Como se preparar financeiramente para sua morte, não importa quão jovem você seja

Um ano depois de co-fundar a Everplans, um site online de planejamento imobiliário e legado, em 2012, Abby Schneiderman experimentou em primeira mão por que o planejamento de final de vida é importante: seu irmão de 51 anos morreu em um acidente de carro.

"Foi um desastre agravado pelo fato de que não tínhamos idéia do que ele queria ou o que ele queria que fizéssemos", diz ela. "Isso deixou minha família em uma situação de pesadelo de ter que rastrear as coisas em um curto período."

Seja jovem ou velho, com muito ou pouco para deixar para trás, há coisas que você pode fazer agora para tornar mais fácil a sua família, no caso de você morrer ou estar muito doente ou ferido para falar por si mesmo.

Siga estas etapas para preparar financeiramente.

Nomeie procuração financeira e médica

Advogados de propriedade recomendam que todos os adultos os tenham:

• Uma diretiva de saúde avançada: Isso inclui um testamento em vida declarando seus desejos de assistência médica e uma procuração durável, que nomeia alguém para tomar decisões, se você não puder.
• Uma procuração financeira: Isso designa alguém para lidar com seus assuntos financeiros. O documento pode ser escrito para ser aplicado de forma ampla ou ativado se você estiver incapacitado.

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Crie um testamento

“Idealmente, todo adulto deveria ter um testamento”, diz Rachel Podnos, planejadora financeira da Wealth Care LLC em Washington, DC.

É obrigatório para pais de menores. Em um testamento você nomeia um guardião para seus filhos. Sem vontade, o estado decidirá. Os estados têm preferência por quem deve ser nomeado, e esses podem não coincidir com o seu, diz a advogada de planejamento imobiliário Kathleen Bilderback, do Affinity Law Group, em St. Louis.

A criação de uma relação de confiança para os seus filhos também é importante porque as crianças não podem herdar dinheiro ou propriedades diretamente até que elas sejam adultos. Um fideicomisso possui propriedade e dinheiro para eles, e o documento fiduciário declara como os ativos devem ser gerenciados e usados. Um adulto que você nomear como administrador realiza as instruções. Se ambos os pais morrem e não há confiança, o tribunal nomeia alguém para administrar os ativos.

Contrate um advogado imobiliário quando precisar de conselhos, diz Bilderback. Embora você possa baixar formulários legais online, ela diz, “a internet não é um bom advogado”.

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Comprar seguro de vida

Você precisa de seguro de vida se a sua morte for um golpe financeiro para alguém. A maioria dos pais precisa de cobertura para substituir a renda ou pagar pelos serviços que prestam à família. Você também precisa de seguro de vida se tiver débitos que caiam em outra pessoa.

Seguro de vida do termo é suficiente para a maioria das pessoas. Você compra cobertura para durar, contanto que seus entes queridos dependam financeiramente de você, como 10, 20 ou 30 anos. Idealmente, no final do período, você não precisa mais de cobertura: seus filhos são independentes e você tem economias suficientes para sustentar o cônjuge.

O seguro de vida permanente, como seguro de vida universal ou integral, é a resposta se você tiver um dependente financeiro vitalício, como uma criança com necessidades especiais, ou se seus herdeiros tiverem impostos sobre heranças. Para impostos imobiliários federais de 2016, isso aconteceria se seus ativos totalizassem mais de US $ 5,45 milhões como uma pessoa solteira ou US $ 10,9 milhões como casal.

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Economize para um funeral

Coloque seus últimos desejos por escrito e compartilhe-os com seus entes queridos. Podnos aconselha a separar dinheiro em uma conta poupança e nomear um beneficiário “pagável no óbito” - alguém em quem você confia para realizar os preparativos para o funeral.

Outras maneiras de garantir que um funeral é financiado são comprar uma pequena apólice de seguro de vida inteira ou pagar antecipadamente por um funeral.

Mantenha registros organizados e comunique

Guarde documentos importantes em um cofre em casa ou em um cofre. Certifique-se de que seus entes queridos de confiança saibam onde encontrar tudo e tenham acesso.

Você também pode usar serviços online como o Everplans para armazenar documentos e informações digitalmente para compartilhar de forma segura. O site fornece instruções para ajudá-lo a pensar em tudo o que seus entes queridos devem saber, incluindo informações que podem não vir imediatamente à sua mente, como o código do sistema de segurança residencial ou instruções para cuidar de animais de estimação.

Rosalyn Jonas, de Bethesda, Maryland, diz que ela e seu marido haviam pensado em criar uma conta desse tipo, mas ele morreu inesperadamente há dois anos, aos 69 anos, antes de decretarem quaisquer planos.

"Em comparação com outras pessoas, fomos muito bem organizados", diz ela. "Mas eu estava realmente despreparado para o quão fisicamente exigente e emocionalmente desgastante era."

Havia inúmeros detalhes a serem resolvidos - desde como programar o termostato habilitado para Wi-Fi até a localização de uma lista completa de contas em pagamentos automáticos em seus cartões de crédito.

Atualize seu plano imobiliário

O Bilderback aconselha os clientes a revisar suas vontades, designações de beneficiários e títulos de propriedade a cada cinco anos e após grandes mudanças na vida.

Jonas diz que ela e o marido tinham planejado reduzir os legados em suas vontades, mas nunca chegaram perto disso.

"Eu tive que pagar um quarto de milhão de dólares em legados para organizações que não necessariamente apoiaríamos [nesse nível] agora", diz ela.

Não deixe que o mero tema da morte afaste você de colocar seus assuntos em ordem. "Não vejo esse planejamento como mórbido", diz Schneiderman."Eu vejo isso como sendo responsável".

Barbara Marquand é uma escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pelo USA Today.