Não muito guardado para aposentadoria? Aqui está o porquê e o que fazer

Se você está lutando para economizar para a aposentadoria, você tem companhia: apenas metade dos americanos está economizando pelo menos 5% de sua renda, de acordo com uma pesquisa da revista America Saves Week, e mesmo isso está aquém dos amplamente recomendados 15%. A América, no final das contas, não economiza o suficiente.

Há muitas razões para este défice: o crescimento lento dos salários, um sistema de educação financeira deficiente e o acesso limitado aos planos de reforma no local de trabalho fazem parte da lista. Mas também é mais divertido gastar do que salvar.

E estamos gastando, conforme dados de Capital Pessoal recém-divulgados apontam. O robo-advisor analisou 1 milhão de contas de usuários tanto do serviço de análise financeira livre quanto da oferta de gerenciamento de investimentos pagos - quase 150 milhões de transações no total - para saber onde está indo o dinheiro.

Primeiro, uma advertência rápida

Os usuários do Personal Capital não são o homem comum. Embora grande parte de seu serviço de rastreamento e análise seja gratuito, o planejamento de taxas para gerenciamento de investimentos foi claramente escrito com o percentual de 1% em mente: há um nível de US $ 10 milhões ou mais, se isso informar alguma coisa.

Isso não significa que a conta média detém muito. Ativos sob gestão média de US $ 300.000 por cliente. Mas esse número ainda é alto entre os consultores-robôs, que tendem a atrair jovens e novos investidores. (Em Betterment e Wealthfront, as contas são em média US $ 24.000 e US $ 71.000, respectivamente).

Depois, há o simples fato de que até os detentores de contas gratuitas estão usando o serviço para rastrear seus gastos, o que os torna diferentes da maioria das pessoas - que, bem, não fazem isso. Talvez por causa disso, os resultados da pesquisa divergiram um pouco da maioria quando se trata de economizar para a aposentadoria: a Personal Capital diz que em 42 dos 50 estados, seus usuários estão priorizando contribuições de aposentadoria acima de outras despesas.

Além disso, há algumas pepitas interessantes com as quais todos podemos nos relacionar.

Conveniência custa dinheiro …

Muitas das tendências de gastos vistas na análise do Capital Pessoal podem ser agrupadas em uma categoria: gastamos dinheiro em coisas que facilitam a vida. Isso inclui passeios de carro para que não tenhamos que dirigir, comida que não precisamos cozinhar e café que não precisamos fazer.

Das contas na análise, a pessoa média jantava aproximadamente 14 vezes por mês, com gasto total de restaurante de mais de US $ 380. (Como você está, sem dúvida, ciente, há 30 ou às vezes 31 jantares em um mês - esta é uma parte substancial deles.)

A conta média também mostrou US $ 322.47 gastos em compras a cada mês, um valor que pode parecer baixo até você considerar os gastos do restaurante.

Outras despesas notáveis ​​no relatório: US $ 17,73 por mês na Starbucks, US $ 68,96 em serviços de compartilhamento de carona como Uber e Lyft e US $ 475,79 por mês em viagens. (Não na categoria de conveniência, mas vale a pena mencionar por sua alegria: Crianças, que não tornam a vida mais fácil, custam à conta média US $ 148,47 por mês. Aqueles de nós que as têm sabem que são aproximadamente 100 vezes muito baixas.)

… E isso poderia nos custar na aposentadoria

Não há motivo para não comermos ocasionalmente ou pararmos para tomar café a caminho do trabalho. Mas também não há motivos para fazê-lo todos os dias - ou, no caso daqueles jantares fora, a cada dois dias - se for em detrimento da poupança para a aposentadoria.

Exceto que há uma razão, pelo menos de uma perspectiva de finanças comportamentais: é muito mais provável que os desejos de hoje superem as necessidades de amanhã. Queremos economizar para a aposentadoria, mas nós procrastinamos ao fazê-lo.

É fácil nos convencermos de que pequenas despesas aqui e ali não fazem diferença, que um café de US $ 3 não gera ou interrompe a aposentadoria. Mas na verdade poderia, com o tempo.

"Estamos experimentando um mercado volátil que está fora de nosso controle, mas nossos gastos diários crescentes são algo sobre o qual temos controle. E o mais importante, os hábitos de consumo diário têm um impacto real na quantidade de dinheiro que precisamos para se aposentar ”, disse Bill Harris, CEO da Personal Capital, em um comunicado sobre os dados.

Considere isto: apenas US $ 3 economizados todos os dias custa US $ 1.095 por ano. Invista que a cada ano a um retorno de 7%, e poderia se transformar em mais de US $ 165.000 em 35 anos (em grande parte graças a juros compostos).

Isso é suficiente para a aposentadoria? Não. Mas pode ser o suficiente para alguns anos de aposentadoria, mais mais com outros ajustes de gastos. Reduza as coisas realmente caras, como jantar fora, e você realmente vai cozinhar - literalmente, mas também é quase o suficiente para maximizar um Roth ou um IRA tradicional. Essas contribuições podem chegar a quase US $ 700.000 após 35 anos.

Use finanças comportamentais para economizar mais

Lendo isso, você pode estar se sentindo convencido. Mas há uma grande lacuna entre isso e realmente mudar os gastos arraigados e os hábitos de economizar (ou não). Para preencher isso, podemos usar essas mesmas descobertas de finanças comportamentais para nossa vantagem.

Um dos mais fáceis? Economize dólares futuros, ou Save More Tomorrow, uma teoria defendida pelos economistas comportamentais Richard Thaler e Shlomo Benartzi. Isso usa nossa tendência natural de procrastinação a nosso favor. Continue gastando normalmente, mas, para compensar isso, economize o dinheiro extra que vem de aumentos e bônus.Feito de forma consistente, esta é uma maneira real de construir riqueza - poderia adicionar até US $ 1 milhão por aposentadoria, de acordo com a análise recente do site.

Outra sugestão é facilitar os gastos, permitindo que seu empregador assuma a liderança. Muitas empresas estão optando por inscrever funcionários em seus 401 (k) automaticamente. Alguns até aumentam automaticamente as contribuições dos funcionários em um ou dois por cento a cada ano.

Assim, economizar mais dinheiro se torna uma queima lenta e você nem precisa decidir fazer isso. Talvez você não perceba que está economizando gradualmente uma porcentagem maior de sua renda ao longo do tempo. se você se sentir espremido, pode sempre reduzir as contribuições.

Finalmente, considere a lacuna de empatia quente e fria. Essa terminologia vem de George Loewenstein, professor de economia e psicologia da Universidade Carnegie Mellon. A premissa básica: não tomamos nossas melhores decisões no calor do momento. (É por isso que você comprou uma sacola de tater congelado da última vez que foi à mercearia com fome.) Essas contribuições automáticas do 401 (k) podem ajudar com isso, assim como definir um orçamento no início do mês que inclua economias como um item de linha. Dessa forma, você salvou antes de começar a gastar.

»Estime sua poupança para a aposentadoria: Use a calculadora 401 (k) da Investmentmatome

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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