Maratona, não é um Sprint: 4 estágios de planejamento para a aposentadoria

Por Melissa Sotudeh, CFP

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Mesmo depois de correr cinco maratonas em cinco anos, ainda tenho borboletas no estômago na noite anterior a uma corrida. Eu vou acordar a tempo? Eu escolhi as roupas certas e combustível para me ajudar na corrida? Esses pensamentos passam pela minha cabeça porque sei que todos os meses de preparação estão prestes a serem testados no dia seguinte.

Como um corredor ávido e um planejador financeiro certificado, vejo muitos paralelos entre a maratona mundial e o mundo das finanças pessoais. Ambos exigem uma estratégia e a disciplina para manter essa estratégia para alcançar seu objetivo - seja atingindo a milha 26 ou se aposentando para a Flórida.

Para muitas pessoas, seu principal objetivo financeiro é ter dinheiro suficiente reservado para ter uma aposentadoria confortável e não ficar sem dinheiro. Como correr uma maratona, esse é um objetivo de longo prazo que requer preparação, flexibilidade e persistência. Administrar seu dinheiro para criar uma base financeira estável para a aposentadoria pode ser dividido em fases, assim como os diferentes estágios que os corredores experimentam em uma maratona.

As primeiras 5 milhas: tornando-se financeiramente independente

Quer esteja a correr os primeiros quilómetros de uma maratona ou a aprender a viver sozinho quando jovem, estabeleça bons hábitos mais cedo para que possa ultrapassar os seus passos. Aqui estão algumas dicas para você começar:

• Conheça o seu ritmo. Assim como os corredores chegam a ter uma noção inata da diferença entre um ritmo de 10 minutos e um ritmo de oito minutos, os jovens adultos devem desenvolver a sensação de quão rápido estão correndo com seu dinheiro disponível. Se houver "muito mês sobrando no fim do seu dinheiro", há várias maneiras de restringir seus gastos, seja um orçamento do Excel ou Mint.com. Este é um bom momento para se desenvolver e manter um orçamento.
• Salve no "banco". Mesmo que não se sintam como nas primeiras milhas fáceis no início de uma corrida, os corredores de longa distância sabem o quanto é importante beber água e fazer lanches em algumas jujubas Gu ou eletrolíticas durante a corrida. Isso é dinheiro no banco, combustível para quando você mais precisa. Um dos seus primeiros objetivos financeiros quando jovem adulto deve ser lutar por um fundo de emergência de três a seis meses de despesas básicas. A idéia é ter esse buffer lá se você precisar dele.
• "Corra a tangente." Na linguagem da corrida, isso significa ficar em direção ao interior ao correr em volta de uma curva. A distância economizada é mínima, mas se você fizer isso durante toda a corrida, você pode reduzir alguns segundos ou minutos do seu tempo. Isso é semelhante ao poder de composição no investimento. Quando você é jovem, você tem tempo ao seu lado para se beneficiar de ganhos incrementais. Portanto, verifique se você está investindo em sua conta 401 (k) no local de trabalho (pelo menos o suficiente para obter uma contribuição correspondente se o empregador oferecer um) ou um IRA. Idealmente, você deve economizar cerca de 10% de sua renda, mas mesmo que o valor que você pode investir seja pequeno no início, a composição dessa pequena quantia ao longo do tempo pode ser significativa.

Milhas 6 a 13: Preparando-se para objetivos de longo prazo

Depois da primeira hora de corrida, você se sente muito bem. Você acertou em cheio e esperançosamente está progredindo de acordo com o planejado. Mas os obstáculos podem cruzar seu caminho.

• Preste atenção para buracos e mente as colinas. Quando corri a maratona de Baltimore, vários buracos e colinas significavam que eu precisava tomar cuidado extra enquanto corria - e fique atento ao meu tempo. No entanto, eu havia treinado em todos os tipos de terreno, por isso, mesmo sendo difícil, me senti preparado. Da mesma forma, o mundo dos investimentos pode apresentar condições adversas, como a volatilidade do mercado, que estão fora de seu controle. Os estoques podem cair para baixo, ou subir para cima como na bolha pontocom. Você não pode controlar a volatilidade, mas pode preparar seu portfólio com uma combinação globalmente diversificada de investimentos apropriados para suas metas. Você pode controlar seus custos de investimento, quanto você economiza e quanto risco você está exposto. Se o seu plano é projetado apenas para as condições perfeitas, você pode achar que fica aquém quando as coisas ficam difíceis. Em vez disso, você deve estar preparado para condições variadas.
• É mais fácil superar a adversidade desde o início. No início da corrida, você é ágil em desviar desses buracos e atacar as colinas, mas sei por experiência que isso se torna mais difícil mais tarde na corrida, quando seu corpo está exausto. Não quer dizer que você estará exausto ao se tornar um investidor mais velho, mas você pode ter menos tolerância ao risco quando tiver mais a perder, assim como um horizonte de tempo mais curto para superar uma perda. Isso significa que quanto mais cedo você puder começar a economizar para a aposentadoria, melhor. Dê uma olhada nas suas contas de aposentadoria, como um 401 (k) e / ou IRA, e tente aumentar sua contribuição se você ainda não está maximizando. À medida que envelhece, deve ajustar os seus investimentos e outros elementos do seu plano financeiro em conformidade.

