OnDeck, Lending Club está crescendo rápido: veja o que eles podem fazer por você
Stop Investing in Peer to Peer Lending | Why Lending Club Returns Are Falling
Índice:
- Quando um empréstimo bancário não é a resposta
- Como funciona o OnDeck e o Lending Club
- Conheça os critérios
- Esteja ciente dos custos
- Encontre e compare os melhores empréstimos para pequenas empresas
É o "pequeno" em sua pequena empresa que pode torpedear seus esforços para encontrar financiamento.
"Os bancos tornaram-se conservadores depois de 2008 e tornaram-se realmente restritivos nos empréstimos que estavam dispostos a dar", diz Carolyn E. Predmore, professora de marketing e moderadora do clube de empreendedorismo do Manhattan College, em Riverdale, Nova York.
Ela diz que as pequenas empresas, mesmo com excelente crédito, muitas vezes são pequenas demais para obter o financiamento e, como resultado, as opções de empréstimos alternativos cresceram rapidamente.
O OnDeck e o Lending Club são dois dos maiores credores on-line para pequenas empresas, e ambos são empresas públicas em rápido crescimento. A OnDeck financiou US $ 3 bilhões em empréstimos desde sua criação em 2007; O Lending Club financiou mais de US $ 7 bilhões (inclui empréstimos pessoais) desde o lançamento no mesmo ano.
Quando restrições rígidas de empréstimos comumente encontradas em instituições financeiras fazem com que você procure em outro lugar, opções on-line, como OnDeck e Lending Club, podem atender à necessidade de capital para pequenas empresas facilmente acessível. Os empréstimos são frequentemente mais rápidos e fáceis de obter, mas também podem ter um preço mais alto. Veja aqui uma análise mais detalhada das suas opções.
Quando um empréstimo bancário não é a resposta
"Existe essa percepção errônea de que os empréstimos alternativos são voltados para os bancos ou tomadores de empréstimos subprime, mas não é nada disso", diz Brett Baris, presidente da Credibility Capital, um mercado de empréstimos para pequenas empresas que faz parceria com a Dun & Bradstreet.
"Custa muito dinheiro para o banco realmente encontrar o cliente, subscrever o empréstimo, processar o empréstimo, encerrá-lo e consertá-lo", diz Baris. "Eles estão gastando a mesma quantia para fechar um empréstimo de US $ 500.000 como um empréstimo de US $ 500.000, então a economia não faz sentido." Isso significa que pequenas empresas frequentemente procuram quantias muito pequenas para os bancos subscreverem, diz ele, mesmo que tenham um ótimo histórico.
Você também pode estar ocupado demais para um empréstimo bancário. "Se você começar seu próprio negócio e estiver trabalhando sem parar, não terá necessariamente tempo para passar pelo processo com o banco, o que pode levar semanas ou meses", diz Baris. Os credores on-line oferecem a conveniência de uma decisão relativamente rápida e acesso ao capital.
Se você não estiver com pressa, talvez ainda queira solicitar um empréstimo bancário, mesmo que acredite que será negado, diz Predmore.
"Empréstimos são uma pessoa externa avaliando o seu negócio", diz ela.
Vá até o seu banqueiro e saiba quais são as preocupações deles sobre a sua empresa e, em seguida, use a avaliação objetiva deles para solucionar problemas de negócios. Se você for rejeitado, analise os credores on-line, mas valorize o que aprendeu no processo.
Como funciona o OnDeck e o Lending Club
Embora os modelos de negócios e produtos do OnDeck e do Lending Club sejam muito diferentes, ambos apresentam aplicativos on-line rápidos que são aprovados e financiados em poucos dias.
Lending Club é um mercado peer-to-peer, combinando investidores individuais com os mutuários. Especialistas dizem que os fundos de hedge e os bancos também estão investindo nesses empréstimos. A maioria dos empréstimos do Lending Club são empréstimos pessoais, mas a empresa oferece empréstimos para pequenas empresas de até US $ 300.000. Os termos são de um a três anos e os pagamentos são feitos mensalmente. Para empréstimos a pequenas empresas, as taxas de juros variam de 8% a 32% a TAE, dependendo do crédito e das finanças da empresa.
O OnDeck não é um mercado de empréstimos, portanto, os empréstimos são respaldados por empresas e organizações, e não por indivíduos. Oferece apenas empréstimos para pequenas empresas, variando de US $ 5.000 a US $ 250.000, para prazos de três a 24 meses. Os mutuários podem efetuar pagamentos em uma base diária ou semanal. A empresa também oferece linhas de crédito de negócios de até US $ 20.000. OnDeck afirma que suas taxas começam em 10%, mas uma apresentação de investidores em maio de 2015 revelou uma APR média de 49% em empréstimos a prazo.
Conheça os critérios
Só porque os emprestadores online oferecem uma aprovação mais fácil do que os empréstimos bancários, isso não significa que eles aprovarão todos. Você deve ter um bom crédito com renda e receita sólidas.
Além disso, a maioria dos credores alternativos não garante negócios menores de um ano, diz Baris. Se sua empresa for uma startup, ele diz, considere consultar empréstimos pessoais, cartões de crédito ou outros tipos de financiamento até que você esteja mais estabelecido.
A Predmore também recomenda avaliar objetivamente seus negócios e garantir que você esteja na situação financeira certa para pedir empréstimos. "Certifique-se de ter uma renda estável que será capaz de cobrir seus pagamentos de empréstimo", diz ela.
Esteja ciente dos custos
Embora os emprestadores em linha possam ser mais rápidos e convenientes, você pode pagar o preço em altas taxas. "Custa muito encontrar um mutuário, então muitos desses custos são repassados para o mutuário", diz Baris.
Para a OnDeck, diz ele, os custos de financiamento podem ser altos por causa desses custos para adquirir clientes de pequenas empresas. Uma apresentação do investidor OnDeck indicou que o custo de aquisição típico no primeiro trimestre de 2013 foi de US $ 5 por cliente, que consistia em comissão e marketing direto para as empresas. É menos problemático para o Lending Club, diz Baris, já que é mais focado nos consumidores.
Há também uma taxa de originação para ambos os credores. OnDeck cobra uma taxa de 2,5% em seu primeiro empréstimo, uma taxa de 1,25% em seu segundo e nenhum em empréstimos adicionais.O Lending Club cobra de 0,99% a 5,99% em taxas de originação.
"Você precisa descobrir as regras, o que eles vão cobrar e o que isso significa em termos do que você pede", diz Predmore. Ela diz que algumas pessoas ficam chocadas quando recebem menos do que pediram, mas elas não levam em conta as taxas.
Empréstimos de credores on-line podem valer a pena se você estiver procurando dinheiro rapidamente e não se importar em pagar o preço. A Investmentmatome apresentou uma lista dos melhores empréstimos para pequenas empresas para atender às suas necessidades e objetivos. Avaliamos a confiabilidade e a experiência do usuário do emprestador, entre outros fatores, e organizamos por categorias que incluem sua receita e há quanto tempo você está no negócio, para que você saiba em quais empréstimos se qualifica.
Emily Starbuck Crone é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Segue ela no Twitter @emstarbuck e em Google+ . E-mail ela em [email protected]. Imagem via iStock. Encontre e compare os melhores empréstimos para pequenas empresas
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