Estudo: as taxas de empréstimo on-line para pequenas empresas causam confusão

Os mutuários estão enfrentando problemas para comparar as taxas de empréstimos on-line para pequenas empresas e querem uma explicação mais direta dos custos para tomar uma decisão de empréstimo mais bem informada, de acordo com um estudo recente conduzido pelo Federal Reserve Bank de Cleveland e pelo Federal Reserve Board.

O estudo entrevistou 44 proprietários de pequenas empresas em uma ampla gama de indústrias, com dois a 20 funcionários e menos de US $ 2 milhões em receita anual.

"Os participantes do estudo expressaram incerteza ou responderam a perguntas incorretamente ao fazer comparações específicas de produtos, especialmente sobre custos", escreveram Barbara J. Lipman e Ann Marie Wiersch, os autores do estudo.

Os mutuários querem ver a TAEG

Os participantes sugeriram que as taxas de juros sejam expressas como uma porcentagem anual, o que representa o verdadeiro custo anual do empréstimo com todas as taxas incluídas. APR é um método padrão de expressar os custos de cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos de carro e hipotecas.

Os mutuários também pediram uma explicação mais clara das taxas, tais como multas por atraso, taxas de originação e penalidades de pagamento antecipado.

“A falta de padronização em como os emprestadores online apresentam seus produtos foi problemática para muitos participantes do grupo focal”, constatou o estudo.

A questão: apenas alguns credores on-line expressam seus custos de empréstimo como TAEG. Por exemplo, a OnDeck, que fornece empréstimos a prazo de US $ 5.000 a US $ 250.000, explica o custo desses empréstimos com base em centavos pagos por dólar emprestado. No típico empréstimo a prazo de US $ 25.000, com prazo de seis meses, os tomadores pagam 17 centavos por cada US $ 1 emprestados, em média, segundo a empresa. O APR da OnDeck para seus empréstimos a prazo varia de 16% a 98%, embora suas taxas tenham caído ao longo do tempo. (Aqui está o porquê.)

A Kabbage expressa seus custos de empréstimo como um valor total pago ao longo de seis meses; sua TAEG é de 20% a 113%. A Fundbox, uma empresa de financiamento de faturas, não inclui a APR na sua explicação de preços, simplesmente listando as taxas totais que você pagaria durante um período de uma a 12 semanas (TAA de 44% a 64%). O Círculo de financiamento expressa seus custos de empréstimo como uma taxa de juros fixa, mas não inclui taxas de originação no cálculo (7% a 26% de APR).

Os mutuários podem comparar as taxas, taxas e abril de credores em nossa página de empréstimos para pequenas empresas.

"A taxa de juros efetiva expressa como uma TAEG poderia facilitar a comparação de produtos, especialmente produtos de crédito alternativos com os tradicionais", escreveram Lipman e Wiersch.

Mutuários de pequenas empresas dizem que é difícil dimensionar os produtos

Os participantes também expressaram confusão ao fazer comparações específicas de produtos.

Os autores deram um exemplo de um produto destinado a representar um avanço de dinheiro do comerciante, que é uma infusão de dinheiro em troca de uma parte das vendas futuras de cartões de crédito e débito: US $ 40.000 são emprestados e US $ 52.000 devidos, pagos com 10% dos negócios. "vendas com cartão de débito e crédito todos os dias, até que os US $ 52.000 sejam pagos.

Quando perguntados sobre o que achavam que o APR era sobre esse produto, as respostas variavam de apenas 5% a 50%. Neste caso, o APR deste produto é impossível de calcular, pois depende do seu volume de vendas mensal e do tempo necessário para pagar os US $ 52.000 totalmente.

Se suas vendas dispararem e o empréstimo for pago mais rápido, o APR deste produto realmente aumentará, já que os US $ 52.000 ainda são devidos, independentemente de quão cedo ele seja pago. Os MCAs normalmente custam de 70% a 350% de ABR, e geralmente devem ser evitados a menos que você não tenha outras alternativas.

"Talvez não surpreendentemente, a falta de detalhes sobre o pagamento antecipado deste produto foi uma fonte de confusão para muitos participantes", escreveram Lipman e Wiersch.

Um grupo de credores, corretores e organizações sem fins lucrativos divulgou recentemente a Declaração de Direitos dos Mutuários do Small Business, que pede que os credores on-line divulguem o APR e todas as taxas escondidas em produtos de empréstimo e assegurem tratamento justo aos proprietários de pequenas empresas.

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Steve Nicastro é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

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