Taxas de cheque especial: o básico

Compreender como funcionam as taxas de saque a descoberto bancário e quais opções de saque a descoberto podem ajudar você a economizar dinheiro.

O que é uma taxa de saque a descoberto?

Um descoberto ocorre quando você gasta mais do que você tem em sua conta bancária, geralmente sua conta corrente. Você retira ou paga mais do que seus fundos disponíveis, seja com cartão de débito, cheque ou transferência on-line. Para evitar isso, os bancos oferecem proteção a cheque especial, que geralmente é definido como qualquer serviço para permitir que eles cubram essa transação, geralmente por uma taxa.

Quando ocorre um cheque especial, os bancos podem optar por cobrir cheques, pagamentos automáticos de contas ou quaisquer transações recorrentes como parte de suas práticas de cheque especial sem precisar do seu consentimento. E eles podem cobrar uma taxa por isso. Seu banco, no entanto, é legalmente obrigado a perguntar se você deseja transações com cartão de débito único e multibanco cobertas como parte de um programa de cheque especial. Dizer "sim" geralmente não é uma jogada inteligente. Se você não aceitar, esses tipos de transações serão simplesmente recusados ​​gratuitamente para você.

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Opções de saque a descoberto

Na maioria das instituições financeiras, você tem três opções quando se trata de saques a descoberto em suas retiradas de caixa eletrônico e compras de cartão de débito diário único:

• Cobertura de cheque especial. Este programa, às vezes chamado de “pagamento de cortesia” ou “privilégio de cheque especial”, é a opção mais cara. Você concede ao seu banco permissão para pagar todas as transações de cartão de débito de caixa eletrônico e uma única vez que deixam sua conta bancária abaixo de zero. Isso normalmente resulta em uma taxa de cheque especial, a um custo médio de US $ 34 - e taxas de cheque especial múltiplas podem surgir de uma transação. Muitos bancos cobram uma "taxa de saque a descoberto" se você deixar um saldo negativo da conta corrente sem supervisão por vários dias. Pior ainda, se você não sabe que algo está errado, você pode continuar fazendo compras ou retiradas - e cada nova pode significar uma nova taxa de saque a descoberto. A maioria dos bancos coloca limites em quantas taxas de saque a descoberto você pode obter em um dia, mas mesmo uma taxa é cara.
• Optando por cobertura. Você pode decidir não participar de um programa de descoberto. Nesse caso, todas as transações com cartão de débito automático e multibanco que excederem os fundos da sua conta serão rejeitadas. Você não pagará uma taxa de saque a descoberto. Para outros tipos de transações, você normalmente ainda enfrentará uma taxa de fundos não-suficiente, também chamada de taxa de item devolvido. Isso geralmente custa o mesmo valor que uma taxa de saque a descoberto, mas você evita ser atingido por várias taxas bancárias de uma transação.
• Descoberta de transferência de proteção. Esse serviço alternativo, também chamado de "cheque especial", permite vincular sua conta corrente a outra conta, como uma conta poupança ou uma segunda conta corrente. Alguns bancos até permitem que você faça um link para um cartão de crédito ou uma linha de crédito. Se o saldo de sua conta for muito baixo para lidar com uma transação, seu banco transferirá automaticamente o dinheiro da conta vinculada para a sua conta. Os bancos geralmente cobram uma taxa, como US $ 10 ou US $ 12, por essas transferências, mas é muito mais barato do que a cobertura de cheque especial pode custar. Além disso, muitos bancos cobram essa taxa por dia, em vez de por instância, portanto, você só paga uma vez por dia, mesmo para várias transações.

Verifique as práticas de cheque especial do seu banco e entenda suas opções. Você pode ficar de fora da cobertura de cheque especial para transações de cartão de débito com caixa eletrônico ou uma única vez, ou pode optar por participar se souber que não vai retirar o cartão com frequência. Uma opção melhor pode ser escolher uma alternativa, como uma transferência de proteção de cheque especial ou uma linha de crédito. Normalmente, você acaba pagando alguma coisa, seja uma taxa baixa por transferência ou juros sobre o que é retirado da linha de crédito, mas evita taxas de cobertura de cheque especial íngremes.

Os serviços de cheque especial são destinados a uso ocasional. Se você se encontrar repetidamente exagerando em sua conta corrente, considere usar um cartão de débito pré-pago.

Spencer Tierney é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.