O casamento une casais apaixonados, sem pontuação de crédito

Por Tracy Becker

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Muitos casais têm o equívoco de que o casamento unirá sua pontuação de crédito, para melhor ou para pior, criando uma pontuação média combinada para as aprovações de financiamento. Isso não poderia estar mais longe da verdade.

Embora algumas finanças, como contas conjuntas, possam ser combinadas, ainda é extremamente importante que cada cônjuge tenha uma pontuação FICO excelente e independente. Caso contrário, os casais podem enfrentar muitos obstáculos com seu crédito ao solicitar empréstimos, como uma hipoteca para sua nova casa.

Ao aplicar para uma hipoteca, casal primeiro enfrentar a questão de limpar os requisitos de crédito para o empréstimo. Esses requisitos variam de acordo com o credor, mas as pontuações do FICO normalmente precisam estar acima de 580 para o financiamento da Federal Housing Administration ou 720 e acima para os empréstimos convencionais. Na maioria dos casos, pontuações mais altas e melhor crédito equivalem a custos menores em um empréstimo.

Infelizmente, as pontuações dos casais não medem ou combinam após o casamento. Se um dos cônjuges tiver uma pontuação fantástica de 800, a pontuação ruim de 500 do outro cônjuge será usada para determinar a qualificação e o preço. Nesse caso, o escore de 800 não teria sentido.

Ao aprovar uma hipoteca, os credores também analisam outros fatores além da pontuação de crédito, como renda estável e confiável. Normalmente, o valor da casa, os rendimentos dos cônjuges e a carga da dívida dos candidatos precisam ser avaliados para aprovações de empréstimos. Então, infelizmente, para a maioria dos americanos, não há como deixar a renda de um cônjuge com uma pontuação ruim fora da equação.

Embora a renda de um casal possa se qualificar para uma hipoteca, ela ainda pode ter problemas com o crédito. Mesmo que as melhores taxas não sejam determinadas exclusivamente pelo crédito, se o crédito de um dos cônjuges apenas atender à exigência de empréstimo, o casal acabará pagando altas taxas de juros, independentemente da grande pontuação do outro cônjuge. Isso poderia levar a centenas de milhares de dólares em taxas extras durante a vida da hipoteca ou uma rejeição completa para a aprovação do empréstimo.

No entanto, existem alguns aspectos positivos para os casais com crédito separado. Se o crédito for mantido separado - com um mínimo de empréstimos conjuntos ou co-assinados - um casal pode sacrificar apenas o crédito de uma pessoa durante os tempos difíceis, em vez de arruinar os dois. Por exemplo, durante um período de perda de receita, o pagamento de contas atrasadas ou a inadimplência da dívida para o detentor do crédito principal destruirá apenas o crédito dessa pessoa. Esse é um ótimo motivo para manter o maior número possível de contas separadas.

É quase impossível viver sem crédito hoje em dia, por isso é muito importante manter pelo menos uma pontuação saudável durante os períodos difíceis. Os casais devem planejar isso com antecedência, porque tempos difíceis podem acontecer inesperadamente. Como as finanças são o maior matador de casamentos, preparar o terreno para uma jornada menos atribulada pode economizar muito mais do que os dólares extras gastos.

Além disso, se tempos difíceis ou outras questões prepararem o terreno para uma divisão, ter crédito separado também significará menos destruição de pontuação, já que muitos advogados de divórcio sugerem não pagar a dívida conjunta até que um acordo seja finalizado. Quando cada um dos cônjuges é o único responsável por pagar o seu próprio crédito a tempo, é menos provável que ele pare de pagar quando o advogado do divórcio faz esse pedido. Uma vez que o divórcio é concluído, ter crédito ruim apenas acrescenta mais trauma e obstáculos para seguir em frente com a vida.

Os casais devem falar com um especialista em finanças ou crédito para se certificar de que estão evitando problemas com sua pontuação de crédito ou financiamento.