A resposta negligenciada a suas aflições da aposentadoria |

Você já viu um daqueles vídeos engraçados onde alguém está em uma esquina e tenta distribuir Contas de $ 10?

Muitas pessoas recusam o dinheiro e continuam a andar. Mas e se eu lhe dissesse que existe uma maneira de ganhar mais do que $ 10 em dinheiro grátis - $ 332.307, na verdade - e isso é perfeitamente legal.

A maioria das pessoas diria que sou louco.

Em outro artigo Recentemente, citei algumas estatísticas desanimadoras de um estudo do Instituto de Pesquisa de Benefícios a Empregados de 2013:

• Um dos principais veículos de poupança para a aposentadoria é um plano de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k). Oitenta e dois por cento dos trabalhadores elegíveis dizem que participam de tal plano, e outros 8% dos trabalhadores elegíveis relatam que têm dinheiro em tal plano, embora não estejam contribuindo atualmente.
• Custo de vida e cotidiano as despesas são as principais razões pelas quais os trabalhadores não contribuem (ou contribuem mais) com o plano de seus empregadores, com 41% dos trabalhadores elegíveis citando esses fatores.

Chocante, eh?

Mas há mais…

O relatório também disse que apenas 10% dos que trabalham estão contribuindo com o máximo legal para o seu plano. A contribuição anual máxima para um 401 (k) é de $ 17.500 ($ 23.000 se você tiver mais de 50 anos). Para um SIMPLE 401 (k), o limite é de US $ 12.000 (US $ 14.500 acima de 50). Além disso, muitos empregadores irão igualar a totalidade ou parte da contribuição de um funcionário.

Falei com meu CPA, David Kinard, sobre os limites; Ele me contou sobre uma grande empresa em Atlanta que corresponde a 100% da contribuição de um empregado até 6% do salário total e 50% dos próximos 2%, até um máximo de 7% do salário do funcionário, o que é bastante típico

Para manter a matemática simples, considere um funcionário hipotético, Bob Jones. Bob tem 48 anos e ganha US $ 100.000 por ano. Caso Bob opte por colocar $ 6.000 em seu 401 (k), seu empregador iguala-o. Então, também corresponderia a 50% dos próximos 2%, até 7% do salário total de Bob. Em outras palavras, se Bob decidir colocar US $ 8.000 em seu 401 (k), a empresa contribuirá com US $ 7.000. Desde o início, Bob ganhou 87,5% do seu dinheiro.

O dinheiro que Bob contribui para o seu plano é imposto diferido, o que significa que o seu rendimento tributável é reduzido por esse montante no ano em que ele fez a contribuição. Se Bob estiver na faixa de imposto marginal de 25%, ele reduzirá sua conta de impostos do ano atual em 25% dos US $ 8.000 que ele contribuiu. Dos US $ 8 mil que Bob contribui, ele economiza US $ 2 mil em impostos; e seu empregador deposita um adicional de $ 7.000 em sua conta

Dinheiro Livre

Imagine que Bob Jones acabou de ingressar em uma nova empresa e prevê trabalhar lá até os 68. Para ser conservador, suponha que receberá um custo médio de 2%. de vida aumenta anualmente. Além disso, vamos supor que o governo aumentará a contribuição máxima à mesma taxa de 2% a cada ano. 401 (k) de Bob é conservadoramente investido e ganha uma média de 4%. E já que é o salário dele que ganha a partida, vamos supor que ele esteja preenchendo separadamente a porcentagem de imposto de 28%.

Eu me voltei para Vedran Vuk, nosso analista sênior de pesquisa, para responder a algumas perguntas sobre Bob. Nos próximos 20 anos, quanto Bob acumularia se ele apenas contribuísse com 8% de seu salário com seu acordo de correspondência de empregador? E se Bob contribuísse com a quantia máxima a cada ano?

Se Bob apenas contribuir com 8% de seu salário, ele receberá um adicional de US $ 539.459 ao final de 20 anos. Mas o mais importante é que US $ 332.307 serão provenientes da correspondência, economia fiscal e juros obtidos com fundos correspondentes e economia fiscal. Se Bob contribui o máximo, ele acumula um adicional de US $ 790.220. É dinheiro grátis.

Então, por que a empresa dele faria isso? Não é de surpreender que os empregadores recebam benefícios fiscais federais pelos fundos correspondentes. Mas, independentemente de seus motivos, está lá para a tomada.

Se você não está maximizando suas contribuições, você pode querer verificar com seu departamento de pessoal. Você pode encontrar dinheiro extra esperando por você.