Como decidir se esse seguro de vida vale a pena

Uma parte vital de qualquer plano financeiro é garantir que os entes queridos ficariam bem se você morresse enquanto ainda dependiam de você.

Para a maioria das pessoas, isso significa comprar um seguro de vida. O seguro de vida é o mais acessível e mais simples, e é suficiente para a maioria das famílias. Abrange você por um certo número de anos - em contraste com o seguro de vida permanente, como toda a vida, que cobre toda a sua vida.

Mas mesmo com uma política de vida simples, você pode enganar a cobertura com recursos extras, chamados de ciclistas de seguro de vida. Eles aumentam sua cobertura, mas geralmente aumentam o custo.

Primeiras coisas primeiro

Você quer entender as opções, mas não deixe que os extras desviem você do seu objetivo principal.

"Lidere primeiro a obtenção da quantidade adequada de cobertura com a duração correta da apólice ao preço mais competitivo", diz Scott W. Johnson, proprietário da Marindependent Insurance Services em Mill Valley, Califórnia.

Você pode comparar cotações de seguro de vida on-line.

Só então considere os extras. "Normalmente, não os recomendo, a menos que o custo adicional seja facilmente acessível e haja uma clara necessidade de cobertura adicional", diz Chris Huntley, presidente da Huntley Wealth & Insurance Services em San Diego, Califórnia.

Aqui está uma olhada nos pilotos comuns que você pode encontrar:

Benefício de morte acelerada

O que faz: Permite que você gaste parte do benefício de morte da apólice enquanto estiver vivo se tiver uma doença terminal ou séria de doença crônica.

O que considerar: Muitas políticas incluem automaticamente esse recurso; você pode adicioná-lo aos outros por um pequeno custo. O objetivo é aliviar as dificuldades financeiras no final da vida, mas não é um substituto para o seguro de saúde ou de cuidados prolongados, de acordo com o American Council of Life Insurers. Tudo o que você gastar será subtraído do pagamento ao beneficiário.

Morte acidental

O que faz: Aumenta o pagamento se você morrer de um acidente.

O que considerar: Se os seus dependentes precisarem de um pagamento maior, compre mais cobertura para cobrir a morte por qualquer causa. O custo do seguro de vida por $ 1.000 de cobertura fica mais barato quanto mais você comprar. A cobertura acidental da morte é barata porque cobre apenas a morte por acidente e raramente paga.

"O piloto de benefícios por morte acidental parece mais um jogo de duas cartas do que uma ferramenta financeira útil", diz Johnson.

Cobertura para crianças

O que faz: Adiciona seguro de vida para crianças.

O que considerar: Isso normalmente aumenta seu preço mensal em alguns dólares e oferece entre US $ 5.000 e US $ 10.000 de cobertura para uma criança, diz Huntley. “Muitas pessoas gostam da idéia de ter algo em prática para cobrir as despesas do funeral e, talvez mais importante, o tempo de folga do trabalho enquanto se lamentam.”

Compre ao redor se isso é importante para você. A maioria das empresas cobra por cada criança, mas algumas têm uma única cobrança para crianças ilimitadas, diz Huntley.

Opção de conversão

O que faz: Permite converter algumas ou todas as suas coberturas de termo para seguro de vida permanente.

O que considerar: A maioria das políticas de vida do termo é automaticamente conversível, mas com algumas você paga mais por essa habilidade. Se você quiser uma cobertura permanente depois, entenda as regras. Normalmente, há prazos para a conversão da política, e podem ser anos antes do término do prazo.

Isenção de invalidez do prêmio

O que faz: Paga o prêmio do seguro de vida se você se tornar incapacitado e não puder trabalhar.

O que considerar: Este piloto pode valer a pena se você tiver problemas de saúde; normalmente aumenta o prêmio em cerca de 10%, diz Huntley.

Mas o preço varia de empresa para empresa, portanto, faça uma cotação com e sem o piloto para decidir se vale a pena o custo. Johnson conta que recentemente ajudou um cliente com uma condição médica a encontrar uma política de prazo de 20 anos acessível. Adicionando um renunciante-de-prémio piloto teria aumentado o preço em 70%, então o cliente decidiu contra ele.

Retorno do prêmio

O que faz: Retorna o dinheiro que você pagou pela cobertura, se você estiver vivo no final do período.

O que considerar: Você recebe o dinheiro de volta, mas isso não significa que a cobertura é gratuita. Como regra geral, este piloto dobra ou triplica o preço, diz Huntley. Você poderia sair na frente, comprando cobertura sem o piloto e investindo a diferença de preço.