Quanto tempo as marcas depreciativas permanecem em seu crédito?

Muitos erros de crédito, como falta de pagamentos, cobranças e execuções hipotecárias, permanecerão no seu relatório de crédito por até sete anos. Estas marcas depreciativas podem ter um impacto significativo no seu crédito, dependendo da sua posição de crédito.

Tenha em mente que três grandes agências de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - acompanham seu uso de crédito. Empresas de pontuação rivais FICO e VantageScore, em seguida, usam esses dados para criar muitas variedades de pontuação de crédito.

Veja quanto tempo várias marcas negativas permanecem no seu relatório de crédito:

• Pagamentos perdidos: sete anos.
• Conta cancelada: sete anos.
• Repossession: sete anos.
• Contas de coleções: sete anos.
• Pagamento atrasado do empréstimo estudantil: sete anos.
• Capítulo 7 falência: 10 anos.
• Capítulo 13 falência: sete anos.
• Execução hipotecária: sete anos.

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1. Pagamentos perdidos

Se você está com pelo menos 30 dias de atraso, espere uma marca no seu registro de crédito. Geralmente, os pagamentos perdidos permanecem em seus relatórios de crédito por sete anos. Quanto mais tarde o pagamento, maior o dano à sua pontuação de crédito.

O que fazer: Pague o quanto antes. Se você nunca ou raramente chegou atrasado, talvez seja possível fazer com que o credor reduza a multa por atraso. Ligue para o número de atendimento ao cliente, explique sua supervisão e pergunte se a taxa pode ser removida.

O efeito negativo na sua pontuação de crédito irá desaparecer ao longo do tempo. Fique por dentro de todos os seus pagamentos, de modo que informações positivas em seus relatórios de crédito diminuam o efeito desse passo em falso.

2. Cobrança de conta

Se você não pagar sua dívida conforme acordado, seu credor poderá desistir e cobrar a conta. A acusação aparecerá em seus relatórios de crédito por sete anos.

O que fazer: Tente pagar a dívida ou negociar um acordo. Embora isso não tire a cobrança dos seus relatórios de crédito, você removerá o risco de ser processado pela dívida.

3. Repossession

Se você não pagar por um item, como um carro, conforme o combinado, o credor pode obtê-lo, geralmente sem aviso. Uma reintegração de posse permanecerá em seus relatórios de crédito por sete anos depois que a conta tiver sido relatada pela primeira vez com atraso.

O que fazer: Mantenha todas as outras contas atualizadas. Informações positivas, como pagamentos no prazo, juntamente com a passagem do tempo, podem começar a mitigar os danos ao seu crédito.

4. Coleções

Um credor que não vê o pagamento pode enviar ou vender a dívida a um cobrador de dívidas. Ter uma conta em cobranças é um sério negativo que permanece em seus relatórios de crédito por sete anos.

O que fazer: Faça um plano para pagar a coleção depois de verificar se a agência de cobrança realmente possui a dívida. Isso não tira a marca dos seus relatórios de crédito, mas elimina o risco de ser processado.

Ter uma conta em cobranças é um sério negativo que permanece em seus relatórios de crédito por sete anos.

Como outras marcas negativas, o dano diminui com o tempo se você não adicionar outros erros em cima dele. As coleções pagas contribuem para as pontuações de crédito do FICO 8, as mais utilizadas nas decisões de empréstimo. Mas alguns novos modelos de pontuação de crédito, como o VantageScore 3.0 e o FICO 9, ignoram as coleções pagas.

5. Inadimplência ou inadimplência de empréstimo estudantil

Pagamentos atrasados ​​de empréstimos estudantis podem começar a prejudicar seu crédito após 30 dias para empréstimos estudantis privados e 90 dias para empréstimos federais a estudantes, e essas inadimplências permanecem em seu relatório de crédito por sete anos.

Empréstimos federais para estudantes entram em default se você não fizer um pagamento por 270 dias. E o governo tem fortes poderes de cobrança de dívidas: pode enfeitar seus salários, benefícios da Previdência Social ou reembolso de impostos. Com empréstimos estudantis privados, seu credor pode te nomear inadimplente assim que você estiver atrasado, mas tem que levá-lo ao tribunal antes que ele possa forçar o reembolso.

O que fazer: Se você pagou com atraso, mas não o deixou inadimplente, considere mudar para um plano de pagamento baseado em renda, colocar seu empréstimo em diferimento ou tolerância ou pedir ao credor um plano de pagamento modificado.

Se você não tiver feito empréstimos estudantis federais, o governo oferece três opções: amortização, reabilitação e consolidação.

6. Falência

Quanto tempo uma falência pessoal permanece em seus relatórios de crédito depende de qual tipo você arquiva.

Uma bancarrota do Capítulo 7 permanecerá em seus relatórios por 10 anos. A bancarrota do Capítulo 13 permanece por sete anos.

O que fazer: Comece a restabelecer o crédito. Um cartão de crédito garantido ou um empréstimo de criador de crédito pode ajudar as pessoas a gerar crédito quando não podem se qualificar para créditos não garantidos. E note que a pontuação de crédito pode se recuperar da falência mais cedo do que você imagina.

7. Execução hipotecária

Se você não fizer pagamentos em sua casa e o banco apreender, o encerramento será relatado para as agências de crédito e a marca permanecerá em seus relatórios de crédito por sete anos.

O que fazer: Mantenha suas outras linhas de crédito abertas e pague a tempo. Você quer criar todas as informações de pagamento positivas que puder. Note que o período de espera após o encerramento é mais curto do que no passado, por isso continue a polir o seu crédito e poderá voltar a entrar no mercado imobiliário mais cedo do que o esperado.

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