Novas regras podem significar menores taxas de seguro de vida

Se você está adiando a compra de seguro de vida, aqui está uma motivação: pelo menos duas empresas reduziram os preços em algumas políticas de vida, e outras seguradoras também podem, graças às novas leis estaduais sobre quanto dinheiro devem manter em reserva.

A USAA Life Insurance Co. e o Lincoln Financial Group dizem que reduziram as taxas de algumas políticas de vida, pelo menos em parte devido aos regulamentos.

Termo de vida pode ser mais barato do que você pensa

A USAA diz que seus cortes de preços em novas apólices de seguro de vida terminam em 2,6% e variam de 0% a 15%, dependendo da pessoa cuja vida é segurada. A reprecificação afeta apenas as novas políticas e entrou em vigor em 1º de janeiro de 2017. Os clientes mais antigos da USAA que teriam enfrentado taxas mais altas para começar têm mais probabilidade de ver uma queda maior de preço se comprarem seguro de vida do que consumidores mais jovens e saudáveis.

"Esperamos que isso faça com que nossos membros analisem novamente o seguro de vida", diz Shawn Loftus, vice-presidente sênior e atuário-chefe da USAA, que atende membros ativos e aposentados do serviço militar e suas famílias. "O consumidor médio acha que a cobertura é realmente mais cara do que é."

Pesquisas da indústria confirmam isso. Quando os consumidores perguntaram no ano passado quanto custaria uma política vitalícia de 20 anos e US $ 250.000 por ano para uma pessoa saudável de 30 anos, sua mediana estimada era de US $ 400 - mais que o dobro do custo real, de acordo com uma pesquisa de 2016 grupos da indústria Vida Acontece e LIMRA.

A Lincoln Financial reduziu alguns dos preços para suas políticas de prazo LifeElements, disse a empresa. As novas regras estavam entre os fatores no repricing.

" COMPARAR: Cotações de seguro de vida

Como as novas regras podem levar a menores preços de seguro de vida

Os novos regulamentos, que entraram em vigor na maioria dos estados em 1º de janeiro, essencialmente atualizam o método para determinar quanto dinheiro as companhias de seguro de vida têm que reservar em reserva. A velha maneira de calcular essa quantia usava uma fórmula padronizada e datada da Guerra Civil, de acordo com o Conselho Americano de Seguradoras de Vida.

"As reservas eram muito altas para o que elas precisavam ser", diz Loftus.

O novo método usa uma abordagem personalizada chamada “reserva baseada em princípios”. Ela vincula a quantidade de reservas aos produtos e riscos exclusivos da empresa. Como resultado, as empresas não precisam reservar tanto dinheiro quanto antes para algumas apólices, a saber, seguro de vida. Também pode significar que as empresas terão que reservar mais para alguns outros tipos de seguro de vida.

" Saber mais: Leia sobre as diferenças entre a vida inteira e o seguro de vida.

"Esse 'dimensionamento correto' de reservas tem o potencial de reduzir custos para as transportadoras de certos produtos, que podem ser repassados ​​aos consumidores com preços mais baixos", diz Mike Burns, vice-presidente sênior e chefe de soluções de vida e de clientes da Lincoln Financial. Grupo.

Olhando para frente

A nova abordagem para o cálculo de reservas está em andamento há mais de uma década. A Associação Nacional de Comissários de Seguros liderou o esforço para desenvolver uma lei modelo que incorpora o novo método. Todos os estados adotaram uma versão da nova lei, exceto o Alasca, Massachusetts e Nova York.

Nos estados em que a lei está em vigor, as seguradoras têm até 1º de janeiro de 2020 para fazer a transição para a reserva baseada em princípios.

É difícil dizer quantas empresas reduzirão os preços dos seguros de vida. O Conselho Americano de Seguradoras de Vida, um grupo comercial, não quis comentar sobre preços.

Um relatório de 2016 da consultoria KPMG disse que a nova abordagem de reservas poderia tornar o seguro de vida um pouco mais lucrativo para as empresas. No entanto, as seguradoras provavelmente pressionariam os preços por causa da competição acirrada, disse a empresa.

Preços mais baixos não são o único resultado potencial da nova abordagem. As empresas também podem usar o dinheiro liberado para desenvolver novos produtos e melhorar os serviços, diz Loftus.

Conselhos de compras

Procurando por seguro de vida? As mesmas regras para compras ainda se aplicam:

• Obtenha cotações de várias empresas.
• Considere as classificações de força financeira de uma empresa de seguro de vida. A solidez financeira é importante porque indica a probabilidade de a empresa poder pagar sinistros.
• Considere as classificações de satisfação do cliente de uma empresa de seguros de vida.

" MAIS: As melhores empresas de seguro de vida

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .