Como gerenciar seus impostos como uma pessoa rica - seu plano 401 (k) como um abrigo fiscal

Por Laura Tanner, PhD, CFP

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Você não precisa recorrer a uma conta bancária offshore para reduzir seu passivo fiscal. Você sabia que o seu plano de aposentadoria do trabalho é um dos mais simples e mais comuns abrigos fiscais para o seu dinheiro? Além disso, você pode contribuir com fundos para um fundo de aposentadoria fora do trabalho. Este post irá fornecer-lhe uma visão geral das contas de aposentadoria para ajudá-lo a reduzir seus impostos e planejar uma vida confortável em seus últimos anos.

Conta de Aposentadoria Pré-Tributária por Meio do Trabalho

Digamos que você faça $ 150.000 por ano. Você prefere pagar imposto de renda no valor total ou US $ 132.500? Isso é um acéfalo, certo? Se você contribuir com o máximo de US $ 17.500 para o seu 401 (k), estará reduzindo seu passivo fiscal atual. O montante que você vai economizar em impostos depende da sua faixa de imposto marginal. Fica ainda melhor se você tiver 50 anos ou mais, pois a contribuição máxima aumenta para US $ 23.000. Outro tipo de conta de aposentadoria antes dos impostos é o IRA tradicional (discutido abaixo). Lembre-se de que você está adiando, não evitando, o imposto de renda nessas contas. Os impostos serão devidos quando você começar a receber retiradas da sua conta.

Conta de aposentadoria após impostos por meio do trabalho

Sua empresa pode oferecer um Roth 401 (k), além de um plano 401 (k). O limite de contribuição é o mesmo para cada tipo de plano. No entanto, com um Roth, você está fazendo contribuições após impostos. Esse tipo de plano é atraente para os funcionários mais jovens, que podem esperar que sua faixa de impostos seja menor do que a obtida durante a aposentadoria (economizando, assim, em impostos). Uma vantagem de um Roth 401 (k) é que nenhum imposto adicional é devido, mesmo que você possa ter ganhos substanciais de capital (ou seja, aumentos nos preços das ações) ao longo do tempo, além de dividendos e pagamentos de juros. Tudo isso permanecerá isento de impostos. Outras contas de aposentadoria após impostos são o IRA de Roth e o IRA não dedutível.

Nota: Os limites de contribuição são para 2014. Estes podem ser alterados nos próximos anos para ajustar a inflação.

Contas de aposentadoria fora do trabalho

Você maximizou seu plano de aposentadoria no trabalho e pode economizar mais dinheiro. Dependendo da sua renda e estado civil, você pode contribuir com até US $ 5.500 por ano para uma conta IRA (tradicional, Roth ou não dedutível). Se você tiver 50 anos ou mais, ganhe US $ 6.500 por ano. Para uma discussão detalhada da elegibilidade para contribuição para esses três tipos de contas IRA, consulte a publicação 590 do IRS.

Estratégia geral para gerenciamento de dinheiro

Tenha em mente que há uma penalidade (com algumas exceções) para a retirada antecipada de suas contas de aposentadoria (antes dos 59 anos e meio). Por essa razão, você precisará ter reservas de emergência em dinheiro, além de fundos adicionais para metas de curto prazo, como pagamento de uma casa ou economia para matrícula na faculdade para seus filhos. Fora de salvar / investir para metas de não-aposentadoria, maximizando as contribuições para sua conta de aposentadoria é uma estratégia fiscal mais experiente. Você pode não se tornar o próximo Thurston Howell III ("Ilha de Gilligan"), mas está a caminho de uma aposentadoria sem preocupações.