Devo pagar a hipoteca ou economizar para aposentadoria?

Jeff Stoffer

Saiba mais sobre Jeff no Ask Ask a Advisor do Investmentmatome

A idéia de pagar a hipoteca - geralmente nossa maior fonte de dívida - é atraente para muitos proprietários de imóveis. Mas é realmente a melhor estratégia financeira?

Os benefícios relativos de pagar uma hipoteca versus poupança para a aposentadoria podem ser difíceis de avaliar. É importante considerar sua situação individual. Você está próximo da idade de aposentadoria ou há muitos anos? Você tem economias significativas com a aposentadoria? Em que categoria de imposto você está e quanto benefício recebe de uma dedução de juros de hipoteca? O retorno de seus investimentos em aposentadoria excederá o valor pago pela hipoteca?

Você pode se sentir tonto ao contemplar a gama de fatores que afetam essa decisão, mas as considerações a seguir ajudarão a orientá-lo na direção certa.

Pagando a hipoteca por aposentadoria

Ao planejar uma aposentadoria segura, considere os benefícios de possuir uma casa sem dívidas antes de se aposentar. Digamos que, com a sua taxa atual, você precisará de US $ 100.000 por ano para despesas, incluindo sua hipoteca, depois de se aposentar. Se você pagar sua hipoteca antes de se aposentar, você pode precisar de apenas US $ 80.000 a cada ano. Uma redução anual de US $ 20.000 em uma aposentadoria de 25 a 30 anos resulta em economias significativas.

A desvantagem: você pode estar em um suporte de imposto alto quando você se aposentar, e pagar sua hipoteca desqualificaria você para uma dedução de juros de hipoteca. Essas deduções podem variar de algumas centenas de dólares a vários milhares de dólares por ano para alguns proprietários. Mas se você está a cinco ou oito anos de pagar sua hipoteca, não receberá muito benefício da dedução.

Se você pretende se aposentar em 15 anos ou menos

Se você está atrasado em sua carreira e pode fazer pagamentos extras de hipoteca, não é? A resposta depende de quanto você economizou para a aposentadoria e sua faixa de imposto.

Contas de aposentadoria são uma fonte adicional de renda na aposentadoria. Sua casa provavelmente não será uma fonte de renda se você planeja morar nela. Se você não economizou muito, é melhor economizar dinheiro em uma conta de aposentadoria, não apenas como uma forma de aumentar sua renda pós-aposentadoria, mas também para diminuir sua renda tributável. Se você economizou muito e está com uma faixa de imposto alta, ainda pode haver vantagens fiscais para manter a hipoteca.

Se você tem mais de 15 anos de aposentadoria

Aqueles que estão no estágio inicial ou intermediário de suas carreiras, que podem aplicar uma renda extra para pagar a hipoteca, podem achar a idéia atraente. Apesar de ser livre de dívidas é atraente, pode não fazer mais sentido a partir de uma perspectiva financeira. Amarrar seu dinheiro na casa não fornece a receita que sua conta de aposentadoria gerará.

Se você estiver em uma faixa de imposto mais alta, poderá se beneficiar da dedução da hipoteca. Se você tiver uma hipoteca de taxa de juros baixa, provavelmente poderá obter um retorno mais alto investindo em contas com impostos diferidos, como um 401 (k), do que pagaria pela hipoteca.

Para resumir

Em alguns casos, você pode reduzir seus gastos anuais com aposentadoria em pelo menos US $ 10 mil pagando antecipadamente a hipoteca. Mas se você está próximo da aposentadoria e não economizou uma quantia substancial, não faz sentido pagar a hipoteca. Você precisa financiar contas com impostos diferidos para criar uma fonte suplementar de renda na aposentadoria.

As pessoas nos estágios iniciais ou no meio de suas carreiras também devem se concentrar em construir suas contas de aposentadoria, em vez de pagar a casa delas. O dinheiro investido em contas de aposentadoria cedo tem mais tempo para crescer e pode proporcionar um retorno melhor do que pagar uma hipoteca de baixa taxa.

Cada situação é única. A estrutura acima fornece generalizações que podem não se aplicar a você. Você deve considerar sua faixa de imposto, se você ou não se beneficiar da dedução de juros de hipoteca e os retornos prováveis ​​em seus investimentos de aposentadoria. Se a matemática ficar muito complicada, procure ajuda profissional.