Milhas 14 a 20: Gerenciando numerosas obrigações financeiras de uma só vez

Aqui é onde estabelecer bons hábitos desde cedo pode começar a dar resultados - ou onde você pode "festejar" e perder o ímpeto. Como um corredor experiente, sei como evitar isso.

• A preparação compensa. Eu monitorei minha velocidade no terreno plano e subindo e descendo morros; Eu me hidratei e me alimentei para que meu corpo esteja fazendo o que foi treinado para fazer.Da mesma forma, se você estiver economizando e investindo o tempo todo, estará em boa forma. Há muita coisa que você pode precisar fazer - como manter a poupança para a aposentadoria, financiar a educação universitária do seu filho, pagar uma hipoteca e muito mais - mas você pode lidar com isso. Automatize suas economias para o seu plano de aposentadoria 401 (k), seu plano de poupança para faculdade 529 e contas de investimento tributáveis, e continue administrando sua dívida. Atenha-se ao seu plano de investimento e mantenha-se focado na SUA economia, não na economia. Certifique-se de que você tenha a alocação correta de ativos e a estratégia de investimento mais eficiente em termos de impostos, e que você reequilibre seus investimentos regularmente. Essas coisas estão todas no seu controle. Esta é a sua maratona, não a maratona.

As últimas 6 milhas: fechando a aposentadoria

Esta é a parte da corrida em que você “bate na parede” - seu corpo está no piloto automático; você está apenas seguindo em frente. Tudo o que você fez nos treinos e no início da corrida vai começar agora, assim como depois de uma vida inteira de economia. Você ainda precisa de uma estratégia para "terminar a corrida", mas você está tão perto do seu objetivo que pode saboreá-lo!

• Faça planos pós-corrida. Neste estágio, você deve ter um forte entendimento de como aproveitar todos os progressos realizados. Um corredor não deve se aproximar da linha de chegada sem um plano de cuidados pós-corrida - músculos de gelo, reabastecimento, reidratação - e um aposentado não deve parar no último dia de trabalho sem ter qualquer ideia do que fazer ao acordar próxima manhã. Algumas coisas importantes para pensar antes da aposentadoria incluem:

1. Projeções de fluxo de caixa:Quando você transita de receber um salário para viver com renda de aposentadoria, você deve ter um plano para o seu novo fluxo de caixa, incorporando suas distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria, pagamentos da Previdência Social e outras distribuições de conta de investimento. Não se esqueça dos impostos e da probabilidade de aumentar os custos médicos.
2. Ajustando suas economias (se necessário): Se você tiver mais de 50 anos e suas projeções de fluxo de caixa de aposentadoria não parecerem tão otimistas, você poderá aproveitar as contribuições de atraso (US $ 6.000 para 401 (k) s em 2016) para suas contas de aposentadoria com impostos diferidos. Se você negligenciou investir dinheiro em investimentos tributáveis, não perca tempo - esse também é um importante pilar da sua renda de aposentadoria.
3. Como gastar seu tempo na aposentadoria: Está se tornando cada vez mais comum continuar a trabalhar em alguma capacidade, seja por renda adicional ou pelo senso de realização e propósito.

Linha de chegada

Claro, não há linha de chegada definida para gerenciar seu dinheiro. Não é como se você ganhasse "a corrida" economizando uma certa quantia dentro de um certo tempo. Mas, assim como administrar seu dinheiro, para um corredor de maratona normal, não se trata de quão rápido você chega lá. É sobre se você se sente forte e saudável quando atinge seu objetivo.

E não importa onde você esteja na corrida, evite comparar-se com outras pessoas. Há corredores que se envolvem com energia, emoção e competição durante uma corrida, mas os corredores veteranos sabem que você precisa se concentrar em sua própria corrida, e não em mais ninguém. Pode parecer desanimador se parecer que os outros estão tendo mais sucesso na carreira ou atingindo certos marcos antes de você. Mas isso não importa. Tudo o que você precisa fazer é entender seu próprio plano e cumpri-lo para atingir suas metas financeiras individuais. Você tem isso!

Melissa Sotudeh, CFP, é um consultor de patrimônio com Halpern Financial, uma empresa independente de consultoria com escritórios em Rockville, Maryland, e Ashburn, Virginia.

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