Seguro de Vida para Parceiros de Pequenos Negócios

Poucos eventos podem causar mais tumultos em uma pequena empresa do que a morte de um proprietário. Além da perda pessoal, há a perda prática de um ativo importante e a questão da propriedade daqui para frente.

Um pagamento de seguro de vida pode fornecer dinheiro operacional para que a empresa passe por momentos difíceis. Também pode ajudar os proprietários sobreviventes a comprarem uma parte do parceiro tardio de seus herdeiros. Arranjos como esse geralmente são definidos em um contrato de compra e venda, um dos documentos mais importantes em qualquer parceria de negócios.

Acordos de compra e venda são como pré-contratos. Eles são contratos legais entre co-proprietários de negócios, detalhando como a propriedade é transferida se um parceiro morre, fica incapacitado ou deixa o negócio.

Criar um contrato é uma etapa no processo de planejamento de sucessão. O financiamento é o outro. É aí que entra o seguro de vida para os proprietários de empresas.

Criando um plano de sucessão de negócios

Os parceiros de negócios que não estão relacionados "devem ter um contrato de compra e venda desde o primeiro dia", diz Meg Muldoon, vice-presidente assistente de vendas avançadas da Penn Mutual Life Insurance Co., em Boston.

Mas começar um negócio é tão demorado que muitos proprietários negligenciam a criação de acordos de compra e venda por anos, diz Stanley Goodin, um agente da New York Life Insurance com sede em Reno, Nevada, que é especialista em planejamento de sucessões imobiliárias.

Se você já está no negócio com um parceiro e não tem um contrato de compra e venda assinado e financiado, inicie o processo agora. Sem esse contrato, você pode participar de negócios com o cônjuge ou filhos de seu parceiro. E sem uma apólice de seguro de vida, você pode ter dificuldade em financiar o contrato. Por exemplo, a perda de um proprietário pode dificultar a qualificação para um empréstimo.

Antes de ingressar na New York Life há cerca de 30 anos, Goodin possuía um punhado de postos de gasolina Shell Oil em Reno com um parceiro. Ele diz que uma das primeiras coisas que fizeram foi criar um contrato de compra e venda e comprar um seguro de vida um para o outro.

"Eu não queria ser parceiro de sua esposa se ele morresse", diz ele.

Escolhendo o termo ou perm

Escolha uma apólice de seguro de vida com base no período de tempo que você precisará de cobertura e seu orçamento.

O seguro de vida a termo fornece cobertura por um determinado período - como 10, 20 ou 30 anos - e paga se o segurado falecer dentro do prazo da apólice.

O seguro de vida permanente - como vida inteira, universal ou variável - custa muitas vezes mais que as políticas de prazo. Isso ocorre porque a política cobre toda a vida útil do segurado e conta com uma conta de poupança, que aumenta o imposto deferido. Uma vez que o valor em dinheiro suficiente é construído, o proprietário pode emprestar a partir dele ou encerrar a política para o valor de resgate.

Seguro de vida permanente pode ser uma boa opção se você pretende permanecer no negócio juntos por muitos anos e quer a poupança forçada que fornece uma política. Depois de muitos anos, o valor em dinheiro poderia ser usado para financiar uma compra se um parceiro sair por uma razão diferente da morte. Na aposentadoria, cada parceiro pode se apropriar de sua própria política e usar o valor em dinheiro para complementar suas economias.

Termo de vida é uma escolha popular entre os empresários que precisam de cobertura por um período limitado - por exemplo, se você está começando um negócio e pretende vendê-lo em 10 anos, diz Muldoon.

Também é uma boa opção se você tiver um fluxo de caixa limitado, mesmo que você queira um seguro de vida permanente mais tarde. Muitas vezes, você pode converter o termo em seguro de vida inteira; verifique se a política que você compra tem essa opção.

Tenha em mente que o prazo para a conversão da política pode vir antes que a política expire. Quanto mais você esperar para converter, maiores serão os prêmios para a política permanente, diz Muldoon. Embora a seguradora não exija novas informações médicas para a conversão, a idade será considerada na definição do novo prêmio.

Comprando a apólice de seguro de vida

Existem duas maneiras principais de estruturar uma compra de seguro de vida que financia um acordo de compra e venda:

Compra cruzada: Cada parceiro adquire uma política do outro e nomeia a si mesmo como beneficiário. Se alguém morre, o parceiro sobrevivente usa o benefício por morte do seguro de vida para comprar a parte do parceiro falecido no negócio.

Plano de resgate de entidade: A empresa adquire apólices de seguro de vida separadas para os parceiros e é a beneficiária da apólice. Se um parceiro morrer, a empresa pode usar o benefício por morte para comprar a parte do parceiro.

Um plano de resgate de entidade faz sentido se houver mais do que alguns parceiros, diz Muldoon.

Decidir quanto seguro de vida comprar

A Goodin aconselha os parceiros de negócios a comprarem mais seguros do que eles acham que podem precisar. Lembre-se, a morte de um parceiro afetará os negócios. A receita pode ser afetada até você encontrar um substituto. Você precisará de dinheiro não apenas para comprar a parte do parceiro, mas também para prendê-lo até que a empresa possa se reagrupar.

Adicionar cobertura de vida a termo é barato, considerando os riscos que você enfrenta, se não tiver. Uma política de vida de US $ 500.000 em 20 anos para um homem saudável de 30 anos custa apenas US $ 240 por ano, apenas US $ 84 a mais do que a menor cotação anual para uma política de US $ 250.000.

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Criar um contrato de compra e venda e comprar um seguro de vida para financiar não é uma tarefa do tipo "faça você mesmo".Trabalhe com um contador de negócios, um consultor financeiro e um advogado para criar um contrato e decidir como financiá-lo. Embora a sua lista de tarefas possa parecer interminável quando você está apenas começando, essa é uma tarefa a ser colocada no topo.

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Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

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