Pagar a sua hipoteca ou investir pode ser uma dura chamada

Por Andrew Comstock

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Nas minhas discussões de planejamento financeiro, uma questão que surge universalmente com os clientes, jovens e idosos, é se eles devem pagar mais em suas hipotecas a cada mês ou pegar o dinheiro extra e investi-lo. A resposta nem sempre é direta. Sair da dívida é um objetivo financeiro crucial para todas as famílias, mas nem todas as dívidas são criadas iguais. Hipotecas certamente têm seus benefícios em comparação com outras dívidas como cartões de crédito.

O primeiro passo é fazer um balanço da sua situação financeira atual. Se você tiver outras dívidas pendentes, é mais inteligente pagá-las primeiro. Cartões de crédito, empréstimos estudantis e outros empréstimos podem acarretar taxas de juros mais altas do que suas hipotecas. Pague primeiro sua dívida com juros mais altos antes de abordar a questão da hipoteca versus investir.

Outro item a considerar é se você está aproveitando ao máximo seu plano de aposentadoria no local de trabalho. Se o seu empregador oferecer uma correspondência de empresa, você deve estar contribuindo para receber a contribuição correspondente antes de pagar sua hipoteca. Você está essencialmente desistindo do dinheiro livre deixando esse benefício na mesa. Uma vez que você esteja recebendo uma contribuição completa correspondente, você deve maximizar sua contribuição para atingir sua meta de aposentadoria.

O último item a considerar antes de pesar os prós e contras do dilema entre hipoteca e investir é o seu fundo de emergência. Seu fundo de emergência deve ter de três a seis meses de despesas salvas em cheques, poupanças, fundos do mercado monetário ou CDs. Se você trabalha em um negócio cíclico, seu fundo de emergência deve ter mais de seis meses de despesas arrumadas. Se o seu fundo de emergência precisar de algum trabalho, faça disso uma prioridade antes de abordar a questão do investimento em hipoteca.

As vantagens de pagar sua hipoteca

Economize em juros: Se você pagar principal adicional, a cada mês ou anualmente, você vai economizar milhares de dólares em juros ao longo da vida de sua hipoteca. Por exemplo, em uma hipoteca de US $ 250.000 e 30 anos com uma taxa de juros de 5%, adicionar US $ 100 por mês ao seu pagamento economizará mais de US $ 38.000 em juros. Você também pagará sua hipoteca quatro anos antes.

Paz de espírito: Pagar a sua hipoteca lhe dará conforto em uma emergência, como uma perda de emprego ou outra crise familiar, você não terá que se preocupar com os custos da moradia, geralmente sua maior despesa mensal. Isso é mais um benefício para pessoas de 50 anos ou mais.

Mais fluxo de caixa: Para os pais na faixa dos 30 e 40 anos, pagar sua hipoteca rapidamente é ótimo, pois ela libera dinheiro para pagar despesas como a faculdade de seus filhos e o pagamento de contribuições para a aposentadoria. Muitas famílias que conheço gostam desse benefício porque podem ficar descansadas sabendo que possuem sua casa e se concentrarão mais tarde na aposentadoria e na faculdade. Isso ignora alguns dos benefícios da composição, mas o benefício psicológico de ser isento de dívidas supera a matemática de algumas pessoas.

Planejamento de Aposentadoria: Você terá despesas menores na aposentadoria porque sua casa é paga. Para a Geração X e a geração do milênio mais antiga, isso pode parecer muito distante, mas ao eliminar a maior despesa, você pode gastar seus dólares de aposentadoria de forma diferente, como viajar, cuidar da saúde ou dar presentes para seus filhos.

Os contras de pagar sua hipoteca

Menor perfil de retorno: Sua casa é geralmente um dos seus maiores investimentos, mas não oferece o retorno mais ideal. Na última década, o S & P 500 retornou 109,5% com dividendos, enquanto os preços domésticos em todo o país caíram 2,1% no mesmo período. Se você está procurando acumular riqueza, sua casa não é necessariamente o melhor investimento. Se você pagar 5% em sua hipoteca e estiver na faixa de 28%, seu empréstimo será mais parecido com uma taxa de juros abaixo de 4%. Se você pagar sua casa e há um mercado de touro, você pode desejar ter investido seu dinheiro extra, porque isso aumentará mais rapidamente.

O imobiliário é difícil de vender: Casas são um ativo muito diferente de ações, títulos ou fundos mútuos. Eles são ilíquidos, o que significa que eles são difíceis de vender rapidamente. Além disso, é caro vender, com comissões chegando a 7%. Você pode certamente fazer outra hipoteca ou obter um empréstimo de equidade em casa para aproveitar o capital próprio da sua casa. Se você precisar de dinheiro com pressa, sua casa não é necessariamente uma fonte fácil.

As taxas de juros são atraentes considerando a inflação: As atuais taxas de juros sobre hipotecas são historicamente baixas. A maioria dos proprietários de casas trancou-se em taxas baixas movendo ou refinanciando nos últimos anos. Como as hipotecas duram entre 10 e 30 anos, há uma forte chance de que a inflação seja mais alta junto com as taxas de juros no futuro. Ao pagar sua hipoteca mais cedo, você não está aproveitando a inflação, o que reduz o valor real do seu empréstimo. Se você pagar sua hipoteca mais rapidamente, você está perdendo a oportunidade de se beneficiar tanto das taxas de juros mais baixas quanto da inflação, fazendo com que o valor real de sua hipoteca seja menor.

Perder sua maior isenção de impostos: Este é o benefício mais comumente citado de ter uma hipoteca. Se você especificar suas deduções, seu interesse é um item dedutível de impostos. Se você está na faixa dos 30 ou 40 anos, ainda está nos primeiros anos de sua hipoteca, seus pagamentos de juros estão altos e você está provavelmente colhendo esse benefício. Ele carrega mais peso se você estiver em uma faixa de imposto maior.Este item é muito específico para cada caso porque algumas pessoas podem achar que a dedução padrão funciona a seu favor.

Não existe uma resposta fácil a esta pergunta. Eu me inclino a investir mais em pagar sua hipoteca mais rápido, mas a escolha certa realmente se resume à sua situação. Para algumas pessoas, ser livre de dívidas é mais importante do que acumular mais riqueza. Outros estão procurando otimizar seus retornos após impostos e, para eles, investir é o melhor caminho. Mas se você optar por investir, você tem que investir. Já vi pessoas decidirem investir, mas não definiram um plano de investimento automático e acabaram gastando o dinheiro extra.