A volatilidade do mercado destaca os benefícios do rendimento garantido

Anuidades de renda, um tipo de seguro que funciona como um investimento de renda fixa, são uma opção. Anuidades de vida fornecer-lhe um salário fixo durante o tempo que você vive. Estes incluem produtos comocontratos de anuidade de longevidade de qualificação (QLACs), anuidades de renda diferida (DIAs) e anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs). Outros, chamados períodos de certas anuidades, possuem condições diferentes.

Anuidades de renda podem fornecer renda e diversificação, e têm o benefício adicional de proteger contra o risco de longevidade - a possibilidade de sobreviver às suas economias. Minha empresa fornece esses produtos de renda de aposentadoria e sempre digo aos clientes que a renda garantida na forma de anuidades de renda nunca deve ser a totalidade do seu ninho de ovos, mas esses produtos podem desempenhar um papel importante nas carteiras de aposentados. Anuidades de renda podem:

1. Adicione diversificação

Muitos investidores poupam para a aposentadoria usando 401 (k) se IRAs, que muitas vezes são fortemente investidos no mercado de ações. Isso pode significar enormes ganhos potenciais - ou perdas potenciais. E essas perdas podem ser catastróficas se você estiver se aposentando em um mercado em baixa.

Usar uma parte de sua carteira para comprar uma anuidade de renda garantirá que você tenha um salário fixo no futuro para complementar seus pagamentos de Seguro Social ou de pensão, se você os tiver. Isso não apenas facilita o planejamento, mas o isola da volatilidade do mercado.

2. Reduza a sequência do risco de devoluções

A sequência do risco de devoluções deve ser uma preocupação importante para os pré-aposentados. Para entender o conceito, pense em seu portfólio como uma cesta de 100 ações, no valor de US $ 50 cada. Para atender às suas despesas a cada ano, você precisará retirar US $ 100 ou duas ações. No entanto, se o valor desses compartilhamentos cair para US $ 25, você precisará retirar quatro no próximo ano. No futuro, você continuará retirando mais compartilhamentos de um número menor de compartilhamentos. Esse risco pode ser devastador para os recém-aposentados, porque eles não têm tanto tempo para seus portfólios crescerem se e quando o mercado se recuperar.

Garantir uma parte de sua renda futura reduz sua exposição ao risco de seqüência, removendo-a da volatilidade do mercado.

3. Fornecer conforto psicológico

Nós todos sabemos que investir para a aposentadoria pode ser mentalmente e emocionalmente desgastante. Essa é outra razão pela qual alguns poupadores de aposentadoria usam uma parte de seus ativos para comprar um salário fixo. Um estudo de 2012 da firma de consultoria Towers Watson mostrou que os aposentados com renda anuida eram mais felizes do que os que não possuíam.

Quando você tem uma anuidade de renda, você tem um salário fixo que não vai acabar. Alocar alguns dos seus ativos para uma anuidade de renda hoje pode lhe proporcionar paz de espírito para o futuro.

Entendendo os trade-offs

Antes de comprar uma anuidade de renda, certifique-se de entender completamente as desvantagens associadas a esses produtos, incluindo o custo da proteção da inflação e a falta de liquidez.

No mercado atual, a maioria das seguradoras oferece opções para incluir a proteção contra inflação - um ajuste de custo de vida anual aos seus pagamentos de anuidade - com sua anuidade de renda, mas pode ser caro, por isso é crucial que você entenda a mecânica e os custos associados esta opção.

Além disso, a maioria das anuidades de renda não permite que você acesse o capital antes de seu primeiro pagamento agendado. Assegure-se de ter fundos líquidos suficientes para cobrir despesas imprevistas até então.

Encontrar conselhos de confiança

Se você estiver pensando em comprar uma anuidade de renda, obtenha cotações de várias empresas de seguro. Você também deve se certificar de que seu agente está comprometido em agir de acordo com seu interesse. Agentes de seguros devem ser licenciados para vender produtos de anuidade e receber uma comissão fixa em cada venda. Pedir a cada agente para divulgar sua remuneração nos produtos permite que você avalie o conselho e tome a decisão que é melhor para você.

Nimish Shukla é co-fundador e COO da Abaris Financial, um provedor on-line de anuidades de renda, em Nova York. Para mais informações, visite www.myabaris.com.

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