Um emprestador ou corretor enganando você? Veja como saber |

Qualquer pessoa que tenha passado algum tempo na indústria de empréstimos sabe quão perigoso pode ser para os pequenos empresários. Devido à natureza complicada dos empréstimos e do discurso legal, corretores e credores muitas vezes tentam tirar proveito dos proprietários de pequenas empresas.

É por isso que escrevemos este artigo para explicar três maneiras pelas quais corretores e credores tentam enganar pequenos negócios. e sua empresa não é outra vítima da indústria de empréstimos.

1. Não confunda taxa de fator e taxa de porcentagem anual (APR)

Passando a taxa de fator fora como APR é um esquema de corretor / credor clássico.

Digamos que você tire um empréstimo de US $ 100.000 com uma TAEG de 10%. No primeiro mês, você pode pagar US $ 12.000, cerca de US $ 11.167 de principal e US $ 833 de juros. Para o segundo mês, você ainda paga US $ 12.000, mas paga apenas juros de US $ 88.833, ou US $ 740.

À medida que continua pagando seu principal, você estará pagando cada vez menos juros e mais e mais no principal. Usando esses números, você pagaria seu empréstimo de US $ 100.000 em nove meses e pagaria apenas US $ 4.100 em juros.

Agora, o mais complicado é que corretores e revendedores frequentemente substituem uma taxa de fator, que é muito diferente, e tentam passá-lo como abril. Então, eles dirão: “Você pode obter esse empréstimo por uma taxa de fator de apenas 1,1. Você terá que pagar de volta US $ 110.000. ”

Então, isso é apenas 110%, significando uma TAEG de 10%, certo? Errado. Embora seja muito complicado ir para a matemática neste artigo, para um empréstimo de um ano você realmente tem que multiplicar o número da taxa do fator (após o ponto decimal) por 24 para obter uma aproximação aproximada do seu verdadeiro APR.

Em outras palavras, para uma taxa de fator de 1,1, sua TAEG é na verdade em torno de 26,4%, um pouco diferente de 10%. Leia-se sobre isso, se você estiver interessado em descobrir os APRs reais dos principais credores alternativos.

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2. Cuidado com os empréstimos que anunciam “sem penalidade de pré-pagamento”

Muitos corretores e credores anunciam que seus empréstimos não têm penalidade de pré-pagamento. Em outras palavras, você pode pagar seu empréstimo antecipadamente sem nenhum custo extra, efetivamente diminuindo o montante de juros que está pagando.

Mas, você tem que ter certeza que leu as letras miúdas para ver como os juros são calculados, porque muitos corretores / credores não anunciarão penalidade pelo pré-pagamento, mas, na verdade, prenderão o pagamento com o mesmo valor de juros se o empréstimo for mantido durante todo o tempo.

Você quer que o empréstimo tenha juros simples, e não juros calculados. Vamos com o exemplo acima. O empréstimo era um empréstimo com juros simples, o mutuário poderia pagar o empréstimo depois de um mês por $ 100.833 ($ 100.000 em principal + $ 833 em juros).

Com juros simples, o mutuário paga pelo tempo real em que está emprestando o dinheiro.. Não é assim com interesse calculado; você paga juros com base no empréstimo do dinheiro pelo prazo total do empréstimo, mesmo que o dinheiro seja pago antecipadamente. Com o juro calculado, o montante que seria necessário para pagar o empréstimo após um mês seria de US $ 104.100 ($ 100,00 em principal + $ 4.100 em juros).

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3. Cuidado com as embalagens, originação e outras taxas ocultas

Os corretores e credores gostam de aplicar taxas ocultas ao seu empréstimo, que muitas vezes vêm na forma das taxas de “originação” ou “embalagem”.

Uma taxa de originação é basicamente uma taxa que um corretor ou credor cobra por seu “trabalho” relacionado a encontrar o mutuário e fazer a papelada para o empréstimo (também conhecido como processamento ou taxa de inscrição).

As taxas de originação são as mais difíceis, porque muitas vezes eles são deduzidos do principal do adiantamento do empréstimo. Assim, se você receber um empréstimo de US $ 10.000 e tiver uma taxa de originação de US $ 500, muitos credores só lhe darão US $ 9.500 em dinheiro, embora você ainda esteja pagando juros como se tivesse recebido os US $ 10.000. É importante perguntar antecipadamente sobre as taxas de originação e embalagem, portanto, não há surpresas quando você recebe fundos.

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Realmente, o que importa é fazer sua pesquisa, ler as letras miúdas e obter a ajuda de um profissional, se necessário, para garantir que você esteja não ser roubado quando você recebe um empréstimo para pequenas empresas. Agora, você terá pelo menos uma ideia do que procurar e saber quais perguntas são importantes para fazer antes de assinar a linha pontilhada.

Procurando um empréstimo? Nosso localizador de empréstimos para pequenas empresas é um ótimo lugar para começar.