IRAs não dedutíveis: uma conta de poupança de aposentadoria valiosa
ZAZ - On ira (Clip officiel)
Índice:
- O que é um IRA não dedutível?
- O benefício real de um IRA não dedutível
- Convertendo um IRA não dedutível em um IRA de Roth
- Qual é o próximo?
- Descobrir como e onde abrir um IRA
- Aprender mais sobre os diferentes tipos de IRAs
- Leia nossa orientação como investir seu IRA
Há muitas vantagens em ser rico e, pelo menos, uma desvantagem: com rendimentos mais altos, a Receita Federal fecha você em alguns dos maiores benefícios das contas individuais de aposentadoria.
Especificamente, se você ganhar muito para contribuir com um Roth IRA, há uma boa chance de você também não poder deduzir as contribuições para um IRA tradicional.
Digite o IRA não dedutível, que tem mais vantagens do que o nome indica.
O que é um IRA não dedutível?
Se o seu rendimento bruto ajustado ajustado em 2018 for superior a US $ 199.000 como declarante de imposto de casada ou mais de US $ 135.000 como um único arquivador, você não estará qualificado para contribuir com um Roth IRA.
Um IRA tradicional não possui limites de renda para elegibilidade, como o IRA de Roth. Mas se você está coberto por um plano de aposentadoria no trabalho e ganha muito para contribuir com um Roth IRA, também ganha muito para deduzir suas contribuições para um IRA tradicional.
»Veja os limites completos de elegibilidade e renda do IRA aqui
Isso deixa você com esse plano de trabalho - do qual você deveria absolutamente tirar proveito, especialmente se seu empregador oferece dólares correspondentes - e o IRA não dedutível.
O nome indica: um IRA não dedutível é um IRA tradicional para o qual você não deduz suas contribuições. Na superfície, isso soa como qualquer conta de investimento tributável antiga. Mas não é, por um grande motivo: embora não haja nenhum benefício fiscal para fazer contribuições, todos os retornos de investimento que você ganhar na conta serão deduzidos do imposto até que você faça as distribuições na aposentadoria.
Nesse ponto, você pagará impostos sobre os ganhos de investimento, como acontece com um IRA tradicional padrão. Mas, ao contrário de uma conta padrão, o dinheiro que você contribuiu sai sem impostos, porque você não fez uma dedução quando o colocou.
»Nossas escolhas para as melhores contas IRA
O benefício real de um IRA não dedutível
Imposto de diferimento de ganhos de investimento é um benefício, com certeza. Mas tirar esses ganhos sem impostos é melhor - e, pulando alguns aros, você pode conseguir isso com a ajuda de um IRA indedutível.
Como? Ao converter o dinheiro em um IRA não dedutível para um IRA de Roth. Este é um movimento que você pode executar com relativa facilidade, mesmo se você ganhar muito para ser elegível para a conta Roth. É chamado de backdoor Roth IRA e não é tão sinistro quanto parece.
Por que não pagar impostos hoje e viver livre de impostos na aposentadoria?
Joe Wirbick, planejador financeiro certificadoNa verdade, é aprovado pelo IRS e algo que Joe Wirbick, um planejador financeiro certificado e fundador da Lancaster, Pensilvânia, empresa de planejamento financeiro Sequinox, recomenda muito universalmente. "Seria um grande erro não converter", diz Wirbick.
Quando você faz contribuições para um Roth, você o faz com dinheiro depois dos impostos. Quando você converte contribuições IRA não dedutíveis em um Roth, também está convertendo dólares após impostos. E, uma vez concluída a conversão, qualquer crescimento do investimento dentro da conta pode ser retirado como uma distribuição qualificada isenta de impostos.
O benefício disso não pode ser exagerado, especialmente agora, quando os impostos são baixos: ao contrário de um IRA tradicional, você não está aplicando impostos sobre o crescimento do investimento, quando provavelmente será mais alto. Você está evitando-os completamente.
“Se você investir dinheiro em um IRA não dedutível e não o converter, todos os ganhos serão diferidos. Por que você quer pagar impostos depois? ”, Diz Wirbick. “Na minha prática, eu diria que 95% das pessoas que conheço nunca se aposentam para uma faixa de imposto menor. Então, por que não pagar impostos hoje e viver livre de impostos na aposentadoria? ”
Convertendo um IRA não dedutível em um IRA de Roth
A melhor maneira de converter o dinheiro em um IRA não dedutível em um IRA de Roth é rapidamente, diz Wirbick. Isso porque uma conversão de Roth IRA tem uma área complicada: ela exige o pagamento de impostos sobre qualquer dinheiro não tributado antes que ele chegue à conta de Roth. (Isso é ainda mais complicado se você também tiver outros IRAs - digamos, de uma rolagem 401 (k) - porque o IRS examina todas as contas combinadas e sua conversão é tributada proporcionalmente. Para saber mais sobre isso, leia nosso guia completo sobre backdoor Roth. IRAs.)
"Não há regra quanto tempo você tem que deixar [o dinheiro] lá", explica Wirbick. "Mas se você tiver sorte e começar a crescer rapidamente, quando fizer a conversão, terá que pagar impostos sobre esse crescimento".
Isso não é um problema enorme, mas simplifica as coisas para fazer a contribuição de todo o seu ano de uma vez e depois converter esse valor. (A contribuição máxima do IRA em 2018 é de US $ 5.500,00 ou US $ 6.500,00 se você tiver 50 anos ou mais.) Normalmente, você pode deixar o IRA não dedutível aberto se quiser fazer essa manobra novamente no próximo ano, mas verifique se o provedor da conta não exigem um saldo mínimo.
A maioria das corretoras ajudará você com a conversão e informará qualquer imposto que você deva. Mas você ainda deve acompanhar os ganhos e as contribuições por conta própria e consultar um consultor fiscal para garantir que relatou contribuições indedutíveis e concluiu a conversão corretamente.
Como converter para um Roth IRA em três etapas
Por fim, saiba que esse é um movimento que você não pode retomar. A partir de 2018, não é possível reverter uma conversão. Mas Wirbick acha improvável que você queira.
Após o corte de US $ 1,5 trilhão, diz ele, “os impostos estão à venda. Aproveitar-se."
