeiro item, já que os anos entre 20 e 30 anos provavelmente lhe renderam alguns aumentos salariais. Quanto ao segundo item, fundos como esses rastreiam um índice: um fundo Standard & Poor’s 500, por exemplo, acompanha o S & P 500. Esse índice inclui 500 das maiores empresas dos EUA; o fundo do índice reúne seu dinheiro com outros investidores para comprar ações dessas ações.

O desempenho do fundo, então, virtualmente reflete o desempenho do índice - menos as taxas que você paga pela conveniência do fundo. Apontar para escolher fundos com taxas inferiores a 0,50%. Em alguns casos, você pode reduzir esse número para 0,10%.

" Saber mais: Como investir em fundos de índice

A grande variedade de ações em fundos de índice faz com que você seja um pouco diversificado. Para diversificar ainda mais, você pode reunir vários fundos - por exemplo, um que lhe dá exposição a ações internacionais e um ou dois que investem em pequenas e médias empresas dos EUA. Como os preços dos títulos tendem a se mover na direção oposta dos preços das ações, você também pode comprar fundos de bônus para equilibrar ainda mais o risco desses fundos de ações.

Se tudo isso soa muito difícil de gerenciar, você pode pagar para que alguém o faça por você, ou até mesmo alguma coisa: um robo-advisor, que usa um algoritmo de computador para criar e gerenciar seu portfólio por uma pequena taxa anual, é um boa escolha nesta fase. Consulte nossa lista de sites dos melhores consultores de robótica para saber mais sobre essa opção.

O pagamento: Esse benefício vem de formas tanto monetárias quanto não: o retorno geral do seu portfólio pode ou não melhorar, mas deve ser menos volátil, o que significa que você vai dormir mais do que se tivesse apostado sua aposentadoria em uma ação individual. Você pode ganhar mais tranquilidade sabendo que um computador inteligente está monitorando seus investimentos.

" Consulte Mais informação: Como escolher um consultor financeiro

5. Tire as vendas de aposentadoria

A aposentadoria é o objetivo universal de longo prazo, mas muitas vezes é tratado como o único objetivo. Você pode economizar e investir para outras coisas, e em seus 30 anos, essas outras coisas tendem a surgir mais: a faculdade para seus filhos (se você os tiver), férias (talvez longe daqueles filhos) ou um pagamento para uma casa (Se você gostaria de realizar o sonho de desobstruir suas próprias calhas um dia).

O truque é priorizar esses objetivos. Aposentadoria deve vir em primeiro lugar, mas você pode desviar dinheiro para esses outros objetivos, economizando mais quando você recebe um aumento, escondendo ganhos inesperados e aproveitando-se da mudança de despesas. Digamos que você pague seu carro ou empréstimos estudantis. Em vez de chutar seu restaurante gastando alguns degraus, coloque esses pagamentos em uma conta de poupança, abra uma conta de corretagem (veja como) ou financie um plano de poupança da faculdade. Saiba mais sobre como priorizar suas metas financeiras aqui.

O pagamento: Se você investir US $ 200 por mês com um retorno de 6% desde o nascimento do seu filho até ele completar 18 anos, você receberá cerca de US $ 75.000,00 - e, com alguma sorte, uma criança com diploma universitário. (Você pode querer aumentar essa taxa de poupança se o seu filho ou filha aspira à Ivy League, no entanto.)

Tem mais perguntas? Nós temos respostas

Como posso investir sabiamente no meu 401 (k)?

A melhor abordagem de investimento para o seu 401 (k) dependerá da sua situação e das opções disponíveis no seu 401 (k). Revise o artigo Investmentmatome sobre como investir em seu 401 (k) para aprender como fazer as escolhas certas para você. Nós também temos um guia completo para investir 101 com todas as informações que você precisa saber. Como posso aprender mais sobre as Roth IRAs?

Nosso guia completo do Roth IRA é o lar de uma ampla gama de artigos e ferramentas, incluindo páginas dedicadas a como investir dentro do seu IRA e calcular o valor potencial de suas contribuições para o Roth IRA. Preciso de um consultor para começar a investir?

Muitos investidores apreciam o conforto e a orientação de um consultor financeiro. Mas os serviços de consultoria têm um preço, portanto, fazer a ligação depende de quanto você valoriza o aconselhamento financeiro personalizado. Se você deseja gerenciamento de portfólio, mas está desativado pelos custos do orientador, um robo-advisor - um algoritmo baseado em computador que seleciona seus investimentos com base em seus objetivos - pode ser uma opção viável. Como posso aprender sobre investimentos em ações?

As ações individuais podem oferecer ganhos fortes, mas também podem ser arriscadas. Revise o guia Investmentmatome sobre como investir em ações para aprender como começar com um mínimo de risco. Também oferecemos sugestões para os melhores corretores de negociação de ações. Quanto devo economizar para a aposentadoria?

Há muitos fatores a serem considerados aqui, incluindo sua renda, idade de aposentadoria desejada, despesas mensais, estado de saúde, futuros níveis de benefícios da Previdência Social e inúmeros outros. Nossa calculadora de aposentadoria pode ajudá-lo a entender se você está economizando o suficiente para atender às suas necessidades na aposentadoria e desenvolver um plano para ajudar a maximizar suas economias.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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