Dinheiro instantâneo vem frequentemente com taxas de cheque especial, CPFB diz

Metade de todos os tomadores de empréstimos online são atingidos por multas de US $ 185, quando os pagamentos automatizados de seus empréstimos falham ou causam um cheque especial, de acordo com um relatório divulgado quarta-feira pelo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

Mais de um terço dos mutuários com pagamentos fracassados ​​eventualmente perdem suas contas bancárias, diz o CFPB.

Payday on-line ou empréstimos a prestações são de curto prazo, empréstimos a juros altos concedidos a mutuários sem uma verificação de crédito tradicional. Alguns devem ser reembolsados ​​de uma só vez depois de uma semana ou duas, e outros podem ser pagos em prestações ao longo de vários meses ou anos.

O CFPB examinou cerca de 20.000 contas bancárias fazendo pagamentos a 332 desses credores em um período de 18 meses de 2011 a 2012. Os credores geralmente usam um sistema de transferência eletrônica de fundos para depositar o empréstimo diretamente na conta corrente do consumidor e usar o mesmo mecanismo. para retirar o dinheiro devido.

"Os credores do dia de pagamento prometem dinheiro imediato, mas como não verificam seu crédito, esses empréstimos podem ter taxas de juros de até 1.000%", diz Amrita Jayakumar, escritora da Investmentmatome especializada em empréstimos pessoais. "Quando você é atingido por taxas bancárias além de juros altos, é ainda mais fácil ficar preso em um ciclo de dívidas".

"Danos colaterais" resultantes de repetidas tentativas de pagamento

Quando os credores tentam debitar os pagamentos de contas com fundos insuficientes, os mutuários enfrentam cheque especial ou taxas de fundos insuficientes.

Os credores geralmente fazem várias tentativas de debitar a conta no mesmo dia, descobriu o CFPB, e às vezes tentam recuperar um pagamento em vários blocos para aumentar a probabilidade de o devedor pagar pelo menos parte do empréstimo. Cada tentativa fracassada pode resultar em altas taxas em sucessão rápida para o mutuário; a típica penalidade bancária para cada cheque especial ou falta de fundos é de cerca de US $ 35.

A probabilidade de pagamento bem-sucedido cai com cada pedido sucessivo, disse o CFPB. A primeira tentativa normalmente inclui os credores, US $ 152, o segundo, US $ 53, e o quinto, apenas US $ 21, mostraram dados.

Além disso, os próprios credores podem cobrar multas por pagamentos fracassados, que podem variar de uma taxa fixa de US $ 25 a uma porcentagem do saldo devedor, cobrado diariamente.

Dos mutuários que foram atingidos por uma penalidade bancária, 36% acabaram perdendo involuntariamente suas contas bancárias, geralmente dentro de 90 dias da primeira transação fracassada. Involuntariamente perder uma conta bancária em um banco ou cooperativa de crédito pode deixar os clientes na lista negra de obter outra conta no futuro próximo.

"A contratação de um empréstimo do dia de pagamento on-line pode resultar em danos colaterais à conta bancária de um consumidor", disse o diretor do CFPB, Richard Cordray, em um comunicado. “As multas bancárias e o fechamento de contas são um custo significativo e oculto para esses produtos”.

As taxas são ruins; o empréstimo é pior

O CFPB, que tem autoridade sobre os mercados de empréstimo do payday e payday, está considerando uma proposta que impediria os credores do payday de fazer mais do que duas tentativas malsucedidas consecutivas na conta de cheque ou poupança do mutuário. Uma decisão é esperada nesta primavera.

Os tomadores com crédito ruim já enfrentam grandes dificuldades, diz Jayakumar, mesmo sem o ônus das multas bancárias. Para obter um empréstimo com termos geralmente considerados amigáveis ​​ao consumidor - isto é, taxas de juros de 36% ou menos - os mutuários enfrentam um cheque tradicional de seus relatórios de crédito e pontuação de crédito. Os rácios dívida / rendimento dos mutuários são também um fator chave na aprovação.

Ela sugere que os tomadores de empréstimos investiguem fontes mais tradicionais de empréstimos de pequenos dólares, como cooperativas de crédito e credores on-line que verificam o crédito. Alguns aceitam pontuação de crédito abaixo de 600.

A diferença entre os dois tipos de empréstimos é gritante: um empréstimo de dois anos e US $ 2.000, mesmo com uma TAEG de 36%, teria pagamentos mensais de US $ 119, observa Jayakumar. A 200% TAE, uma taxa conservadora para um empréstimo parcelado, os pagamentos seriam de $ 341.

Sean Pyles é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].